Varför behöver du läsa policydefinitioner

De flesta försäkringar innehåller en rubrik med titeln Definitioner. Det här avsnittet visas ofta i slutet av policyformuläret, där det är lätt att förbise. Ändå är definitioner en viktig del av ett försäkringsavtal. De fastställer betydelsen av nyckelbegreppen i policyn.

Identifiera definierade villkor

I de flesta policyformer markeras definierade termer på något sätt, såsom fet text eller kursiv. ISO betonar definierade villkor genom att visa dem i citattecken.

Oavsett vilken metod som används för att skilja dem, bör alla markerade ord anges i avsnittet Definitions av policyen.

Politik som innehåller flera omslag innehåller ofta mer än en definition sektion. Antag förmodligen att du har köpt en paketpolicy som innehåller allmänna ansvarsområden och kommersiella ägodelar. Din policy innehåller sannolikt två uppsättningar definitioner, ett som gäller ansvarsförsäkring och ett annat som gäller för fastighetsdekningen. Din policy kan också innehålla en uppsättning gemensamma definitioner, som gäller både omslag.

De flesta ord eller fraser som definieras i policyen finns i avsnittet Definitioner. Men vissa kan förekomma i andra delar av policyn. Dessa kan vara lätta att missa. Till exempel definierar ISO: s allmänna ansvarspolicy ordet du . Denna term betyder den försäkrade. Du definieras i början av policyen (i stycke två på sidan en).

Eftersom du inte visas i citattecken visas den inte i de allmänna ansvarsdefinitionerna.

Syftet med definitionerna

Försäkringsbolagen använder definitioner för att ange betydelsen av vissa termer. Vanligtvis definierar försäkringsgivare ett ord eller en fras för att begränsa dess räckvidd. Målet är att förhindra försäkringstagare (och domstolarna) från att tolka termer bredare än vad försäkringsgivaren avser.

Exempelvis nämner standard ISO-ansvarspolicyn två typer av fordon, bilar och mobilutrustning. Ansvarspolitiken täcker fordringar som härrör från olyckor som härrör från driften av mobil utrustning, såsom gaffeltruckar och backhoes. De utesluter fordringar som härrör från olyckor som härrör från bilens drift. Policy definierar villkoren auto och mobilutrustning för att skilja de uteslutna fordonen från de som omfattas.

En försäkringsgivare kan lägga till en definition i en policy för att eliminera tvister i betydelsen av ett ord eller en fras. Till exempel, före 1998, definierade standard ISO-ansvarspolicy inte termen reklam. Många meningsskiljaktigheter uppstod mellan försäkringsgivare och försäkringstagare om vilka typer av aktiviteter som kvalificerade sig för täckning vid reklamskada. För att ta itu med problemet lade ISO en definition av ordet till politiken.

Vissa definitioner är utformade för att klargöra politiska uteslutningar. Till exempel utesluter ISO: s kommersiella fastighetspolicy förlust eller skada som orsakats av vulkanutbrott. Uteslutningen innehåller ett undantag för följd av förlust genom vulkanisk verkan. Eftersom många försäkringstagare inte är bekant med termen vulkanaktivitet definieras den i uteslutningen.

Denna term visas inte i avsnittet om fastighetsdefinitioner.

Ett annat exempel på en term som definieras i en uteslutning är elektroniska data . Denna term definieras i ISO-ansvarspolitiken, men den visas inte i policydefinitionerna. I stället förklaras dess innebörd i den elektroniska datautslagningen under kroppsskada och egendomsskador.

Undantag i definitioner

Som tidigare nämnts inkluderar försäkringsgivare definitioner för att begränsa betydelsen av ord eller fraser. Således kan definitioner innehålla undantag. Ett exempel är den definierade termen anställd i ISOs allmänna ansvarspolitik. Definitionen förklarar inte alla typer av individer som kan kvalificera sig som anställda. Snarare säger det helt enkelt att begreppet anställd inkluderar en hyrd arbetare, men omfattar inte en tillfällig arbetare. I huvudsak tjänar definitionen som ett uteslutande för passar mot tillfälligt anställda.

En annan definition som innehåller en uteslutning är den definierade termen sinkhole collapse . Denna term definieras i ISO kommersiella egendomen Orsaker till förlustform. Definitionen säger att sjunkahål kollapsar omfattar inte sänkning eller kollaps av mark i konstgjorda underjordiska hålrum. Med andra ord, sjunkahål ihopfallet betyder att kollaps av naturliga sinkhål, inte de som är konstgjorda.

Dubbelfattig ordalydelse

Försäkringsgivare och försäkrade tolkar inte alltid policyspråket på samma sätt. Olika tolkningar kan leda till tvister. När försäkringstagaren inte håller med försäkringsgivarens tolkning av ett ord eller en fras kan han eller hon hävda att språket är tvetydigt. I allmänhet anses policyformulering tvetydig om den har två eller flera rimliga tolkningar.

