Grunderna i Kapitel 7 Konkurs

Det finns flera olika typer av konkurs, men de allra flesta individer skickar antingen ett kapitel 7 rakt konkurs eller en kapitel 13 återbetalningsplan konkurs . År 2015, enligt konkurs domstol statistik, 819, 240 icke-affärer kapitel 7 och kapitel 13 fallen lämnades in i USA.

Ett kapitel 7-fall är möjligen lättare, snabbare och billigare än kapitel 13. Av alla fall som lämnades in 2015 var cirka 64 procent av båda fallen kapitel 7 men det har också vissa begränsningar som gör det mindre användbart för människor som har blivit bakom i sina hus- eller bilbetalningar eller behöver ett sätt att fånga upp skatter, barnbidrag och andra skulder som inte kan hanteras i ett kapitel 7-fall.

När du skickar ett konkursfall kallar vi dig "gäldenären. "De flesta gäldenärernas mål är att få ansvarsfrihet, vilket är en order från domstolen som berättar gäldenärens fordringsägare om att gäldenären har uppfyllt alla krav för inlämnande av ett kapitel 7-fall, och att gäldenären i gengäld inte längre har någon skyldighet att betala skulderna. (Men inte alla skulder är utskrivbara, se nedan.)

För att komma till den punkten, som med något värdefullt försök, kommer du att ha mycket arbete att göra innan du lägger in ditt kapitel 7-fall.

Kreditrådgivning

En av de första stegen kräver att du deltar i en särskild kreditrådgivningssession under vilken en kreditrådgivare kommer att granska din budget för att avgöra om du kan ha tillgängliga andra möjligheter för att få kontroll över din ekonomi. Dessa kredit rådgivning sessioner erbjuds av privata, statligt godkända företag, brukar vara ungefär en timme och brukar kosta ca $ 25.

Sessionen kan enkelt genomföras online (plus en kort telefonincheckning med en live counselor), och telefon och ansikte mot ansikte är också tillgängliga. Sessionen kan enkelt uppnås online (plus en kort incheckning med en live counselor), och telefon och ansikte mot ansikte är också tillgängliga.

Medeltestet

Under kongressen passerade kongressen några nya lagar som de sa skulle minska vad kongressen uppfattade var missbruk av konkurssystemet av personer som borde ha råd att betala tillbaka sina skulder. Således föddes provet. Medeltestet är en beräkning som jämför din inkomst till dina rimliga och nödvändiga utgifter, med hänsyn tagen till din familjstorlek och median (mittpunkt) inkomst för ditt tillstånd. Medeltestet berättar om du kan betala dina skulder delvis och skulle antas missbruka systemet om du skickade in ett kapitel 7-fall. Det förhindrar dig inte från att lämna in ett kapitel 7. Men du skulle sannolikt behöva visa domstolen att du hade speciella omständigheter som gör kapitel 7 till det rätta valet för dig.

Schedulerna

Alla konkursfall är arkiverade i särskilda federala konkursdomstolar. För att starta ett kapitel 7-fall, skickar du en ansökan och stöddokument, inklusive scheman som listar alla dina skulder, tillgångar, intäkter, utgifter, befriad egendom och andra aspekter av ditt ekonomiska liv. Du kommer att ge mycket personlig information till domstolen. Scheman kan vara 60 sidor eller mer av information. All information måste vara fullständig, sann och korrekt enligt bästa kännedom.

Du kommer att underteckna dem under "straff av perjury", liknande att du svär en eder i domstol.

Undantag

Allt pappersarbete du filen kommer att vara viktigt, men en av de viktigaste är schemat för befriad egendom. Modern konkurs grundar sig på principen att utlåning av dina skulder ger dig en "ny start". "För att göra nystart möjlig kan ett konkursfall inte lämna dig oskäligt. Du har rätt att behålla den egendom du behöver börja om. Den egenskapen kallas undantagen egendom. Typen av egendom och värdet av den egendom som kan undantas varierar beroende på stat, men i alla fall kommer det att innehålla en viss mängd eget kapital i en bondgård, hushållsartiklar, kläder, fordon, verktyg för handel och andra grunder.

Domaren och förvaltaren

När ditt ärende är inlämnat tilldelas det en konkursdommer och till en förvaltare.

Chansen är väldigt bra att du kommer att gå igenom hela ditt fall utan att någonsin visas i ett rättssalen före domaren. Förvaltaren utses för att övervaka ärendet, särskilt tillgångarna. Om du har tillgångar som kan säljas för att betala fordringsägare är förvaltaren den som gör det.

Kreditsmötet

Om en månad efter det att ditt ärende har lämnats in kommer du och din advokat att träffa förvaltaren vid det som kallas ett möte med fordringsägare eller ett avsnitt 341-möte. Ironiskt nog går kreditorerna sällan på kreditgivarnas möte men det ger chefen chansen att klargöra eventuella frågor som hon kan ha om dina tillgångar och din ekonomiska bild. Trots att mötet inte hålls i domstol sker det under ed.

