Hur man skapar ett certifikat för insättning (CD) Ladder

Skapa en CD-stege kan vara ett kreativt och enkelt sätt att dra nytta av en traditionellt säker investeringsprodukt. Genom att ladda upp dina CD-skivor kan du maximera ditt potentiella resultat och bestämma hur ofta du vill ha dem tillgängliga.

Hur CD-skivor fungerar

Depåbevis eller CD-skivor (ibland kallade Term Aktier eller Termcertifikat) är ett slags inlåningskonto som erbjuds hos nästan varje bank eller kreditförening.

Du kanske har funnit dig själv undrar hur du kan sätta dina pengar åt sidan för att tjäna lite mer i intresse än det vanliga tionde eller kvartalet som erbjuds på ett sparkonto idag. CD-skivor erbjuder dig en mängd olika priser som är bättre än ditt sparkonto. I gengäld är dina pengar låsta bort för en term som du väljer tills den mognar och du kan bestämma vad du ska göra med det, förnya med nuvarande skattesats, dra tillbaka eller båda. Tidiga uttag kommer med påföljder, vanligtvis från intäkterna, men kostar ibland också några av dina huvudsakliga investeringar (även om det finns undantag i svårigheter). Ju längre termen, desto bättre är kursen.

Typiska längder som erbjuds är 3, 6 eller 9 månader, hela vägen upp till 60 månader (fem år). Minsta dollarbelopp som du kan lägga in på en CD är vanligtvis $ 500, med bonusräntor som ibland är tillgängliga för större saldon (till exempel $ 10 000 eller mer) eller för mer etablerade kunder / medlemmar.

En typisk enårig term CD kan vara ca 1% APY. En femårsperiod kan få dig upp till och runt 3%. Dessa inlåning, som dina besparingar och kontroller, är försäkrade av FDIC eller NCUA så det finns ingen oro om en nedgång i ekonomin som orsakar förluster. Intjänad ränta är också vanligtvis sammansatt, vilket innebär att det också kan börja tjäna ännu mer intresse längs vägen, särskilt på längre sikt.

Var försiktig med att titta på APY (årlig procentsatsavkastning) och inte APR (årlig procentsats) eftersom APY är en mer universell mätsticka av vad du tjänar. CD-skivor komprimeras vanligen månadsvis eller kvartalsvis. Den frekvens vid vilken en CD-förening kan göra en banks 2% ger dig mer vinst än en annan banks 2%. För att differentiera kräver federal lag alla finansiella institut att använda den årliga procentuella avkastningen (APY) utöver kursen (APR). Detta gör att du kan jämföra äpplen till äpplen när du handlar för priser.

Ladder-cd-skivor

En CD-skivans högre ränta gör det mer lukrativt än ett Money Market-konto, och den försäkrade naturen gör den säkrare än aktiemarknaden. Men pengarna är inte tillgängliga eller flytande (utan straff) tills det mognar i slutet av dess löptid. Det här är en CD-stege som blir användbar. Det är inte olagligt eller oetiskt; en cd-steg är helt enkelt en investeringsstrategi.

Säg att du gillar en viss kurs: 3. 2% på en 60-månaders CD, men du föredrar att ha åtminstone några av de tillgängliga medlen årligen. 12-månadersperioden tjänar bara. 9%. Du har mycket pengar att investera och du känner att du borde bli bättre än. 9%, du vill inte ge upp det så länge att göra det. En CD-stege kan vara bara tricket.

Du öppnar en CD i 60 månader med några av dina pengar, kanske bara det lägsta som krävs, och du låser i den bra kursen på 3. 2%. Men du tar dina andra pengar och öppnar också flera andra cd-skivor, en för 12, 24, 36 och 48 månader. Dessa är mindre än 3. 2%, men vänta bara. Den första i 12 månader kommer på grund av nästa år, när du ville ha det tillgängligt. Du tar vad du behöver, om något, och lämnar åtminstone det lägsta och förnyar det i 60 månader, vilket är nu 3,1%. Det har ändrats, men det är fortfarande den bästa kursen. Det andra året rullar runt och din andra CD mognar.

Du tar sedan vad du behöver och förnya det i 60 månader, i stället för originalet 24. Vid den här tiden erbjuder den nuvarande 60-månaden 3,3%, en förbättring. Du gör det varje år och förnyar de 36 och 48 månaders cd-skivor till 60 månader, oavsett vad den aktuella kursen är att veta att den alltid är högre än någon kortare term.

Vid det femte året förnyar du den femte cd-skivan som redan var 60 månader till en annan 60. Vem vet vad priserna kommer att vara om fem år, men du vet alltid att det är bättre än en 12-månadersperiod. Nu är alla dina CD-skivor låsta in i hela fem år, men en annan kommer på grund av att varje år gör pengarna tillgängliga strafffria så att du kan fortsätta med din stege eller använda pengarna för något annat.

Du får priserna på en långsiktig CD med tillgången på en kortare term. Denna enkla magi kallas en CD-stege. Du kan göra din CD-steg bred som den här, eller kanske du vill ha en CD att mogna varje månad, så du skapar tolv cd-skivor på 12 månader, en varje månad. Det finns ingen gräns för mängden eller frekvensen i din CD-stege, så länge du uppfyller dina institutioners minsta insättningskrav. Var och en är fortfarande försäkrad (upp till 250 dollar, 000 totalt per depositar) och var och en är låst bort och tjänar dig till bästa pris.