Video: Hur fungerar ett vattenverk? 2024
Depåbevis (CD) är bland de säkraste investeringarna där ute. De är tillgängliga från banker och kreditförbund, och de tenderar att betala mer än sparkonto och penningmarknadskonton. Den största nackdelen med CD-skivor är att du måste låsa dina pengar för att tjäna högre ränta.
Grundläggande
CD-skivor är en form av tidsinställning . Med andra ord lovar du att behålla dina pengar i banken under en viss tid (6 månader, 18 månader eller några år).
I gengäld för det löftet, samtycker banken till att betala dig mer än du skulle få från ett sparkonto - du får ett högre årligt procentuellt avkastning (APY). Varför betalar banken mer? Eftersom de vet att de kan använda dina pengar för långfristiga placeringar som lån, så kommer du inte att fråga om det nästa vecka.
När du öppnar en CD väljer du hur länge du vill spara dina pengar. Denna tidsperiod heter termen , och vanliga termer inkluderar 6, 12, 18 och 60 månader, även om andra termer är tillgängliga.
I allmänhet tjänar du mer när du går med längre villkor. Men längre villkor är inte alltid den bästa idén. Till att börja med kan du behöva dina pengar innan terminen slutar. Om du drar ut dina pengar tidigt (vilket vanligtvis är möjligt, men i sällsynta fall har banker och kreditföreningar nekat dessa förfrågningar) måste du betala ett tidigt tillbakadragande straff. Det straffet kommer att äta i alla intressen du tjänat - och det kan till och med äta i din första insättning - så du är bättre att hålla pengarna på ett sparkonto om du snart behöver det.
Vid någon tidpunkt kommer din CD att mogna - termen kommer att sluta och du måste bestämma vad du ska göra nästa. När du närmar dig slutet av CD-termen kommer din bank att meddela dig att din CD är på väg att mogna, och de ger dig några alternativ. Om du inte gör någonting, kommer dina pengar i de flesta fall att återinvesteras till en annan CD med samma löptid som den som bara har mogit.
Om du var i en 6-månaders CD, lägger de dig in i en annan 6-månaders CD. Observera att räntan kan vara högre eller lägre än vad du tidigare tjänat - det finns ingen garanti för att du får behålla kursen.
Om du vill göra något förutom återinvestera till en ny CD, måste du låta din bank veta innan förnyelsestidpunkten. De kan överföra fonderna till ditt kontroll- eller sparkonto, eller du kan växla till en annan CD med en längre eller kortare term.
Så här börjar du med att använda CD-skivor
För att sätta pengar på en CD, kontakta din bank eller kreditförening. Låt dem veta hur mycket du vill flytta och hur länge du vill att termen ska vara. Du kan göra det via telefon, och du kan också ge instruktioner online.Var noga med att ställa massor av frågor om tidiga uttagstraff och alternativa villkor (som kan ha mer attraktiva räntor) - eller läs igenom informationen online.
När du flyttar pengar till en CD, ser du ett separat konto på dina uttalanden eller online-instrumentbrädan.
Är ett längre sikt bättre?
Långsiktiga CD-skivor alltid verkar mer attraktiva än kortare CD-skivor eftersom de betalar mer. Men de är inte alltid det bästa valet. Ta till exempel en 5-årig CD: det är svårt att gissa om du behöver pengarna om 5 år.
Om du dessutom köper en CD när räntesatserna är låga, kan du låsa dig in i en lågavlönings-CD för de närmaste 5 åren - vad händer om räntorna (och därmed CD-räntorna) stiger om ett år eller två? Du kanske bättre använder kortare CD-skivor som förnyas med högre priser.
Om du är intresserad av att använda längre sikt-CD-skivor, är det en bra idé att använda någon strategi. De vanligaste strategiska CD-investerarna använder stegen: köp flera olika cd-skivor med olika villkor - så får du alltid lite pengar, och du kommer inte låsa alla av dina pengar till en låg betalande CD. För mer information, läs om CD-stegar.
Ett annat sätt att skydda dig själv är att använda CD-skivor som erbjuder flexibilitet. De kan tillåta dig att:
- Gå ut tidigt utan att betala något, eller
- "Stöt upp" din ränta till en mer aktuell (högre ränta)
Som du kanske tror är den mer flexibla en CD , desto lägre startränta (det finns ingen fri lunch).
