Kommersiell fastighetsförsäkringsklassificering

Till en försäkringsgarantist är de viktigaste aspekterna av en kommersiell byggnad dess konstruktion, beläggning, skydd och exponering. Dessa fyra egenskaper används i försäkringsgarantier och rating av kommersiella egendomsförsäkringar. De är ofta förkortade COPE. Alla dessa faktorer påverkar priset du betalar för en kommersiell fastighetspolitik.

1. Konstruktion

Den mest grundläggande delen av en byggnad är dess konstruktion.

Med denna term avses de material från vilka en byggnad är gjord.

Många försäkringsgivare klassificerar byggnader i kategorier baserat på deras konstruktionstyp med hjälp av ett system som utvecklats av Insurance Services Office (ISO). Detta system innehåller de sex klasserna som beskrivs nedan. Varje klassificering återspeglar både de byggmaterial som används (som trä eller betong) och brännbarheten hos dessa material. ISO: s kategorier är numrerade från en till sex i fallande brännbarhet. Av de sex kategorierna är klass 1 (ram) byggnader mest sannolika att bränna, medan klass 6 (eldfasta) byggnader är minst sannolika att brinna.

Klass 1, Ram

Byggnader klassificeras som ramkonstruktion om deras yttre väggar är tillverkade av trä eller annat brännbart material. Rambyggnader består ofta av ett träinredning pläterat med stuckatur, eller med tegel eller stenfaner. Taket är vanligtvis tillverkat av trägolv som toppas med trä eller sammansatta bältros.

Klass 2, Joisted Masonry

En murad murverksbyggnad har obrännbara ytterväggar gjorda av murverk, såsom betongblock, sten, tegel eller adobe. Golv och tak är brännbara, som helt eller delvis består av trä. Lastbärande väggar kan vara klädda med stuckatur, tegelfaner eller annat brännbart material.

Klass 3, Ej brännbar

En byggnad klassificeras som icke brännbar om dess yttre väggar, golv och tak är gjorda av och stöds av icke brännbara eller brännbara material såsom metall, asbest eller gips. Många klass 3-byggnader har en stålram. Ej brännbara byggnader brinner inte lätt, men kan kollapsa vid höga temperaturer.

Klass 4, Masonry Non-Combustible

En murfri icke-brännbar byggnad har ytterväggar av tegel, betongblock eller annan typ av murverk. Golvet och taket är tillverkade av metall eller annat brännbart material. En klass 4-byggnad är mindre sannolikt att kollapsa i en eld än en klass 3-struktur.

Klass 5, Modifierad brandbeständig

För en byggnad som kvalificerar sig som klass 5, modifierad eldresistiv, måste den ha ett brandbetyg på minst två timmar för väggar, golv och tak. Väggarna, taket och golv måste vara fast murverk minst fyra tum tjockt.De flesta klass 5 byggnader är byggda av betong. Många inkluderar stål.

Brandbeständig

En klass sex, brandbeständig, byggnad har ett brandvärde på minst två timmar för väggar, golv och tak. Väggarna måste vara fast murverk minst fyra tum tjock. Golven och taket måste bestå av armerad betong minst fyra tum tjock.

Strukturellt stål som används för lastbärande ska ha ett brandvärde på minst två timmar. Många moderna höghus kontorsbyggnader klassificeras som brandresistenta.

2. Beläggning

En andra nyckelfaktor försäkringsgivare anser att när utvärdering och betygsättning av kommersiell egendom är beläggning . Denna term betyder det syfte för vilken egendom används. Exempel är detaljhandelns livsmedelsmarknad, möbeltillverkning och lägenheter.

Den typ av innehåll en byggnad innehåller beror på hur byggnaden används. Innehållet påverkar byggnadens brännbarhet. En kornverk innehåller damm som kan antända och explodera. Således är en kornkvarn mer benägen för eld än en kontorsbyggnad. En sågverk innehåller stockar, timmer och sågspån, som alla brinner lätt. En maskinbutik, å andra sidan, kan innehålla främst metaller som inte är mycket brandfarliga.