Anta till exempel att försäkringstagaren äger en byggnad som är försäkrad enligt en kommersiell fastighetspolitik. Försäkringstagarens byggnad har skadats. Policyen utesluter förlust eller skada som orsakas av kollaps, men definierar inte kollaps . Försäkringstagaren och försäkringsgivaren är oense om huruvida kollapsutslaget gäller förlusten. Försäkringsgivaren argumenterar för att byggnaden har kollapsat för att den sjunker. Försäkringstagaren hävdar att en byggnad inte har kollapsat eftersom den inte har fallit ner. En domstol bestämmer att ordet kollaps är tvetydigt, eftersom både försäkringsgivarens och försäkringstagarens tolkningar av ordet är rimliga.

Kontrakt av vidhäftning

Försäkringspolicy är adhesionskontrakt, vilket innebär att de endast utarbetas av en part. Försäkringsgivaren skriver politiken och erbjuder den till köparen. Om inte köparen är ett mycket stort företag har det lite kraft att förhandla om politiska villkor.De flesta försäkringsköpare har bara två alternativ. De kan acceptera den policy försäkringsgivaren har erbjudit, eller de kan avvisa den.

Eftersom försäkringsgivare har befogenhet att utarbeta politikspråk tolkar domstolar vanligtvis tvetydiga villkor i försäkringstagarens fördel (mot försäkringsgivaren). Det vill säga om en försäkringstagare och en försäkringsgivare inte håller med om betydelsen av en term, och den termen har två eller flera rimliga tolkningar, kommer en domstol sannolikt att välja den mening som gagnar den försäkrade.

Odefinierade villkor

I det ovan beskrivna scenariot var försäkringsgivaren och försäkringstagaren oense om meningen med en odefinierad term (kollaps). När ett ord inte definieras i policyn, hur bestämmer domstolen vad ordet betyder?

För det första kan en domstol överväga tidigare domar om begreppet. Tidigare domstolsbeslut (kallade prejudikat) tjänar ofta som riktlinjer för framtida beslut. Om det inte finns några tidigare beslut eller förhandsavgöranden inte gäller, kan en domstol konsultera en standardordbok för att bestämma ordet av ordet. Det kan också överväga hur en försäkringstagare skulle troligen tolka ordet. Domstolar erkänner att en typisk försäkringsköpare kan tolka försäkringsterminologin annorlunda än en försäkringsgivare.

Betydelsen av definitioner

Änder politiska definitioner verkligen? Silverstein Properties och dess fastighetsförsäkringsbolag lärde sig svaret på den frågan på det svåra sättet.

Silverstein Properties är en kommersiell fastighetsutvecklare baserad i New York City. I juli 2001 köpte Silverstein ett 99-årigt leasingavtal på World Trade Center, inklusive Twin Towers. Fastigheten var (och är fortfarande) ägd av hamnmyndigheten i New York och New Jersey. Som krävs av hyresavtalet köpte Silverstein fastighetsförsäkring på Trade Center-byggnaderna. Bolaget försäkrade fastigheten för ca $ 3. 5 miljarder kronor. Försäkringen bestod av en primär fastighetspolitik och många överskottspolicyer.

Två månader i leaset förstördes Twin Towers när terrorister flög kapade plan i byggnaderna. Vid attackerna hade endast en försäkringsgivare utfärdat en policy. De återstående försäkringsbolagen hade utfärdat bindemedel, men var fortfarande i färd med att förhandla om täckningen.

En hård debatt sprängde snart mellan Silverstein och dess försäkringsbolag. Det var två stora problem. För det första hade mäklaren misslyckats med att förtydliga vilken av de två egendomsformer försäkringsbolagen skulle använda: en som tillhandahålls av mäklaren eller en försäkringsgivarens blankett. För det andra hade tornen drabbats av separata plan. Anföll attackerna ett eller två förekomster? Detta var viktigt eftersom fastighetsgränserna gäller separat för varje förekomst.

Mäklarens policyformulär definierade termen "förekomst" men försäkringsgivarens formulär gjorde det inte. En domstol bestämde att de två attackerna betraktades som en enda händelse under mäklareens form, baserat på dess definition av förekomst. Under försäkringsgivarens form betraktades de två attackerna som separata händelser. I slutändan betalade vissa försäkringsbolag förluster under mäklareens form medan andra skulle betala enligt försäkringsgivarens policy.Silverstein fick ungefär $ 4. 6 miljarder i betalningar från försäkringsgivare. Om alla försäkringsbolag hade blivit skyldiga att betala enligt försäkringsgivarens policyformulär kunde Silverstein ha samlat in 7 miljarder dollar (två gånger gränsen på 3 miljarder dollar).