Använd konkurs för att stoppa löne- och bankkontouppdateringar

Visste du att en borgenär ibland kan få tillgång till ditt lön eller bankkonto för att få en skuld betald? Visste du att konkurs kan hjälpa till att stoppa det? Det kallas en garnishment.

Vad är en garnering?

A garnishment är en samlingsanordning som används av en borgenär för att samla in en dom.

En fordringsägare som du är skyldig i en konsumentskuld kommer att behöva lämna in en rättegång och få en dom. När domstolen har inkommit till dom, kan borgenären begära att domstolen utfärdar en omsättningsorder till en arbetsgivare, en bank eller de flesta andra enheter som har kontroll över pengar till dig.

Omsättningsordern, också ofta kallad en avgift eller en bilaga, förpliktar pengaren att ta pengarna från lönecheck eller bankkonto och ge dom till fordringsägaren.

Några fordringsägare är inte skyldiga att döma och få dom innan de kan garnera ditt lön eller bankkonto. Dessa inkluderar skulder för barnbidrag, federala skatter och federalt stödda studielån. Men även så måste de meddela dig att de ska garnera innan de gör det.

För de flesta avgiftar på bankkonton eller andra kassaskulor växlar penninginnehavaren av beloppet upp till beloppet på kontot. När det gäller löner begränsar federal lag det belopp som kan tas från löner till 25% av den anställdas disponibla vinst. I det här fallet är "disponibel" vad som är kvar efter de lagligt uppdragna avdrag, som statliga och federala skatter och obligatorisk pensionering …

Läs mer om garneringar med detta faktablad från Arbetsmarknadsdepartementet: Faktablad nr 30: Fonden för federal löneavgift, konsumentskyddslagen, titel 3 (CCPA)

I fallet med löner fortsätter garneringen tills skulden betalas i sin helhet med ränta. Bankredovisning sker vanligtvis inte av händelser eftersom insättaren ofta stänger kontot och öppnar en ny för att förhindra att borgenären får omedelbar tillgång till nästa insättning.

NPR: s Highlights

För ett par år sedan körde NPR utmärkta berättelser om de svårigheter som en garnishment kan placera på en låntagare. Här är några höjdpunkter:

• En av tio arbetande amerikaner mellan 35 och 44 år, eller ungefär 3 procent av alla anställda, har en lönsamhet.
• I enlighet med ProPublicas uppgift fastställde löntjänstleverantörens ADP att ungefär hälften av de garnerade år 2013 betalade barnbidrag. Resten var garnerad för konsumentskulder, som kreditkort, medicinska räkningar och till och med studielån.
• Kreditorer ansöker om fler rättsliga förfaranden än någonsin för konsumentskulder.
• För de som tjänar $ 25 000 till $ 40 000 per år, blev fler människor garnerade för konsumentskulden än för barnbidrag, vilka NPR-rapporter är en "dramatisk" förändring från det förflutna.
• Staterna i Mellanvästern visar högre satser på garnering än andra delar av landet. Stater i nordöstra hade den lägsta kursen.
• Fyra stater förbjuder i stort sett lönegarnering för konsumentskuld: Texas, Pennsylvania, North Carolina och South Carolina.
• De flesta stater tillåter en fordringsägare att utnyttja 25% av gäldenärens löner. Men de flesta stater tillåter domkrediterna att ha tillgång till alla ett insättarkonto, upp till balansen i domen.

Hur kan konkurs hjälpa till med garneringar?

När du lämnar ett konkursfall kommer den automatiska vistelsen att förhindra en garnering som ännu inte har uppnåtts eller kommer att stoppa en som redan har trätt i kraft. Om du till exempel har blivit underrättad om att borgenären avser att garnera din lön, bör en snabb konkursförfarande stoppa arbetsgivaren från att ta pengarna från din lönecheck. Men det är nödvändigt att du ser till att borgenären och arbetsgivaren anmäls av ansökan.

Den automatiska vistelsen träder i kraft i det ögonblick som ett konkursfall lämnas in. Om detta inte är ditt första konkursfall kan den automatiska vistelsen vara försenad.

Det finns ibland en fördröjning mellan den tid då arbetsgivaren tar pengarna från dig och den tid då arbetsgivaren vänder pengarna till fordringsägaren. På samma sätt kan banken hålla in ditt konto för de garnerade fonderna under en tid innan pengarna faktiskt överförs till borgenären.

Om du har blivit meddelad att en garnering har trätt i kraft, men pengarna inte har överförts till borgenären, kan det vara möjligt för dig att få tillbaka pengarna efter att du har lämnat in ditt konkursfall. Din advokat kommer att behöva agera snabbt för att begära domstolen för omsättningen av dessa fonder.

När den automatiska vistelsen träder i kraft bör arbetsgivaren omedelbart upphöra med att dra de garnerade fonderna från din check. Om arbetsgivaren misslyckas och låter pengarna tas från din lön, eller om banken tar pengarna från ditt konto trots att det har blivit underrättat om konkursen, kan arbetsgivaren eller banken vara skadlig för dig.

Här hittar du mer information om hur konkurs och garnishments fungerar:

Använda Kapitel 7 Konkurs för att stoppa en lönegarnering