3. Skydd

Skydd avser metoder som används för att skydda en byggnad från brand. Det omfattar både offentligt och privat skydd.

Offentligt skydd tillhandahålls av den lokala brandkåren. ISO har utvecklat ett numeriskt system för att betygsätta kvaliteten på det offentliga skyddet. Brandkåren tilldelas en klassificering av allmän skyddsklass från en (överlägsen) till tio (uppfyller inte ISO: s standarder). Klassificeringarna återspeglar följande tre egenskaper:

• brandkårens kaliber
• vattenförsörjningens tillräcklighet
• brandalarms och kommunikationssystemets effektivitet

Generellt sett är en byggnad i ett samhälle med en låg klassificering av allmänskyddsklass kommer att debiteras en lägre skattesats för kommersiell egendomsförsäkring än en liknande byggnad i ett område med hög klassificering.

Privatskydd avser brandskyddsmekanismer som kontrolleras av försäkringstagaren. Exempel är branddörrar, brandlarm, brandsläckare och sprinklersystem. Om din byggnad innehåller en eller flera av dessa funktioner kan din försäkringsgivare ansöka om en kredit till din fastighetsförsäkringsränta.

4. Exponering

Exponering avser externa faror som till stor del beror på byggnadens placering. Vissa faror är naturliga. En byggnad som befinner sig i ett blåsigt område kan utsättas för skador av hög vind. Andra naturliga faror inkluderar sinkholes, hagel, blixt och tung snö. Naturliga faror kan variera mycket från en plats till en annan.

Manliga risker kan skapas av närliggande företag, lokal infrastruktur (t.ex. motorvägar) eller allmänheten. Ett lager som ligger bredvid en gödningsanläggning kan vara sårbar för explosionsskador. En byggnad som ligger i ett område med stor brottslighet kan vara sårbar för vandalism.Andra exempel på konstgjorda faror är civil oro, förorening från närliggande godståg och rök från industriell verksamhet.

Typer av fastighetsbetyg

Det finns två grundläggande metoder som försäkringsbolagen använder för att betygsätta fastighetsförsäkring: klassificering och specifikt betyg. I vissa stater utvecklar försäkringsbolagen klass och specifika räntor med förlustkostnadsdata som tillhandahålls av ISO. I andra stater beräknar försäkringsgivarna priser baserat på uppgifter de har samlat in sig.

Klassklassificering

I klassklassificeringar har byggnader med liknande egenskaper tilldelats samma klass. Alla byggnader i den klassen debiteras i samma takt. Din byggnad kommer sannolikt att klassificeras klassificerad om den har alla följande egenskaper:

• Den består av 25 000 kvadratmeter eller mindre
• Den innehåller inte ett sprinklersystem
• Det är inte brandresistent < Det används inte för tillverkning
• En klassränta är en medelvärde för gruppen. Denna kurs kan justeras upp eller ner för att återspegla positiva eller negativa egenskaper hos en viss byggnad. Till exempel, ett växthus som klassificeras klassificeras kan vara föremål för en debet om den lagrar stora mängder gödselmedel.

Särskild klassificering

När en byggnad inte är berättigad till klassificering, beräknas en specifik ränta utifrån byggnadens individuella egenskaper. Särskilda priser bestäms genom att bygga byggnad, beläggning, skydd och exponering beaktas.

Byggnader som är specifika värderade är i allmänhet mer komplexa och har högre värden än klassificerade strukturer. Eftersom specifika priser är baserade på byggnadens unika egenskaper måste byggnaden inspekteras innan räntan kan beräknas. En fysisk inspektion kan utföras av ISO eller försäkringsgivaren. Information om byggnaden samlas under inspektionen. ISO eller försäkringsgivaren använder då den informationen för att beräkna en ränta (eller en förlustkostnad). Hastigheten genereras typiskt genom användning av en formel.