Kapitel 13 Konkurs

När de flesta människor tänker på "konkurs" är chansen att de tänker på kapitel 7 direkt konkurs, vilken typ som eliminerar deras skyldighet att betala de flesta skulder. Det finns en annan typ av konkurs som tjänar andra syften och kan vara väldigt användbar för personer som står bakom bil- eller husbetalningar och behöver ett sätt att komma ikapp. Denna andra typ av konkurs kallas kapitel 13 återbetalningsplan konkurs.

Kännetecknet för kapitel 13 är dess återbetalningsplan. Tillsammans, enligt 2015 i enlighet med konkursrättstatistik, lämnades 819, 240 icke-affärer kapitel 7 och kapitel 13 fall i USA. Drygt en tredjedel av dessa var kapitel 13 fall.

Ett kapitel 7-fall är förmodligen det enklare, snabbare och billigare jämfört med kapitel 13, men ett kapitel 7 ger inget sätt att filerna hanterar de förfallna betalningarna. I ett kapitel 7 skulle det vara upp till filerna att själv ordna arrangemang. När du står inför avskärmning eller återtagande kan det vara extremt svårt och stressigt. Dessutom ger kapitel 13 återbetalningsplanen ett sätt för människor att komma fast på skatter och inhemska stödförpliktelser som barnbidrag.

När du skickar ett konkursfall kallar vi dig "gäldenären. "Målet med de flesta gäldenärerna i kapitel 13 är att spara sina viktiga tillgångar och få ansvarsfrihet, vilket är en order från domstolen som berättar gäldenärens fordringsägare att gäldenären har uppfyllt alla krav för att lämna in kapitel 13-fallet och att utbyte har gäldenären inte längre någon skyldighet att betala vissa skulder.

(Men inte alla skulder är utskrivbara, se nedan.)

För att komma till den punkten, som med något värdefullt försök, kommer du att ha mycket arbete att göra innan du lägger in ditt kapitel 13-fall.

Kreditrådgivning

Ett av de första stegen på vägen till ekonomisk frihet är en kreditrådgivningssession. Innan du kan lämna någon typ av konkursfall måste du delta i en särskild kreditrådgivningssession under vilken en kreditrådgivare kommer att granska din budget för att avgöra om du kan ha tillgängliga andra vägar för att få kontroll över din ekonomi.

Dessa kreditrådgivning erbjuds av privata, statligt godkända företag, brukar vara ungefär en timme och kostar vanligen cirka 25 dollar. Sessionen kan enkelt uppnås online (plus en kort incheckning med en live counselor), och telefon och ansikte mot ansikte är också tillgängliga. Sessionen kan enkelt uppnås online (plus en kort incheckning med en live counselor), och telefon och ansikte mot ansikte är också tillgängliga.

Medeltest

Under kongressen passerade kongressen några nya lagar som bestämde sig för att skära ned på missbruk av konkurssystemet av personer som borde ha råd att betala tillbaka sina skulder.Således föddes provet. Medeltestet är en beräkning som jämför din inkomst till dina rimliga och nödvändiga utgifter, med hänsyn tagen till din familjstorlek och median (mittpunkt) inkomst för ditt tillstånd. Medeltestet berättar om du kan betala dina skulder delvis och skulle antas missbruka systemet om du skickade in ett kapitel 7-fall. Om du inte kan "passera" testet för att lämna ett kapitel 7 fall kan medeltestet också beräkna hur mycket du borde ha råd att betala tillbaka varje månad (åtminstone enligt kongressen) för att tillgodose vissa av dina skulder.

Scheduler

Alla konkursfall är arkiverade i särskilda federala konkursdomstolar. För att starta ett kapitel 13-fall kommer du att arkivera dokument som anger alla dina intäkter, kostnader, skulder och tillgångar. Dessa kallas för framställningen, scheman och finansieringsöversikt. Scheman kan vara 60 sidor eller mer av information. All information måste vara fullständig, sann och korrekt enligt bästa kännedom, och du kommer att underteckna dem under "straff av perjury", liknande att du svär en eder i domstol.

Återbetalningsplan

Kapitlet 13 återbetalningsplan kommer vanligtvis att vara minst tre år men högst fem år. I början av fallet kommer du att föreslå en plan att betala alla fordringsägare som måste betalas (inte alla fordringsägare måste betala genom kapitel 13). Din skuld klassificeras beroende på om de är osäkrade (inga säkerheter) eller säkrade (med säkerhet).

Konkurskoden tilldelar också en prioritet för varje typ av skuld. Skulder för skatter och barnbidrag har till exempel högre prioritet än kreditkort. Din månatliga betalning enligt planen beror på många olika faktorer, inklusive hur mycket du är skyldig i hypotekslån, om du betalar din bilbetalning genom planen, hur mycket prioritetsskuld du har, din inkomst och dina rimliga och nödvändiga utgifter. Ofta behöver du inte betala tillbaka allt som du är skyldig. Om du har tillräckligt med inkomst för att betala tillbaka din prioriterade skuld som skatter, men inte tillräckligt för att betala tillbaka kreditkort, behöver du inte betala kreditkorten trots allt.

