Hur FDIC försäkringsverksamhet fungerar (och vad som inte är täckt)

FDIC-försäkring skyddar dig mot förluster om din bank går upp i beloppet (förutsatt att pengarna finns i en FDIC-försäkrad bank och dina besparingar ligger under gränsvärdena).

Du kanske tänker på banken som en mycket säker plats för pengarna - och det är sant - men bankerna lånar ut dina pengar och investerar för att tjäna pengar. Om dessa investeringar blir sura (vilket var en stor risk under hypokrisen), vad händer med dina pengar?

Om ditt konto är helt försäkrad, har du en bra form. FDIC kommer att göra dig hel genom att ersätta pengar eller skicka pengar till dig. Det finns dock begränsningar för FDIC-täckning: vissa typer av konton är inte försäkrade, och du kan bara täcka upp till $ 250 000 per "insättare" per bank. $ 250 000 är mer än tillräckligt för de flesta av oss, men du kan kan få ytterligare täckning på en enskild bank beroende på hur dina konton heter.

FDIC

FDIC står för Federal Deposit Insurance Corporation en statlig myndighet med ansvar för bank- och konsumentskydd. FDIC försäkring stöds av USA: s fulla tro och kredit (även om det finns en debatt om att detta bara är en implicit garanti). Med andra ord skulle US Treasury kunna fungera som backstop om FDIC inte kunde ersätta dina försäkrade medel.

Lyckligtvis har amerikanska statskassan inte behövt finansiera FDIC-försäkringar - bankerna själva fyller försäkringsfonden genom att betala premier till fonden.

Hittills har ingen förlorat några FDIC försäkrade pengar vid ett bankbrott.

Om din bank misslyckas kommer FDIC att engagera sig, ofta underlätta en övertagande av en starkare bank. I de flesta fall är bankfel kort och oundvikliga för kunderna - dina checkar studsar inte, du kan gå till bankomater och använda ditt betalkort utan avbrott och dina fakturor fortsätter att betala elektroniskt.

Du kanske måste vänta några dagar (eller till och med veckor) för att ta ut pengar, men det är sällsynt att behöva vänta alls.

På grund av FDIC försäkring behöver du inte "springa på banken" eller försöka dra ut dina försäkrade pengar innan banken går under. Men du vill ha likvida medel tillgängliga någon annanstans om rengöringen tar mer än en dag eller två. Om du har oförsäkrade pengar i banken (eftersom du har mer än det maximala beloppet) tar du en risk.

För att du är täckt, ta reda på om din bank är FDIC försäkrad (det mesta, men det är värt att kontrollera).

Kreditföreningarna omfattas inte av FDIC-försäkringar. Istället får de mycket liknande statligt stöd under NCUSIF. Läs mer om hur kreditföreningar arbetar.

Vad är täckt (vad som inte är täckt)

FDIC-försäkring gäller för inlåning på täckta banker , inklusive:

• Kontonskontroll
• Sparkonton
• Inlösencertifikat
• Pengemarknadsräkenskaper (men inte penningmarknad fonder )

FDIC försäkring gör inte täckning:

• Kassaskåpets innehåll
• Investeringar som fonder, aktier, obligationer och andra
• Försäkringsprodukter inklusive (men inte begränsat till) livränta

Objekten ovan betraktas inte som inlåning - även om du kanske har köpt dem från en bankanställd (eller medan du var fysiskt i banken ).

FDIC försäkring täcker inte stöld, oavsett om det beror på bedrägeri i ditt konto, identitetsstöld eller bankrån. De flesta banker försäkrar sig dock mot rån (och de förlorar inte mycket i alla fall). Federal lag skyddar dig från de flesta bedrägerier och fel i dina konton, men du måste agera snabbt för att få fullt skydd.

Däckbegränsningar

FDIC försäkring är inte obegränsat. Om du har för mycket pengar i banken kan du lämna dig själv exponerad. Den grundläggande FDIC-täckningen är bra för upp till $ 250 000 per insättare per bank. Om du har mer än det i en misslyckad bank, väljer FDIC kanske att täcka dina förluster, men det finns inget löfte att göra det.

Dessa gränser är separata för varje bank som du har konton på. Med andra ord kan du öka FDIC försäkringsskyddet tillgängligt för dig genom att använda flera banker (eller genom att strukturera dina konton ordentligt inom en enda bank).

För att få mer än 250 000 dollar av täckning vid en bank sprida pengarna ut bland olika ägare eller "registreringar". Till exempel är pengar i ditt individuella skattepliktiga konto skilt från pengar på ditt individuella pensionskonto (IRA). För att ta reda på om dina tillgångar är bekvämt under de maximala täckningsgränserna, använd verktyget för elektronisk insättningsförsäkring (EDIE).

Till exempel, om du har 250 000 $ i ditt individuella konto och 250 000 $ i ditt individuella pensionskonto (IRA) i samma bank? Även om det kan tyckas att du är över gränsen på 250 000 000 kr, är du helt täckt på grund av hur dina konton heter (även om du trycker på det - om du får några räntebetalningar i dessa konton kommer du att gå över gränsen och ditt ränteintäkter kommer att vara i fara). Förtroendekonton kan också öka din totala gräns inom en bank.

Maximera täckning

För att öka din täckning, använd strategier för att sprida dina pengar mellan olika banker och olika registreringar. Om du har tillräckligt med pengar som du är i riskzonen är det värt att spendera tid att skydda dig själv eller att någon gör det för dig.

Tre strategier är:

1. CDARS är ett nätverk av banker som låter dig sprida dina pengar. Du öppnar ett konto med en bank (eventuellt samma bank du redan använder), och om banken deltar i CDARS går dina medel till andra FDIC försäkrade banker. Du kommer att ligga under täckningsgränsen vid varje bank, och du får se dina tillgångar i ett uttalande. Fråga din bank om CDARS är ett alternativ.
2. Brokered CDs erbjuds av en finansiell förmedlare (t.ex. en finansiell rådgivare). Genom att köpa FDIC-försäkrade CD-skivor från flera banker på ditt mäklarkonto kan du hålla dig under täckningsgränsen.
3. Titling-konton: Om du kommer att gå över täckningsgränserna vid en viss bank, överväg att ändra titeln eller registreringen av dina konton. Detta innebär också en ägarbyte - som kan ha betydande skattekonsekvenser (och riskerar att förlora dina tillgångar om något händer till eller med en annan kontoinnehavare) - tala så med en advokat, en revisor, och eventuella drabbade familjemedlemmar innan du börjar göra ändringar.

Fusioner och FDIC-täckning

Var uppmärksam på nyheter om bankfusioner och rädda banker som misslyckats. Vad händer om du håller konton hos Bank A och Bank B, och de två bankerna slår samman? Om det finns ett bankbrott som hanteras av FDIC, behandlar försäkringsskydd ofta dina insättningar som om de var vid separata institutioner under en kort period . Efter den perioden kanske du vill flytta tillgångar någon annanstans för att hålla dig under täckningsgränsen.