Grunderna för kommersiell paraplypolitik

Ett paraply är en typ av ansvarspolitik. Det gäller utöver den täckning som ges av din primära allmänna ansvarspolitik. Om du har köpt kommersiellt skadeståndsansvar och / eller arbetsgivarens ansvarsförsäkring, ska ditt paraply även omfatta dessa omslag.

För att förstå hur ett paraply fungerar, tänk dig att du tittar på en låg byggnad med ett stort platt tak. Taket har överhäng som sträcker sig bortom byggnaden i alla riktningar.

Byggnadens golv och väggar representerar din grundläggande (primära) politik. Taket representerar ditt paraply. Byggnadens höjd återspeglar gränserna enligt din grundläggande policy. Tjockleken på taket återspeglar gränserna för ditt paraply. Överhängen på taket representerar omslag som tillhandahålls av ditt paraply som inte ingår i din grundläggande policy.

Ett paraply ger värdefullt skydd mot stora rättssaker som kan förstöra ditt företag. Innan du köper en policy finns det dock flera saker du bör tänka på.

Gränser

De gränser som ditt företag behöver i stor utsträckning beror på verksamhetens karaktär. Till exempel är hotell-, kranoperatörer och läkemedelsproducenter föremål för katastrofala förluster. De behöver högre paraplygränser än en butik. Be din agent eller mäklare för att hjälpa dig att bestämma hur mycket täckning du behöver.

Skyddsområden

Paraplyet ska ge täckningar som inte ges av din grundläggande ansvarspolicy.

Omslaget ditt företag behöver bero på vilken typ av verksamhet du använder. Till exempel, om ditt företag driver ett bryggeri, kan du välja ett paraply som innehåller vätskeansvarsskydd. På samma sätt, om ditt företag äger en båt för underhållande kunder, kan du välja ett paraply som omfattar täckningsskydd för vattenkraft.

Kostnad

Paraplybidrag varierar beroende på transportör, gränser och omslag som du köper. Fråga din agent eller mäklare om en uppskattning av hur mycket paraplypolitiken sannolikt kommer att kosta.

Variation

Omfattningen av täckning som erbjuds av ett paraply kan variera kraftigt från en försäkringsgivare till den andra. Således är det viktigt att handla och jämföra politik. Ett bra ställe att börja är att få ett paraplycitation från försäkringsgivaren som utfärdade din primära ansvarspolicy. När du har en citat kan du använda den som underlag för jämförelse. Om din ansvarsförsäkringsgivare inte erbjuder paraplyer, be din agent eller mäklare att föreslå alternativa transportörer.

Fallgropar

Det finns några saker att tänka på när du handlar efter ett paraply. För det första har många paraplyförsäkringsbolag ersatt "legalese" med förenklat språk som det som finns i de flesta primära politiken. Detta har gjort paraplyer lättare att läsa.Men vissa paraplyer liknar den grundläggande politiken att de är praktiskt taget spegelbilder. Dessa så kallade paraplyer kan ha liten, om någon, täckning som inte tillhandahålls av den primära politiken.

För det andra kan en paraplypolicy innehålla uteslutningar som inte finns i din grundläggande policy. Alternativt kan ett paraply innehålla samma typ av uteslutning som din primära policy, men uteslutningen i paraplyet kan vara bredare.

Till exempel ger den förväntade eller avsedda skadan i din grundläggande ansvarspolicy ett undantag för kroppsskada eller egendomsskada som uppstår genom användning av rimlig kraft för att skydda personer eller egendom. Uteslutningen i din paraplypolicy innehåller inte dessa undantag.

För det tredje innehåller vissa paraplyer en självförsäkrad retention eller "SIR. "Det representerar det belopp som ditt företag betalar ut för varje händelse som omfattas av paraplyet men inte grundpolicyen.

Policyperiod

Slutligen bör din paraplypolitik börja och sluta på samma datum som din grundläggande policy. Policy datum är viktiga eftersom många paraplyer begränsar täckningen till skador eller skador som uppträder under paraplyets policyperiod . Problem kan uppstå när datumen inte matchar. Tänk på följande exempel.

Capital Construction är försäkrad enligt en primär allmän ansvarspolitik med en gräns för förekomst av $ 1 miljoner och en generell aggregerad gräns på 2 miljoner dollar. Policyn börjar den 1 januari 2017 och slutar den 1 januari 2018. Kapitalet är också försäkrad enligt en paraplypolicy som löper från 1 mars 2017 till 1 mars 2018. År 2017 skadas tre personer i separata olyckor vid Capitals jobb webbplatser. Varje är en kostym mot Capital Construction. Fordringarna avräknas på datumen och för de belopp som visas nedan.

20 januari: $ 1 000 000

20 februari: 800 000 $

10 april: 900 000 $

Capitalens huvudansvarspolicy betalar de två första kraven i sin helhet. Var och en berodde på en separat händelse och genererade skador som inte översteg gränsen för varje förekomst. Policyen betalar emellertid bara 200 000 USD för det tredje kravet eftersom gränsen för generell aggregering har använts. Paraplyförsäkringsgivaren vägrar att betala de återstående 800 000 $. Varför? Endast det tredje påståendet härrörde från en skada som inträffade under paraplypolitiken. Det underliggande aggregatet har inte blivit uttömt av bosättningar som betalats för skador eller skador som skett under paraplypolitiken. Således betalar paraplyet ingenting.