Hur fördelarna med socialförsäkrings änka fungerar

Reglerna för att samla en socialförsäkringsförmån är komplicerade. Mängden förmåner som en efterlevande make kan få beror på faktorer som deras ålder, den avlidnes ålder och huruvida makan som gick bort hade startat sina egna förmåner eller ej.

För många änkor och änklingar finns det sätt att få högre fördelar, men du måste känna till reglerna. För många änkor och änklingar gör ett snabbt beslut och saknar pengar eftersom de inte förstår alla val som finns tillgängliga.

Det lönar sig att göra dina läxor innan de gör anspråk på en änkling / änkling socialförsäkringsförmån. Här är vad du behöver veta.

Vem är berättigad?

Om du var gift i nio månader eller mer till någon som har gått bort, och de hade arbetat tillräckligt länge att de vid pensionering skulle få sin egen sociala trygghet (även om de inte hade startat förmåner än), då är du berättigad för en änka / änka fördel. Den tidigaste åldern du kan hämta en änkling / änklingstjänst för socialförsäkring är 60 år. (Om du tar hand om ett barn av den avlidne som är under 16 år kan ytterligare förmåner vara tillgängliga även om du inte har fyllt 60 år. )

Exempel: Om du är 60, och din avlidna make var 55 vid dödsfallet, skulle du vara berättigad att få en änka / änkling nytta nu, även om de inte hade börjat sina egna fördelar.

Hur det fungerar

I översikten nedan beskrivs hur änka / änka förmånen fungerar och täcker socialförsäkringspension för en efterlevande make utan föräldrar.

Om du har vårdnadshavare kan barnförmåner vara tillgängliga och de fungerar annorlunda än de änka / änklingsterna som omfattas här.

Hur mycket kan du få?

Mängden socialbidrag som du kan få som överlevande beror på fyra saker.

Den avlidna makans primära försäkringsbelopp (PIA) vilket är det belopp de skulle ha fått vid sin full pensionstid (FRA). (FRA varierar efter födelseår.)
Om den avlidna maken hade börjat samla förmåner.
Huruvida den avlidna makan nådde sin FRA före sin död.
Den överlevande makeens ålder.

Låt oss ta en titt på hur dessa faktorer påverkar mängden änkanförmån. Välj scenariot nedan som gäller för dig eller någon du vet för att se vilken uppsättning regler som gäller.

Om din avlidna make redan hade börjat …

och hade börjat förmåner innan de kom till sin FRA , så är du som den efterlevande maken rätt till den större av din avlidna make eller 82. 5% av deras PIA-belopp, (det är det belopp de skulle ha fått om de hade börjat förmåner vid deras FRA).Detta förmånsbelopp är föremål för en minskning om du inte har nått din FRA. (82. 5% av deras PIA kommer att vara mer än vad de skulle ha fått om de började gynna vid 62 års ålder, så denna regel är på plats för att skydda en efterlevande make från en permanent lägre inkomst om deras andra hälft började gynna vid 62 års ålder .)
och hade påbörjat förmåner vid deras FRA eller senare , du som den efterlevande maken har rätt till vad din avlidna make hade, inklusive eventuella försenade pensionskrediter, som är föremål för en minskning om du hävdar innan du når din FRA (eller en efterlevande make kan samla sin egen fördel, om den är större).

Anm. 1 : Om du också får dina egna fördelar får du den större av änken / änklingens förmån eller din egen - inte båda.

Not 2: Schemat för att bestämma din FRA är något annorlunda för pensionsförmåner än för änka / änklingens förmåner.

Not 3: Om du börjar ha förmåner innan du uppnår FRA, och du fortsätter att arbeta, om dina inkomster överstiger inkomstgränsen för social trygghet kommer en del av dina förmåner att hållas tillbaka. När du når FRA är denna minskning inte längre tillämplig och din förmån kommer att omräknas för att börja betala tillbaka den del som hölls tillbaka.

Om din avlidna make inte hade börjat …

och dog före FRA , så är du som änka (r) berättigad till 100% av din avlidne make PIA om du har nått din egen FRA. Änkanförmånen kommer att minskas om du börjar ha förmåner före din FRA. Det betyder att om din make passerar i 64 år och inte har startat förmåner än, då kan du som änka / änkling få vad de skulle ha fått i sin ålder 66 (förutsatt att 66 var deras FRA och förutsatt att du har nått din egen FRA) . De flesta människor födda 1943 till 1954 har en FRA av 66.

och dog i FRA eller äldre , då är du som den efterlevande maken rätt till vad som helst som de skulle ha fått vid dödsdatumet, inklusive tillämpning av eventuella försenade pensionskrediter, med förbehåll för en minskning om du inte är FRA.

Det är klart som lera, eller hur? Som jag nämnde är reglerna komplicerade.

Förmånsreglerna för änka / änka infördes när det var vanligare att ha en icke-arbetande make. Reglerna var att se till att systemet gav vissa inkomster till en efterlevande make, som kanske inte har någon annan inkomstinkomst.

- 2 Från och med 2017 utgår socialförsäkring för 71% av äldre ensamstående pensionärer för minst 50% av sina pensionsinkomster och 43% av ensamstående pensionärer med social trygghet för 90% eller mer av deras inkomst. (Källa: Faktablad)

Förmåner för äktenskapsförmåner för ex-äktenskap

Om du var gift med din ex i minst tio år och du inte gifta dig innan du fyllt 60 år kan du också vara berättigad att samla en änkling för socialförsäkring eller änkling till en avlidne före makas rekord. Ja, det kan du verkligen. Även om de hade gifts om igen.

Om du arbetade och kommer att vara berättigad till din egen socialförsäkringsförmån, är det ett alternativ som du har som änka eller änkling att ta en änka / änkling till förmån först , och senare byta till din egen fördel, eller vice versa.

Till exempel arbetade en änka som jag arbetade med, hade dessa två alternativ:

Ta en änkad förmån vid 60 års ålder på 18, 180, år och sedan 70 år övergå till egen förmån och få $ 20, 304. < Eller hon kan ta sitt eget förmånsbelopp som börjar vid hennes ålder 62 år på $ 10, 752 per år och sedan 66 år övergår hon till hennes änka, vilket skulle bli 24 USD 480 per år.

Vid första anblicken verkade pengarna vid hennes ålder 60 vara en bra idé, men när vi projicerade det totala beloppet de skulle få över hennes livslängd, skulle valet 2 ge henne mer livstidsinkomst (minst $ 30 000 mer) och en säkrare inflationsjusterad inkomst vid 66 års ålder och därefter (förutsatt att hon bor i åldern 86 år eller senare).

Innan du bestämmer dig för när du ska börja dina sociala trygghetsförmåner kanske du vill använda en räknemaskin för social trygghet som kan utgöra fördelar för änka / änkling eller rådgöra med en pensionsplanerare som erbjuder råd om strategier för social trygghet. Rätt beslut kan innebära mer säkerhet för dig under dina pensionsår.