CD-säkerhet
Vad gör CD-skivor säkra investeringar? De liknar mycket pengar i ditt sparande eller kontokonto. Om du antar att dina insättningar är FDIC-försäkrade (eller omfattas av NCUA-försäkringar om du använder en kreditförening), har du en statlig garanti: USA: s regering kommer att göra dig helt om din bank går upp i magen. Det handlar om så säkert som du kan få.
Med alla investeringar måste du välja mellan risk och potentiell belöning. CD-skivor faller på lågrisken, lågt återvändande av spektret. De är ett bra ställe att behålla pengar som du inte har råd att förlora eftersom du tänker spendera den inom de närmaste åren. Om du inte behöver pengarna i flera decennier, utvärdera andra investeringar samt CD-skivor för dina långsiktiga mål.
Om du ska investera i cd-skivor, vill du naturligtvis tjäna högsta möjliga priser. För en viss CD-skiva (en 6-månaders CD för 1 000 dollar) kommer olika banker och kreditförbund att erbjuda olika räntor. Så vad kan du göra för att juice upp avkastningen på dina pengar (i form av APY som du tjänar)? Du kan lägga dina pengar där det är troligt att du får bästa möjliga utbyte, använd strategier och produkter som hjälper till att förbättra dina chanser och handla runt.
Hur länge?
Du vet redan att längre sikt-cd-skivor vanligtvis (men inte alltid) betalar mer än kortare CD-skivor, det betyder bara att du ska gå med långsiktiga cd-skivor för att tjäna mer?
Inte nödvändigtvis. Förutom att dina pengar är låsta när du behöver det, orsakar ibland längre siktiga CD-skivor att du missar när räntorna stiger.Om du får en summa av pengar som du vill lägga i CD-skivor, kommer avkastningen du beror på hur höga räntor är den dag du köper din CD. Om räntorna är särskilt låga kommer även långfristiga cd-skivor att betala mycket lite - och du kommer att låsa i den svaga avkastningen i flera år framöver.
Det är omöjligt att göra någonting rätt, men det är värt att uppmärksamma vilka räntor som gör och göra några gissningar om vad du tycker kan hända. Du kan gissa fel, så var noga med att säkra dina spel. Ett bra sätt att göra detta är att använda en CD-laddningsstrategi för att sprida ut dina löptider.
Om du tror att räntorna är höga och att de bara kommer att falla, kan långsiktiga cd-skivor vara meningsfulla. Tänk bara på att det är omöjligt att förutsäga framtiden.
Fancy CDs
CD-skivor finns idag i olika former. Traditionellt kan du beskriva en CD på följande sätt:
- Den har en fast ränta som inte ändras
- Du betalar en straff om du betalar ut tidigt
Nu har du fler alternativ. Liquid CDs (eller "ingen straff" -displayer) gör det möjligt att dra ut dina pengar när som helst utan att betala ett tidigt uttag. Det här låter dig vara skonsam och flytta dina pengar till en högre betalande CD om möjligheten uppstår.
Varför skulle du inte alltid använda flytande cd-skivor om du kan undvika att betala ett straff? Den flexibiliteten kommer till ett pris: du tjänar mindre på dina insättningar. Liquid CD-skivor betalar lägre räntesatser än CD-skivor som du är låst i, och det är vettigt om du tittar på saker från bankens synvinkel. Nu, om du är säker (och du blir korrigerad) kommer de här priserna att stiga snart, och att tjäna lite mindre för en kort tid kan vara värt om du kan byta till en högre kurs senare.
Om du funderar på att använda en flytande CD, se till att du förstår några restriktioner. Medan du har lite flexibilitet kanske produkten inte är så enkel som du skulle tro. Ibland är du begränsad till när du kan dra ut pengar, och det kan finnas begränsningar på hur mycket du kan ta vid en viss tidpunkt.
Bump-up CD-skivor ger en fördel som liknar flytande CD-skivor: du blir inte fast med låg avkastning om räntorna stiger när du köper en CD-skiva. Om du har en bump-up-CD, får du behålla din befintliga CD och "byta" till en ny högre kurs (förutsatt att din bank erbjuder högre priser). Detta är ett alternativ, och vanligtvis måste du informera banken om att du vill höja din kurs högre. Om du inte gör något, antar du att du håller fast med den befintliga kursen - kanske du väntar på att priserna blir högre (du brukar bara få en bump-up per term), eller kanske du har inte märkt att du kan tjäna mer.