Utestående skulder

Även om de flesta skulder kan släppas ut i ett kapitel 7 fall är inte alla skulder utskrivbara. Konkurskoden listar ett antal olika typer av icke-betalningsbara skulder. Några av de vanligaste är senaste skatter, barnbidrag och andra inhemska stödförpliktelser, skulder som uppstår genom bedrägerier eller på grund av en olycka som uppstår när du är påverkad av droger eller alkohol. Vissa skulder kan släppas ut, men urladdningen är inte automatisk. Studielån är till exempel utskrivbara, men du måste visa att du kommer att drabbas av extrema svårigheter om du är tvungen att betala tillbaka dem. En annan typ av skuld som kan vara nondischargeable är eventuella kreditavgifter som du gör kort innan du lämnar in konkursen. De kommer att släppas om inte borgenären lämnar en motståndare, vilket är en rättegång inom konkursfallet och ber domstolen att deklarera skulden.

60-dygns väntetid

Efter kreditormötet kräver konkurskoden en 60-dagars väntetid innan ansvarsfrihetsordern kan införas av domstolen. Syftet med väntetiden är att ge förvaltaren, borgenärerna och andra intressenter en möjlighet att granska ärendet för att avgöra om ytterligare åtgärder kommer att krävas. Du, som gäldenär, kunde använda den tiden för att överväga huruvida du kommer att lämna in en motståndare och begära att domstolen uppger en skuldsättning. En borgenär skulle använda den tiden att överväga och lämna in en åtgärd för att få sin skuld förklarad. För förvaltaren kan ytterligare åtgärder innefatta att du äger ej ägda egendom, invänder mot dina anspråk på undantag eller utmanar hela ansvarsfriheten. Förvaltaren och fordringsägarna kan begära att domstolen förnekar dig ansvarsfrihet om du begått bedrägeri på dina fordringsägare före eller under konkursen och av andra skäl.

Bekräftelse och inlösen

De flesta av dina skulder är förmodligen osäkrade, vilket innebär att du inte har ställt några säkerheter som du kan använda om du inte betalar tillbaka skulden. Vissa skulder är säkrade eftersom hej är bakom säkerhet. Tänk på bil och bostadslån. Ett kapitel 7 konkurs kommer att ladda de säkrade skulderna samt dina kreditkort och medicinska räkningar. Men det kommer inte att fullgöra skyldigheten att vända om säkerheten. Därför kan du ladda skulden till din bilkreditor, men borgenären skulle fortfarande ha rätt att ta din bil för att betala minst en del av skulden. Om du vill behålla bilen har du två val under konkurskoden. Du kan välja att få skulden att överleva konkursen. Detta kallas ett bekräftelsekontrakt. Under bekräftelseavtalet fortsätter du att göra betalningar. Om du när som helst slutar göra betalningar, kommer borgenären att ha rätt att ta tillbaka säkerheten eller avskärma på inteckning.

Som ett alternativ kan du välja att lösa in egenskapen. För att lösa in egendom betalar du borgenären värdet av fastigheten från den dag du lämnade in konkurs. Detta kan vara en betydande kostnadsbesparing för att betala skulden med ränta över tiden, särskilt om fastigheten har förlorat mycket värde sedan du ursprungligen finansierade den. Nästan alltid kommer fordringsägaren att kräva att du betalar värdet i en klumpsumma.

Eventuella bekräftelser eller inlösen måste vara på plats innan ansvarsfriheten är införd.

Skulderutbildningskrav

Förutom den kreditrådgivning du tar innan ärendet är inlämnat måste du också ta en ekonomisk förvaltningskurs innan dina skulder kan tas ut. Denna kurs, som vanligtvis varar ungefär två timmar, kommer att finnas tillgänglig från samma företag som erbjuder kreditrådgivningssessionen för cirka 25 dollar.

Urladdningsorder

När 60-dagars väntetid är över kommer domstolen att utfärda ansvarsfrihet, förutsatt att varken förvaltaren eller några fordringsägare lämnat in en motpart eller vidtagit andra åtgärder som skulle kunna störa ansvarsfriheten.Även om en motståndare fortsätter väntar på att bestämma ansvarsfriheten för en viss skuld, kan ansvarsfriheten fortfarande anges.

Post-Discharge

För de flesta är utfärdandet av utsläppsordern slutet av ärendet. Allting går enligt planen, saken kommer att ligga i fyra till sex månader.

Om förvaltaren äger egendom kommer saken att vara öppen mycket längre. Många gånger kommer förvaltaren att kräva samarbete med gäldenären. Under alla omständigheter måste förvaltaren samla fastigheten och sälja den eller på annat sätt likställa den. Domstolen kommer att anmäla fordringsägare till ansökningsansökningar, vilket inkluderar det utestående beloppet och eventuell dokumentation som stöder fordran, som kortinnehavsavtal, skulderbrev, ledgers osv. Förvaltaren kommer att undersöka fordran. Om någon lämnas in felaktigt, stöds med dokumentation, för oväntade belopp kan förvaltaren motsätta sig fordran. Kreditgivaren får då möjlighet att komplettera fordran. Eventuella olösta eller obesvarade invändningar kan prövas före konkursdomen.