Vad är en pension och hur får man en?

En pension är en typ av pensionsplan som ger månatlig inkomst vid pensionering. Inte alla arbetsgivare erbjuder pensioner. Regeringsorganisationer erbjuder vanligtvis pension, och några stora företag erbjuder dem.

Med en pensionsplan bidrar arbetsgivaren pengar till pensionsplanen medan du arbetar. Pengarna kommer att betalas till dig, vanligtvis som en månatlig incheckning i pension, efter att du når en viss pensionsålder.

En formel bestämmer hur mycket pensionsinkomst du får när du är pensionär.

Formeln en pensionsanvändning baseras på en kombination av följande:

• Dina tjänsteår hos företaget som erbjuder pensionen
• Din ålder
• Din ersättning

Till exempel kan en pensionsplan erbjuda en månatlig pensionsförmån som ersätter 50% av din ersättning (mätt genom att du i genomsnitt betalar dina löner under de senaste tre åren) om du går i pension vid 55 års ålder och har minst tio års tjänstgöring. Med samma pension, om du arbetar längre och går i pension vid 65 års ålder och har trettio års tjänst, kan pensionen ge en pensionsförmån som ersätter 85% av din ersättning. Fler år betyder vanligtvis mer pengar.

Pensionsplaner måste följa särskilda regler som fastställs av arbetsdepartementet. Dessa regler anger hur mycket företaget måste lägga undan varje år i en investeringsfond för att kunna ge dig ett bestämt pensionsbelopp i framtiden.

Dina pensionsförmåner kommer att bli föremål för ett intjäningsschema som bestämmer hur mycket du skulle få beroende på hur länge du har varit med företaget. Du kan till exempel behöva arbeta för arbetsgivaren minst fem år innan du skulle kunna få pension. Ditt företag bestämmer i förväg vad detta schema kommer att vara, så kolla med personalpersonalen för att ta reda på hur länge du måste jobba där för att få fördelar.

(Obs! Alla pengar du lägger in frivilligt är alltid upptagna.)

Skatt på pensioner

De flesta pensionsförmånerna är skattepliktiga. När du börjar ta pensionsinkomster måste du avgöra om du borde ha skatter från din pensionsavgift. Om pengar efter skatt har bidragit till pensionen kan en del vara skattefri. Ibland med pensioner som betalas på grund av funktionshinder kan en del av förmånen vara skattefri. Dessa skattefria situationer är emellertid begränsade. Det är bäst att du planerar att betala skatt på eventuell pensionsinkomst som du kommer att få.

Kan en pensionsplan avslutas?

Om din arbetsgivare erbjuder pension kan de besluta att säga upp det. I en sådan situation blir din upplupna förmån vanligtvis frusen; vilket betyder att du kommer att få vad du har tjänat fram till den tiden, men du kan inte ackumulera någon extra pensionsinkomst.

I vissa fall hanterades pensionsplanerna dåligt och kunde inte betala alla de utlovade förmånerna. Om pensionsplanen var medlem i Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC), då är det under dessa omständigheter vissa förmåner skyddade för pensionsplanen deltagare.

Vad händer om min arbetsgivare inte erbjuder en pension?

Fördelen med en pensionsplan är att den ger garanterad inkomst.

Tyvärr har många företag slutat erbjuda pensionsplaner. Detta innebär att bördan för att spara för pension faller på dig. Du måste räkna ut hur man sparar tillräckligt för att skapa din egen pensionsinkomst vid pensionering.

De flesta pensionsplaner har ersatts av 401 (k) planer som erbjuder en mängd olika investeringsval. De flesta 401 (k) planerna erbjuder inte ett sätt att investera i något som ger garanterad inkomst, men nya regler har tillåtit för något som kallas ett kvalificerat livslångt livräntaavtal (QLAC) inom 401 (k) planer. QLAC kan ge dig garanterad inkomst vid pensionering. Om ditt företag erbjuder detta alternativ kan du investera i det för att skapa garanterad inkomst för din pensionering.

För att skapa din egen framtida pensionsinkomst behöver du göra flera saker:

• Ta reda på hur mycket du ska bidra till din 401 (k) plan om ditt företag erbjuder en.
• Bidrag maximalt belopp till IRA: s varje år.
• Lär dig om andra investeringsalternativ som ger framtida källor till garanterad inkomst.

Ett annat alternativ är att räkna ut hur man får pension genom att hitta en arbetsgivare som erbjuder en.