Domare och förvaltare

När ditt ärende är inlämnat tilldelas det en konkursdomare och till en förvaltare. Chansen är mycket bra att du kommer att gå igenom hela ditt fall utan att någonsin visas i ett rättssalen före domaren. Förvaltaren är utsedd för att övervaka ärendet. Du kommer att göra din planbetalning till förvaltaren, som ser till att pengarna kommer till rätt fordringsägare.

Möte med fordringsägare

Om en månad efter det att ditt ärende har lämnats in kommer du och din advokat att träffa förvaltaren vid det som kallas ett möte med fordringsägare eller ett avsnitt 341-möte. Ironiskt nog går kreditorer sällan på kreditgivarnas möte men det ger förvaltaren chansen att klargöra frågor om dina tillgångar och din ekonomiska bild. I ett kapitel 13-fall kommer chefen också att undersöka villkoren för din betalningsplan för att försäkra dig om att planen är genomförbar (du har råd med betalningarna). Trots att mötet inte hålls i domstol görs det under ed.

Kreditorfordringar

Efter sammanträdet har fordringsägarna en viss tid för att ansöka hos domstolen. Kreditorer måste ansöka om blanketter med domstolen innan de kan betala något från din kapitel 13-plan. På ansökningsformuläret anges hur mycket kreditoren anser sig skyldig och kommer att erbjuda dokumentation för att stödja fordran. Om förvaltaren eller gäldenären inte håller med påståendet på något sätt, kan endera eller båda göra en invändning mot fordran. Eventuella invändningar som inte avgörs av parterna kan tas till konkursdomen för ett beslut.

Bekräftelse av planen

Medan fordragen lämnas in kommer förvaltaren också att titta på planen för att säkerställa att den är genomförbar eller genomförbar. Förvaltaren kommer att veta från scheman som du lämnat in ungefär hur mycket skadorna kommer att vara. Förvaltaren känner också till din inkomst och dina utgifter. Om det verkar som om du inte bara gör tillräckligt med pengar för att betala de skulder som absolut måste betalas genom planen är planen inte genomförbar och förvaltaren kommer att invända mot den. Annars, så länge du föreskriver alla fordringar som måste betalas, och du gör tillräckligt med pengar för att täcka dem, kommer din plan sannolikt att bekräftas av domstolen.

Skulderutbildningskrav

Förutom den kreditrådgivning du tar innan ärendet är inlämnat måste du också ta en ekonomisk förvaltningskurs innan dina skulder kan tas ut. Denna kurs, som vanligtvis varar ungefär två timmar, kommer att finnas tillgänglig från samma företag som erbjuder kreditrådgivningssessionen för cirka 25 dollar.

Övriga krav

Medan du gör dina kapitel 13-planer till förvaltaren måste du också fortsätta med andra betalningar, inklusive husbetalningar, bilbetalningar och barnbidrag och underhållsavgifter. Du måste också lämna in dina skattedeklarationer varje år och se till att dina skatter betalas i rätt tid.

När saker går fel

Fem år är en lång tid att vara i ett kapitel 13-fall. Många saker kan hända att upprota flödet av betalningar. Arbetslöshet, medicinska problem, skilsmässa är inte ovanliga. Om du befinner dig omöjligt att göra kapitel 13-planer, husbetalningar eller andra betalningar du måste göra kan det finnas sätt att ändra din plan eller få betalt för de betalningar du missade. Det är viktigt att du kontaktar din advokat omedelbart när det händer så att du kan diskutera dina alternativ. Ju längre du väntar desto svårare blir det att lösa problem. Ditt enda alternativ på den tiden kan vara att avvisa ditt ärende, refile och börja om igen.

Få kredit under ett kapitel 13 fall

Är det möjligt att få kredit under ett kapitel 13-fall? Ja, det är, men du kan inte bara ansöka om ett nytt kreditkort. Du måste fråga konkursdomstolen om tillstånd, och krediten måste vara för något som behövs, som en bil för att komma till jobbet. Många har refinansierat eller utarbetat lånemodifikationer med sina hypotekslån. Dessa behandlas också som ny skuld. Du måste göra en röst med domstolen som förklarar transaktionen.Du kommer förmodligen att behöva vittna innan konkursdomen förklarar varför du måste ta på sig denna ytterligare skyldighet och hur du kommer att kunna ha råd med betalningen.

Ansvarsfrihet

När alla dina betalningar har gjorts enligt din plan och domstolen är övertygad om att dina inhemska stödförpliktelser som barnbidrag är aktuella, kommer domstolen att utfärda ansvarsfrihetsordern. Vilken prestation! Vid den tiden kommer ditt hus att vara aktuellt, din bil kommer sannolikt att bli avlönad och andra prioritetsskulder har betalats i sin helhet. Eventuell kvarstående osäker skuld kommer att släppas, med undantag för vissa ej utskrivbara skulder som de flesta studielån.