Hur mycket man sparar för pensionering

Vissa människor ger dig en tumregel för att spara för pensionering, till exempel "du måste spara 10% av din inkomst". Detta kallas 10% besparingsregeln. Att följa en sådan regel är bättre än att inte spara alls, men en regel gäller inte alla.

Ju mer du gör desto mer behöver du spara för att upprätthålla din levnadsstandard vid pensionering. Höginkomsttagare kan behöva spara 20% eller 30% av vad de gör.

Jag vet att du vill ha ett enkelt svar på hur mycket du ska spara för pensionering och jag önskar svaret var lika enkelt som "spara $ 436 per månad". Det fungerar inte så. Som att bygga ett hus måste du göra planer och bestämma vilka funktioner du vill ha. Då kan du bestämma hur mycket det kostar och hur lång tid det tar.

Som med så många saker, hur mycket du behöver spara beror på dina individuella omständigheter. Använd följande faktorer för att beräkna ditt personliga svar:

1. Önskad utgift vid pensionering
2. Ålder idag
3. Projicerad pensionsålder
4. Hur mycket du redan har sparat

Låt oss titta på var och en av dessa artiklar för att se hur de påverkar hur mycket du behöver spara.

1. Önskad pensionskostnad

Ju större livsstil du vill ha i pensionen, desto mer behöver du spara. Om du börjar unga, och gå i pension senare, genom att konsekvent spara varje månad kanske du kan uppnå en bekväm pensionstyp.

Hur mycket kostar det? Det beror på!

För att få en grov uppfattning om hur mycket du behöver, kan du anta att du behöver minst $ 100 000 för varje $ 5 000 per år av pensionsinkomst som måste komma från sparande. Det betyder att om du vill ha 50 000 dollar av inkomst (förutom vad du än kan få från socialförsäkring och / eller pensioner) behöver du spara minst 1 000 000 kronor.

Några människor ser en potentiell miljon dollar prislapp för pensionering och blir överväldigad med tanken på att försöka bli miljonär och då sparar de inte alls. Detta är inte bra. Låt inte detta hända dig. Arbeta mot att göra små hanterbara justeringar som hjälper dig att spara mer. Varje bit räknas.

Och kom ihåg, många människor finner rimliga sätt att leva på mindre under pensionering. Om du har socialförsäkring och pension, kanske du inte behöver något nära en miljon.

2. Nuvarande ålder

Ju mer tid du har innan din önskade pensionsålder, desto mindre behöver du spara varje månad för att nå dina mål. Om du har mindre tid måste du spara mer.

Om du har mer tid kan du dessutom fördela en större del av dina investeringar till högre riskalternativ som har potential (men inte säkerheten) för att tjäna högre avkastning. Om du har mindre tid, till exempel inom fem års avgång, behöver du mer fördelad mot säkrare investeringar så att en stor nedgång på marknaden inte sparar dina pensionsplaner.

Om du tror att du vill gå i pension tidigt, måste du överväga effekterna av att ha fler år i pension. Du kommer också vilja beräkna utgifterna för sjukvård som du kommer att stöta på tills du når 65 år (vilket är när Medicare börjar).

Även efter att Medicare börjar, har du fortfarande försäkringspremier och sambetalningar. Många människor som brukar ha sin sjukförsäkring subventionerade av sin arbetsgivare är obehagligt överraskad över de kostnader som de kommer att behöva bygga in i sin budget när de går i pension.

Om du får en sen start på att spara för pensionering, kan du behöva göra några stora förändringar. Tänk omedelbart att minska din livsstil (mindre hem och bil, mindre resor och shopping) så att du kan spara mer. Eller du kan planera på att arbeta längre.

3. Projicerad pensionsålder

När idéen om pensionering började, levde människor inte så länge som de gör idag. Med förbättrad sjukvård, om du går i pension vid 62 år kan du spendera 25-35 år i pension. Det kommer att kräva ett rejält bohusägg. Om du inte har börjat bygga ditt bo på ägg överväga att arbeta längre.

Många människor kommer att vara bättre att arbeta längre, åtminstone till 70 år. Genom att arbeta fram till 70 kan du försena starten på dina sociala trygghetsförmåner och få en större mängd garanterad inkomst från socialförsäkring vid 70 års ålder. < Det är mycket som går in i beslutet när man ska gå i pension. Om du har en särskild ålder tänker du på din pensionsplanering så snart som möjligt. Forskning har visat de som börjar planera minst fem år från pensionen är mycket lyckligare och har en jämnare övergång till pension.

4. Befintliga besparingar

Om du har arvt pengar eller redan har en anständig mängd sparad i din 401 (k) eller IRA, kan du ha en bra början på att spara redan för pensionering.

Om du har ett hem eller företag, var försiktig med hur mycket av den tillgång du räknas som tillgänglig för pensionering. Till exempel, om du planerar att sänka ditt hem, tänker du på vad som är realistiskt. Om du inte har någon hypotekslån och sålde huset för $ 500 000 behöver du fortfarande en bostadsort. Om du köpte ett pensionat uteplats hem för $ 350 000 sedan av ditt nuvarande hemvärde kan du överväga 150 000 000 kronor av det som pensionssparande-men inte allt av det. Senare i livet kan du också använda en omvänd hypotekslån för att frigöra några av det kvarvarande eget kapitalet.

För de med befintliga besparingar använd de fyra stegen för att bestämma hur mycket du ska gå i pension för att få en grov beräkning av hur nära du är för att möta dina önskade pensionsmål.

Om du börjar från början, vill du spara så mycket som möjligt, eller tänka på några otraditionella sätt att spara på pensionen, så här hyra ut ett rum i ditt hem, leva på RV-livsstilen eller gå ut ur utlandet.