Bump-up-CD-skivor, som likvida cd-skivor, börjar med att betala lägre räntor än vanliga cd-skivor. Om räntorna stiger nog, kan du komma framåt; Om priserna stagnerar eller faller skulle du ha varit bättre med en gammaldags cd.
Brokered CDs är ett annat alternativ.Ibland erbjuder de bättre priser, och ibland är det bättre att gå direkt till din bank eller kreditförening. Mäklare CD-skivor är cd-skivor som säljs i mäklarkonton. I stället för att öppna ett konto hos en viss bank och använda en CD där kan du köpa mäklare från flera banker och hålla dem på ett och samma ställe. Det ger dig möjlighet att välja och välja, men mäklare-cd-skivor kommer med ytterligare risker. Till att börja med vill du se till att alla banker du överväger är FDIC försäkrade - CD-skivor utan försäkringar kommer sannolikt att betala mer (inte överraskande) så att de får din uppmärksamhet. Dessutom kan det vara utmanande att komma ut ur en mäklarenhet CD tidigt. För mer information, läs Hur mäklare CD-skivor fungerar.
Handla runt
Om du vill spara med en CD kan du säkert göra det vart du redan har check- och sparkonton. Du kan dock göra lite bättre om du handlar. Huruvida det är värt att spendera tidshopping beror på hur mycket extra du kan tjäna (det finns ingen anledning att öppna ett nytt konto om du bara tjänar extra $ 7 över ett år - din tid är värt mer än det).
För att hitta bra erbjudanden, leta efter annonserade "specialerbjudanden" från lokala banker. De kan visas online eller i lokala nyhetspublikationer. När banker och kreditföreningar vill locka in pengar, erbjuder de speciellt höga räntor för att få din uppmärksamhet. Som alltid, kom ihåg att om något verkar för bra för att vara sant, får du förmodligen inte hela historien - och håller fast med FDIC försäkrade produkter (eller NCUSIF försäkrade CD-skivor om du använder en kreditförening).
Leta efter erbjudanden på internetbanker också. Eftersom bara banker som har enbart internet inte har samma överhead som murbruk och murbruk, kan de kanske erbjuda högre räntor (det är bara en av anledningarna till att banken är online).
Slutligen, var inte rädd för att fråga din bankmand för en bättre ränta. Särskilt om du arbetar med en liten bank eller kreditförening och gör betydande affärer med dem, kan du kanske tjäna lite mer.
Om cd-skivor låter bra för dig, låt oss ta ett steg tillbaka och titta på några fallgropar.
Först måste du låsa dina pengar. Om du vill få tillbaka den innan cd-skivan matas, kom ihåg att du kanske måste betala en straff. Fråga din bank exakt vad straffet kommer att bli och ta reda på om du kvalificerar dig för ett upphävande av straffet.
Nästa, om säkerheten är viktig för dig, se till att din bank är FDIC försäkrad. Leta efter frasen "Member FDIC" eller FDIC-logotypen.
- Se hur FDIC Insurance Works
Kreditföreningarna är inte FDIC-försäkrade, men de är försäkrade av National Credit Union Administration (NCUA) - vilket är lika bra som FDIC - så de kommer inte dyka upp i FDIC: s databas. NCUA försäkring stöds av den amerikanska regeringen, precis som FDIC försäkring, och täckningsgränserna är likvärdiga.
Slutligen, kom ihåg att eftersom risknivån är relativt låg kan din belöning också vara relativt låg. Det finns olika typer av risker, inklusive risken att förlora dina pengar och risken att förlora köpkraft (eftersom inflationen äter bort till värdet av dina besparingar).
CD-investerare har en relativt liten risk att förlora sina pengar. Att använda CD-skivor under flera årtionden innebär dock att du utsätter dig för andra risker (även om det inte finns något fel med att hålla och akutfond i kontanter). Långsiktiga investerare bör åtminstone bekanta sig med alternativen och riskerna i samband med andra investeringar.
Hur man på ett eller annat sätt avvisar ett jobbbjudande
I din juridiska karriär högst sannolikt att du måste avvisa ett erbjudande. Här är hur man (snyggt) ska minska.
Hur kontrollflödet fungerar eller fungerar inte
Kontrollflödet avser hur mycket tid Det tar pengar för att lämna ditt kontokonto. I dagens värld finns det mindre ledig tid.
Hur bestäms ett lönesumma och hur fungerar det?
Vill du förstå lönintervallet? Arbetsgivare lägger inte bara ett dollarbelopp godtyckligt till ett jobb. Ta reda på mer om hur rätt lönesatser motiverar.