Lär dig Hur samsignering kan påverka ditt kredit

När du tecknar ett lån för någon lovar du att återbetala lånet om andra låntagaren slutar göra betalningar. Vanligtvis är det något du gör för att du har bättre kreditpoäng och inkomst än låntagaren - men hur påverkar co-signering din kredit?

Beroende på hur saker går, kan co-signering för det lånet hjälpa eller skada dina kreditpoäng. Det värsta som kan hända är naturligtvis sena (eller missade) betalningar på ett lån som du har medverkat för.

Din kreditrapportering

När du medtecknar ska lånet visas i dina kreditrapporter. När allt kommer omkring är du 100% ansvarig för att återbetala lånet - precis som den person du hjälper - även om du inte avser att göra några betalningar. Kreditrapporter hjälper långivare att förstå hur mycket du kan potentiellt är skyldig, och det finns en mycket verklig möjlighet att du måste betala av lån som du medverkar på (låntagaren kan vara ansvarig men saker händer - arbetsförluster, naturkatastrofer och autoolyckor kan ta bort låntagarens förmåga att återbetala).

Denna potentiella skuldbörda kan göra det svårare för dig att låna.

Kreditpoäng utvärderar flera kriterier, och dina poäng kommer påverkas när du medverkar. Exempelvis är beloppet Owed-kategorin i din FICO-kreditpoäng - vilket utgör 30% av din poäng - tittat på:

• Hur mycket du lånar (totalt)
• Hur mycket av din tillgängliga kredit du är för närvarande använder (ju lägre desto bättre)
• Hur många konton du har med saldon (för många kreditkortslån kan se dåligt ut)
• Hur mycket av ett avdragslån är fortfarande skyldigt (helt nya lån kommer fortfarande har höga saldon)

Medsignering kommer att påverka alla dessa faktorer - inte nödvändigtvis på ett bra sätt. Om du har solid kredit (till exempel, du har en FICO-poäng över 800 och du har haft bra kredit i flera år), kan effekten vara minimal.

Men om du har "tunn" kredit eller aldrig har etablerat kredit, vill du vara försiktig. Med detsamma kan co-signering för ett lån hjälpa dig att bygga upp din kredit - se nedan.

Det är inte omöjligt att låna efter att du har undertecknat, men du minskar din låneförmåga. Långivare utvärdera hur sannolikt du ska betala baserat på flera faktorer utöver din kredit värdering. De tittar till exempel på hur mycket av din månadsinkomst som är tillgänglig för att betala nya lån (din skuldsättningsgrad). Ett lån du har medtecknat för kommer att minska långivarens syn på hur mycket du har råd med.

De goda nyheterna

På den ljusa sidan kan medsignering för ett lån hjälpa dig att förbättra din kredit. Detta är särskilt sant om du aldrig har använt kredit tidigare eller om du har några negativa saker i din kredithistoria.

När lånen betalas i tid förbättras din kredit. Att vara förknippad med (och ansvarig för) ett lån som får betalt framgång kan bara hjälpa. Om det emellertid finns några sena betalningar - eller om du och den andra låntagaren är standard på lånet - betalar du priset som om du ensam var ansvarig för lånet.

Ett annat sätt att co-signering hjälper dig att bygga kredit är i kategorin Credit Mix av din FICO-kreditpoäng.

Medan denna kategori bara utgör 10% av poängen hjälper varje liten bit. Kreditmixkategorin tittar på vilka typer av lån du har använt. Om du bara lånar med kreditkort (eller medtecken för kreditkortskonton) får du inte mycket förbättring. Men om du är associerad med andra avbetalningslån som auto lån och bostadslån, förbättrar du mixen av konton i dina kreditrapporter - och det är bra.

Det viktigaste

Om din oro handlar om att undvika skador på dina poäng eller förbättra din kredit, är det viktigaste att alla betalningar görs i tid. Om du är medsignal, är det här mycket ditt företag (och ditt problem om det inte händer). Sena betalningar kommer att skada bra kredit och avsevärt försena alla framgångar du har med byggkredit.