Kan jag ta ut pengar från min 401 (k) innan jag går i pension?

Det är en mycket vanlig fråga i pensionsplaneringsvärlden: Kan du ta ut pengar från din 401 (k) innan du faktiskt går i pension? Det enkla svaret är ja, du har alltid rätt att dra tillbaka några eller alla bidrag och deras intäkter från din 401 (k) och varje uttag kommer att bli föremål för inkomstskatter. Det långa svaret är att det inte alltid är så enkelt och eventuella skatter eller påföljder som du kan vara skyldiga att dra tillbaka beror främst på din ålder.

Nedan följer en sammanfattning av olika sätt att ta ut pengar från din 401 (k) plan före pensionering:

Återkallande från 401 (k) Före Ålder 59½

Medan du har rätt För att få tillgång till dina 401 (k) bidrag och deras resultat när som helst, om du gör ett uttag före 55 års ålder, kommer du sannolikt att möta några branta straff. Först och främst är det viktigt att erkänna att eventuella återkallelser från din 401 (k) med behandlas som skattepliktig inkomst och är föremål för inkomstskatt i det år då du tog utdraget. Men förutom de inkomstskatter som kommer att vara skyldiga kommer du också att bli föremål för ytterligare 10% tidig utdelningstraff. För vissa skattebetalare kan dessa skatter och påföljder lägga upp och nästan minska värdet av ditt ursprungliga uttag i hälften.

Om du vill överföra eller överföra dina 401 (k) tillgångar till ett annat kvalificerat konto kan du undvika dessa skatter och sanktioner med en korrekt överlåtelse från förvaltare till förvaltare.

Om du vill få tillgång till dina 401 (k) tillgångar på grund av ekonomiska svårigheter eller för ett stort köp som en betalning på ett hus, kan du överväga ett 401 (k) lån, men du borde försöka undvika en skattepliktig återkallande till varje pris.

Sist men inte minst finns det omständigheter enligt vilka du kan göra en strafffri skatteavdrag från din 401 (k) innan du når åldern 59½:

• Du går bort och kontobalansen tas bort för din mottagare
• Du blir invalid
• Du tar ut ett belopp som är mindre än vad som är tillåtet som avdrag för medicinska kostnader
• Du börjar "väsentligen lika periodiska" uttag
• Ditt uttag är ett resultat av en Qualified Domestic Relations Order (QDRO)
• Du är minst 55 år gammal och har avslutat anställningen

Återtagande från 401 (k) Efter ålder 59½

I IRS ögon är ålder 59½ det magiska numret när Det kommer att undvika sanktionerna i samband med tidiga 401 (k) uttag. Vid åldern 59½ kan du göra strafffria uttag från 401 (k) tillgångar som har rullats över till en traditionell IRA. Om dina pengar fortfarande är i 401 (k) -planen och du är pensionerad kan du också göra ett uttag strafffritt. Om du når åldern 59½ och arbetar fortfarande, kan reglerna ändras något.

Vid ålder 59½ eller äldre kan du i allmänhet få tillgång till 401 (k) tillgångar strafffria från en tidigare arbetsgivares plan, även om du fortfarande arbetar. Men om du når åldern 59½ och arbetar fortfarande hos det företag med vilka du har dina 401 (k) tillgångar, måste du kolla med planadministratören om de specifika reglerna i din plan. Din plan kan erbjuda vad som kallas ett "in-service" uttag som gör det möjligt för dig att få tillgång till dina 401 (k) tillgångar strafffria, men många planer erbjuder inte detta alternativ.

Kom ihåg att även om återkallandet inte straffas kommer det att bli föremål för inkomstskatt.

Återkallande från 401 (k) Efter ålder 70½

Medan du i allmänhet får tillgång till dina 401 (k) tillgångar strafffria från och med åldern 59½, fortsätter många människor att arbeta bra förbi denna ålder och därför fördröja sina uttag så att tillgångarna fortsätter att växa uppskattad. Vid 70-års ålder börjar emellertid IRS-mandat att du gör uttag som kallas minimala fördelningar (RMD). Minsta uttag från din IRA är alltid nödvändig vid 70 års ålder, men du kan fördröja att ta dem från din nuvarande arbetsgivarplan, till exempel din 401 (k), till den 1 april året efter att du har gått i pension. Ett undantag från denna regel är att anställda som äger mer än 5 procent av bolaget som sponsrar planen måste fortsätta att ta utdelningar från en 401 (k) plan i åldern 70 1/2.

En fast pensionsplan kräver att du undersöker alla tillgängliga möjligheter att använda dina pensionssparande konton för att möta viktiga livsmål. Det är viktigt att förstå hur och när du får tillgång till dina pensionssparande i en 401 (k) plan före din full pension. Se bara till att du helt förstår inkomstkonsekvenserna av eventuella beslut om återkallande. Att ta pengar ut ur 401 (k) under dina arbetsår kan potentiellt driva dig till en högre skattekonsol och minska ditt pensionsboendeägg tillgängligt för framtiden.