Din kreditrapport: varför det är viktigt att veta vad som händer

Visste du att dina inköps- och betalningsvanor spåras av din bank, kreditkortsföretag, varuhus och andra fordringsägare och rapporteras till kreditbyråer så kan potentiella långivare avgöra om de vill ta risk för att låna ut pengar eller ge dig kredit? Dessa byråer samlar också in sådan information som din arbetshistoria och om du äger ditt hem. Ju bättre du förstår din kredit rapport och poäng, desto bättre chans du har för att utnyttja din kredit för att säkra finansiering för större inköp.

Varför är det viktigt att veta vad som står på din kreditrapport?

För en sak, om du funderar på att köpa ett hus eller ansöka om kredit för något annat stort köp, behöver du en ren kreditrapport, och det är alltid bäst att veta vad som är på det innan din långivare gör det. Detta ger dig möjlighet att städa upp eventuella skillnader eller fel, som är ganska vanliga, och som kan kasta en apa skiftnyckel i arbeten om den inte löses.

Helst bör du kontrollera din kreditrapport med var och en av de tre kreditbyråerna, Equifax, TransUnion och Experian, en gång per år eller så. Du har enligt lag rätt till en gratis kopia av din kreditrapport från var och en av dessa tre kreditbyråer en gång per år. Du kan få alla tre på en gång eller du kan sprida dem ut under året. Om du beställer kopior oftare än så kostar varje rapport cirka $ 10 och i vissa stater betydligt mindre. Du kan också välja att beställa en rapport om tre kreditbyråer, vanligtvis under $ 40, som kommer att lista din kredit rapport och göra poäng för alla tre byråer i en enda rapport.

Om du har blivit avstängd för kredit under de senaste 60 dagarna på grund av något som en långivare såg på din kreditrapport, kan du få en kopia av din rapport utan kostnad. Långivare är skyldiga enligt lag att anmäla dig om denna rätt om de nekar dig kredit.

När du får dina kreditrapporter, granska dem noggrant för att se till att alla uppräknade lån och kreditkonton verkligen hör till dig, och att alla konton som anges som öppna faktiskt är aktuella lån eller saldon.

Om ett lån du har betalat eller ett kreditkort som avbröts fortfarande är öppet, kontakta kreditbyrån och be om att din rapport ska korrigeras.

Vanligtvis kommer kreditrapporten från kreditbyrån att innehålla en blankett för rapportering av eventuella felaktigheter. Om du begärde en onlineversion eller kreditrapport har de flesta byråer ett tvistcentrum där du kan skicka din begäran online för att bestrida kreditrapporteringsfel. Ge så mycket detaljer som möjligt. Om du har dokument som säkerhetskopierar ditt krav, ge kopior. Enligt lagen måste kreditbyrån undersöka ditt krav.Men även om de bestämmer att din rapport är korrekt som den står, borde du fortsätta försöka rätta till rapporten genom att skriva ett brev som förklarar din sida av historien (inte överskrida 100 ord) som byrået måste ge till någon begära din kredit rapport.

Viktiga faktorer i din kreditrapport

När du bestämmer om du vill godkänna kredit, tar långivare hänsyn till följande:

• Din betalningshistorik. Betalar du räkningar i tid?
• Har du haft en räkning hänvisad till ett inkassobyrå?
• Har du någonsin förklarat konkurs?
• Hur mycket skuld har du enastående jämfört med dina kreditgränser? Ju närmare din skuld är till din kreditgräns, desto mindre gynnsam.
• Hur lång är din kredithistoria? Om du inte har haft mycket av en kredithistoria än, är snabba betalningar ännu viktigare.
• Har du ansökt om mer kredit senast? Alltför många ansökningar om kredit har en negativ inverkan på dina chanser för godkännande.
• Hur många kreditkonton har du? Alltför många anses vara negativa.

Informationen sparas i din kreditrapport i sju till tio år. Om du har negativa saker i din historia kan du gradvis reparera din kredit genom att konsekvent betala dina räkningar i tid från och med, betala dina saldon och inte ta på sig någon ny skuld. Långivare kommer att ta hänsyn till din förbättrade post när du bestämmer dig för att godkänna kredit, särskilt om du har betalat i tid i minst ett år.

Genom att ta hänsyn till dessa faktorer kan du gradvis förbättra din poäng för att vara i gott skick.

Detta kommer att göra dig mer önskvärt att långivare för personliga finansieringsalternativ som hemlån eller billån eller om du använder din personliga kredit för att ansöka om ett företagslån.