Hur kontrollflödet fungerar eller fungerar inte

Kontrollera flyter hänvisar till hur lång tid det tar för pengar att lämna ditt checkkonto. "Float" är perioden efter betalningen sker med en check men före pengarna överförs från checkskribentens konto. Denna tidsperiod är signifikant eftersom det är som om pengarna finns på två ställen på en gång: i checkskribentens konto och i checkmottagarens innehav.

Hur kontrollerar Float Works

När du gör en betalning med en check, lämnar pengarna inte ditt konto omedelbart när du skriver checken (om du inte använde online-betalning och din bank tar pengarna omedelbart).

Istället måste mottagaren sätta in (eller kontanter) checken. Även efter att checken har deponerats kan det ta tid för pengarna att dras av från ditt konto, så du kan eventuellt ha flera dagars flyktid.

Exempel: du skriver en check för din inteckning eller hyra och släpper den i posten. Betalningsmottagaren krediterar ditt konto - du är aktuell på dina betalningar helt enkelt för att checken kom fram i tid. Därefter inlåser ditt hypotekslån kontrollen genom att ta den till sin bank (tar kontrollen till en filial, skickar ut ett parti kontroller eller deponerar kontrollen fjärran genom att ta en bild av checken). Deras bank kommer att begära medel från din bank, och din bank tar pengarna ut ur ditt checkkonto.

Det finns flera sätt att processen är försenad:

• E-postleverans tar flera dagar
• Mottagaren kan vänta en dag eller mer för att sätta in checken
• Mottagarens bank kan ta en dag (eller mer) för att begära pengar från din bank

Missbruk av kontrollflöde

När du skriver en check har du juridiskt sett tillgång till medel i ditt konto för att täcka betalningen. Kontrollerna behandlas dock sällan omedelbart (även om det är möjligt , och processen fortsätter att bli snabbare). Som ett resultat kan du komma undan med att "spela float" när du skriver en check innan du har tillgång till pengar.

Kanske vet du att det tar lite tid för betalningen att behandlas, och du vet att din lönecheck kommer att deponeras under tiden. Alternativt kan du planera att ta emot (och insättning) kontroller från andra - i hopp om att någon som fått dina kontroller kommer att vara långsam att sätta in.

Tidigare var det lättare att dra nytta av flytiden. Nu är det lättare att fånga sig, och konsekvenserna inkluderar avgifter och böter, potentiella juridiska problem och skador på din kredit.

Snabbare bearbetning

Kontrollera 21: år 2004 godkände kongressen Check Clearing för 21st Century Act (känd som Check 21). Lagen tillåter att bankerna använder elektroniska versioner av kontroller för att fungera mer effektivt .De skickar inte papperscheckarna till varandra längre - de använder en ersättningskontroll. Alternativa kontroller är bilder av din vanliga gamla papperskontroll, men de anses vara officiella, och de kan användas för att dra av pengar från ditt konto.

Elektronisk kontrollomvandling: Kontroller att du överlämnar till återförsäljare kan också behandlas snabbare. När någon kör din check via en läsare i kassan, kan kontrollen ha konverterats till en elektronisk betalning, vilket innebär att de inte behöver få checken till banken.

Snabbare bankförädling innebär att du har mindre tid att få pengar till ditt kontokonto. Medan du kanske har haft en vecka eller mer i goda dagar har tekniken förändrats väsentligt .

Avgifter, avgifter, avgifter

Om du studsar checkar du avgifter: din bank och din betalningsmottagare debiterar dig.

Överträdelseskydd: Din bank kan täcka kontrollen om du har en kassakontraktsplan på ditt konto, men det kommer sannolikt att kosta dig. Avgifterna har stigit stadigt under åren, och du kan förvänta dig att betala $ 30 eller mer för detta skydd.

NSF: Om du inte har ett kassakontrakt på ditt konto, kommer din bank sannolikt att ta ut en avgift för otillräckliga medel - och de kommer att neka betalning till din betalningsmottagare.

Returnerade kontroller: Om du studsar en check och din bank inte betalar, möter du flera avgifter.

För det första kan din betalningsmottagare ta ut en "returnerad check" -avgift, vilket helt enkelt är ett straff för att avskräcka dig från att skriva en dålig check. Du kan också behöva betala en sen betalningsavgift om du inte kan betala med en annan metod innan betalningen betalas.

Andra komplikationer

Beroende på vilken typ av verksamhet du skriver kontrollen till kan saker bli komplicerade. De flesta hypotekslån kommer inte att uteslutas i ditt hem om du studsa en check, men de kan rapportera sena betalningar om du faller mer än 30 dagar efter betalningar. Dessutom kan studsa en check vara ett brott mot ditt kontrakt, vilket orsakar en rad olika problem.

Vissa kreditkortsföretag kommer att öka din ränta (eller ta bort eventuella kampanjpriser) om du studsa en check eller betala sen. Andra kreditkortsföretag kan gå med i foderfransen om du har en universell standardklausul.

Slutligen kan du hamna i databaser av personer som har en historia att skriva dåliga kontroller. ChexSystems och andra konsumentrapporteringsföretag håller reda på personer som studsar kontroller och går negativa i sina konton. Om du får rykte för att vara oansvarig, kanske banker och andra inte vill göra affärer med dig. Återförsäljare som använder checkverifieringstjänster kan vägra att acceptera kontroller från dig också.