Gemensamma lån som förklaras: olikt från Cosigning

Ett gemensamt lån är ett lån till två eller flera låntagare. Alla låntagare är lika ansvariga för återbetalning av lånet och låntagare brukar äga andelar i tillgångar som köpts med lånet. Att tillämpa gemensamt kan öka chanserna att bli godkända för ett lån, men sakerna fungerar inte alltid som planerat.

Varför ansöka gemensamt?

Mer inkomst: Det är ofta den främsta anledningen att söka ett lån gemensamt, att öka den inkomst som är tillgänglig för att betala tillbaka ett lån.

Långivare jämföra hur mycket låntagare tjänar varje månad till de obligatoriska månatliga betalningarna på ett lån. Idealt sett kommer betalningarna bara att äta upp en liten del av din månadsinkomst (långivare beräknar en skuldsättningsgrad för att bestämma). När betalningarna är för stora kan du lägga till en annan inkomstinkomsttagare som hjälper dig att bli godkänd.

Bättre kredit: En extra låntagare kan också hjälpa till om hon har en stark kredit. Långivare föredrar att låna till låntagare med en lång historia av upplåning och återbetalning (i tid). Om du kan lägga till en stark kreditpoäng till din låneansökan, har du bättre chans att bli godkänd.

Fler tillgångar: Gemensamma låntagare kan också ta med tillgångar till bordet. De kan ge extra pengar för en större betalning (och långivare kan motverka "gåvor" från icke-låntagare, särskilt för hypotekslån), eller de kan ålägga säkerheter som de äger för att säkra ett lån.

Gemensamt ägande: I vissa fall är det bara meningsfullt att låntagarna ska söka gemensamt.

Till exempel kan ett giftpar se alla tillgångar (och skulder) som gemensamma objekt. De är ihop tillsammans, för bättre eller sämre.

Gemensamt lån mot samsignering

Med både gemensamma lån och cosignedlån hjälper en annan person dig att kvalificera dig för lånet. De är ansvariga (som du är) för återbetalning, och bankerna känner sig mer bekväma om det finns någon annan på krogen för lånet.

Detta är den viktigaste likheten: både cosigners och medlåntagare är 100 procent ansvariga för lånet. Gemensamma lån skiljer sig emellertid från medtecknade lån.

Cosigner rättigheter: en cosigner har ansvar , men har i allmänhet inte rätt till egendom du köper med upplåning. Med ett gemensamt lån är varje låntagare mest sannolikt (men inte alltid) en ägare till vad du än köper med lånet. Cosigners tar helt enkelt all risk utan några fördelar med ägande. Cosigners har inte rätt att använda egendomen, dra nytta av det eller fatta beslut angående fastigheten.

Förhållandefrågor

Förhållandet mellan låntagare kan vara viktigt när man ansöker om ett gemensamt lån. Vissa långivare utfärdar endast gemensamma lån till personer som är relaterade till varandra genom blod eller äktenskap.Om du vill låna med någon annan, var beredd att jaga lite mer för en tillmötesgående långivare. Vissa långivare kräver att varje närstående låntagare ansöker om individuellt - vilket gör det svårare att kvalificera sig för stora lån.

Om du inte är gift med din medlånare, var noga med att skriva avtal innan du köper dyra fastigheter. När människor skiljs från, tenderar domstolsförfaranden att göra ett grundligt jobb att dela upp tillgångar och ansvar (även om det inte alltid är fallet).

Ännu svårt är det svårt att få någons namn på ett inteckning. Informella separationer kan dra längre och vara svårare om du inte har tydliga avtal på plats.

Är en gemensam lån nödvändig?

Kom ihåg att den största fördelen med ett gemensamt lån är att det är lättare att kvalificera sig för lån när man kombinerar inkomst och lägger till starka kreditpoäng. Du kanske inte behöver ansöka gemensamt om en låntagare kan kvalificera sig individuellt. Båda er (eller alla, om det finns fler än två) kan lägga in på betalningar även om en person heter på lånet. Du kan till och med kunna lägga alla namn på ägarskap - även om en av ägarna ansöker om lån.

Det kan givetvis vara omöjligt för en person att kvalificera sig för ett stort lån. Hemlån, till exempel, tenderar att vara så stora att en persons inkomster inte kommer att tillgodose en långivares önskad skuld till inkomstkvoter.

Långivare kan också ha problem med icke-låntagare som bidrar till förskottsbetalningen. Men en större betalning kan spara pengar på flera olika sätt, så det kan vara värt att lägga till en gemensam låntagare:

• Du kommer att låna mindre, så du betalar mindre i intresse
• Du får bättre Lån till värdeförhållande (eller ett mindre riskabelt lån) så att du kan få bättre räntor
• Du kanske undviker att betala privata hypotekslån (PMI)

Ansvar och ägande

Innan du bestämmer dig för att använda ett gemensamt lån (eller inte), se till att du förstår vad dina rättigheter och ansvarsområden är. Få svar på följande frågor:

• Vem ansvarar för betalningar?
• Vem äger fastigheten?
• Hur kan jag komma ur lånet?
• Vad händer om jag vill sälja min aktie?
• Vad händer med fastigheten om någon av oss dör?

Det är aldrig roligt att överväga allt som kan gå fel, men det är bättre än att bli överraskad. Till exempel behandlas medeorientering olika beroende på vilket land du bor i och hur du äger fastigheten. Om du köper ett hus med en romantisk partner kan du båda önska att den andra får hemmet vid din död - men ägarlagar kan säga att egendomen går till decedentens gods (och utan giltiga handlingar att säga annars, familjen av den avlidne kan bli din mede ägare).

Att få ut ett lån kan också vara svårt (om ditt förhållande slutar, till exempel). Du kan inte bara ta bort dig själv från lånet - även om din medlånare vill få ditt namn borttaget. Långivaren gjorde lånet baserat på en gemensam ansökan, och du är 100 procent ansvarig för att återbetala lånet.I de flesta fall måste du refinansiera ett lån eller betala av det för att lägga det bakom dig. Ett skilsmässaavtal som säger att en person är ansvarig för återbetalning kommer inte att leda till att ett lån delas upp (eller få någons namn borttaget).