Gör verktygslån påverka kredit? Större, ja

För att bygga upp kredit måste du låna pengar och göra dina lånebetalningar i tid. Ju längre du gör det desto bättre blir din kredit.

Du måste också betala räkningar i tid och du kanske undrar om dessa betalningar kan hjälpa dig att förbättra kreditresultat. När allt är på gång betalningar är on-time betalningar - det spelar ingen roll om du betalar tillbaka ett lån eller håller strömmen på.

Tyvärr brukar betalning av dina försäkringsposter inte ha någon inverkan på dina traditionella kreditpoäng.

Men det finns några viktiga undantag:

1. Om en "alternativ" kreditpoäng används, kan dessa betalningar hjälpa dig att bli godkänd.
2. Om du hamnar för långt bakom nyttjansbetalningar kommer din kredit sannolikt att leda till att konton går till inkassobyråer.
3. Din historia av verktygsbetalningar kan påverka din förmåga att få andra tjänster (om du exempelvis flyttar eller byter tjänsteleverantörer).

Alternativa kreditpoäng

Du har många kreditpoäng. Den viktigaste kreditpoängen är FICOs kreditpoäng (och du har till och med flera FICO-kreditpoäng - minst en för varje större kreditrapporteringsbyrå). Den poängen handlar främst om hur du har återbetalt lån tidigare och din nuvarande skuldprofil. Det är poängen som långivare brukar använda för betydande lån med höga dollar som hemlån och standardautomatlån. Utility betalningar är för närvarande inte inräknade i FICO kredit värdering.

Alternativa kreditpoäng tar ett annat tillvägagångssätt.

De organisationer som utvecklar dessa poäng inser att många konsumenter inte har tillräckligt med lånehistoria för att ens skapa en FICO-kreditpoäng. Kreditrapporteringsbyråerna vet knappast att dessa människor existerar, men de är helt bra kandidater för lån och nytta service. Dessa individer och familjer gör betaltid till flera organisationer varje månad (för telefonservice, internet, kabel, el, gas, vatten, sopor, avlopp, HOA-avgifter och mer).

Dessa betalningar borde räkna med någonting, och nya kreditpoäng visar hur man identifierar ansvariga konsumenter och hjälper dem att få lån.

Utmaningen är att hitta en långivare som använder de alternativa kreditpoängen. Du kan förvänta sig fler och fler långivare att göra det, och FICO-poängen utvecklas till och med för att inkludera nyttjandebetalningar över tiden.

Om du inte betalar dina hjälpmedel

Det andra sättet att dina försäkringsposter kan påverka dina kreditpoäng är om du slutar betala dem.

Medan många verktyg aldrig rapporterar positiv information (som du alltid har betalat i tid), kommer de att rapportera negativ information. När ditt konto går till ett inkassobyrå rapporteras skulden till kreditbyråerna.

Dessa insamlingskonton skadar säkert din kredit. Dessutom kan de bli juridiska domar mot dig, vilket också är dåligt för dina kreditpoäng. Utöver allt det kommer du förmodligen att betala extra avgifter till följd av samlingskonto.

Det kan verka som ett orättvist avtal: Verktygsleverantörer kan skada din kredit om du inte betalar, men du får ingen förmån (förutom den tjänst som tillhandahålls) för att betala dina räkningar. Dessa företag behöver inte vara så noggranna och försiktiga som långivare - de ger dig inte tusentals dollar som du kan hoppa över - och de vill inte omfattas av kraven i Fair Credit Reporting Act ( FCRA).

Som ett resultat kommer de att öppna ett konto för dig och tillhandahålla tjänster, och din kredit blir bara involverad om du faller för långt bakom räkningarna.

Hur långt bakom? Precis som med dina lånebetalningar är det inte troligt att att betala några dagar för sent orsakar stora problem (även om sena betalningsavgifter säkert lägger till). När betalningarna är mer än 30 dagar sena kommer de här betalningarna att märkas, och inkassobyråer blir bara involverade när du har slutat göra betalningar i flera månader eller mer.

Definiera "Credit"

Även om dina betalningar på nytt inte kan påverka din förmåga att få ett lån direkt, kan dessa betalningar hjälpa eller skada dig på andra områden.

I likhet med alternativa kreditgivare spåra några företag din historia av användningsbetalningar. Om du alltid betalar i tid, blir det lättare att få tjänster. Om du har en historia att betala sent, blir det svårare att få service (du kan behöva hoppa genom extra hoops eller göra en stor insättning för att få service aktiverad).

Så, beroende på vad du menar med "kredit", kan dessa verktygsbetalningar verkligen vara viktiga.

Hur man bygger kredit

Fortsätt betala i tid: Om du försöker bygga din kredit är det viktigt att du fortsätter att göra alla dina betalningar i tid. Dessa betalningar kan hjälpa dina traditionella kreditpoäng (det blir allt mer sannolikt varje år) - och du riskerar att skada din kredit om du faller för långt bakom betalningarna.

Kontrollera din kredit: Förutom att du bor aktuellt på verktyg, var uppmärksam på dina traditionella kredituppgifter. För att börja med, kontrollera dina kreditrapporter regelbundet (det är gratis enligt federal lag). Få en rapport från varje större kreditbyrå var fjärde månad så att du kommer att få problem innan de går ur hand. Lossa eventuella fel i dina rapporter, eftersom de onödigt kan dra ner dina poäng.

Säkra lån: Att få ett lån och göra dina betalningar i tid ska hjälpa dina kreditpoäng. Om du har svårt att bli godkänd, försök med ett säkert lån - även ett litet lån på några hundra dollar kan hjälpa till. Med ett säkrat lån ger du kontanter (eller någon annan säkerhet) för att minska långivarens risk. Kontanter är förmodligen den bästa typen av säkerheter, och en kontant insättning kan hjälpa dig att kvalificera dig för ett säkert kreditkort. Målet med ett säker lån är inte att få pengar - målet är att återbetala lånet och bygga upp kredit.

Hjälp från medförfattare: Om du fortfarande inte kan godkännas för ett litet lån kan någon du känner kanske hjälpa dig. En cosigner tecknar en låneansökan med dig och lovar att betala tillbaka om du inte betalar. Den personen tar en risk genom att hjälpa dig (och din egen kredit kan påverkas), så det är en stor fördel att fråga. Bara fråga den förmånen från någon som:

1. Har bättre kredit än dig
2. Har tillräcklig inkomst för att hjälpa dig att kvalificera dig till ett nytt lån och betala sina nuvarande skyldigheter
3. Har råd att ta risken att du inte kommer att betala tillbaka (de kommer att vara 100 procent ansvariga för skulden om du inte kan betala av någon anledning - även om du är skadad eller dödad i en olycka).
4. Förstår riskerna med att underteckna för dig

Få nuvarande: Din kredit baseras i första hand på din historia om att göra betalningar i tid på lån. Om du är bakom lånen betalar du fast - din kredit förbättras snabbt. Det kan vara lättare sagt än gjort. Om du kämpar med skulder, kontakta dina långivare och fråga om det finns några program tillgängliga för att hjälpa dig att komma tillbaka på rätt spår. Att vara proaktiv kan öppna dörrar som du inte visste existerade.