Tips för att hjälpa dig att få ut av skuld

Att få ut av skuld är det avgörande steget du kan göra mot finansiell stabilitet.

Under genomsnittligt år spenderar genomsnittskonsumenten tusentals dollar på skulden från kreditkort, billån och hypotekslån. Från och med 2015 betalade det genomsnittliga hushållet $ 15, 762 i kreditkortsskulden. (Källa: 2015 American Credit Cards Debt Study by NerdWallet.)

Med tanke på att många kreditkort har en räntesats på 15-25 procent, spenderar konsumenterna hundratals dollar i ränta varje år.

Här är sju tips som kan hjälpa dig att bli av med din skuld.

Gör en budget

Folk kommer i skuld eftersom de spenderar mer pengar än de gör. En budget hjälper dig att undvika att göra detta. Det låter dig se hur mycket pengar du tjänar och var de pengarna går. Det låter dig identifiera områden där du slösar pengar genom att äta ute på dyra restauranger eller köpa en $ 5 kopp kaffe varje dag.

Skapa en budget med bara ben som gör att du kan betala för nödvändigheter som din hyra / hypotekslån och verktyg. Sätta bort allt annat för att betala din skuld så fort som möjligt. Håll av med att köpa lyxartiklar tills du har erövrat din skuld. Markera ditt hår, köpa nya kläder och äta på restauranger är lyx, inte nödvändigheter.

Frysa dina kreditkort

Sluta använda kreditkort om du har skuld. Börja transportera pengar istället. Håll dig till den budget du skapade och köp bara vad du kan betala med kontant.

Kreditkort har höga räntor. De enda personer som borde ha kreditkort är de som kan undvika frestelsen att överskrida. Om du tror att du kan spänna till frestelsen, ta bort kreditkort från bilden helt. Lämna dina kort hemma. Bättre än, frys dina kreditkort i ett isblock så att du inte kan använda den på impuls.

Betala mer än de minsta

Kreditkortsföretagna tjänar av sina räntor och vet att många användare bara gör det lägsta månatliga utbetalningen. Det är bra för kreditkortsföretag men dåligt för din plånbok.

Låt oss säga att du har $ 5 000 i kreditkortsskuld vid 18% ränta, och du gör endast minsta betalning på $ 150 per månad (3 procent av den totala fakturan). Det tar 3 år och 11 månader att betala av skulden, och du spenderar bara $ 2 000 på intresse. Det är mycket pengar.

Ansvariga kreditkortsägare betalar hela sin faktura från månad till månad. Om du inte kan göra det betalar du åtminstone mer än minsta betalningen varje månad tills skulden är borta.

Största skulden först

Har du mycket kreditkortskuld? Många konsumenter är så överväldigade av sin skuld att de inte vet var de ska börja. Här är två sätt att göra det:

Snowball Methoden - Börja med kortet med den minsta skulden.Koncentrera dig på att betala allt av det så snart som möjligt, även om det innebär att du bara kan göra minsta betalningen på de andra kreditkorten. Ju tidigare skulden är borta desto bättre. När det minsta kortet är betalt, starta processen igen med den näst minsta tills alla dina kort betalas.

Staplingsmetoden - Börja med kortet med högsta ränta. Betala av det så snart som möjligt, samtidigt som minsta betalningen görs på de andra kreditkorten. När din högsta ränta återbetalas, fokusera all din insats på kortet med näst högsta räntan.

Omförhandla hypotekslån

Genom att omförhandla bostadsräntan kan du spara mer pengar per månad. Om din ränta till exempel sjunker från 7% till 5% på en $ 150.000-hypotekslån, sparar du 192 dollar per månad. (Då kan du ansöka om pengar för att betala dina kreditkort!)

Inte alla kan omförhandla sina inteckningar, men om du lider av ekonomiska svårigheter på grund av en arbetsförlust eller allvarlig sjukdom, kommer många långivare att omförhandla om detta är för din primära bostad

Många långivare deltar också i det hemliga prisvärda modifieringsprogrammet via den federala regeringen.

Kvalifikationer för det här programmet anger att du måste skulda $ 729, 750 eller mindre spendera mer än 31% på din inteckning och hade fått din inteckning före den 1 januari 2009.

Refinansiera hypotekslån

Refinansiering är ett annat alternativ för husägare som vill komma ut ur skulden. Refinansiering betalar inte (eller förlåt) din skuld. I stället omstrukturerar du ditt inteckning till en lägre räntesats.

Även om refinansiering minskar dina månatliga kostnader, måste du också betala stängningskostnaderna. Stängningskostnaderna varierar från några hundra till flera tusen beroende på värdet på ditt hem och storleken på ditt lån.

I vissa fall kan stängningskostnader vara dyrare än de faktiska besparingarna du tjänar från refinansiering. Jämför hur mycket du sparar genom sänkt ränta jämfört med vad du betalar i stängningskostnader. Välj det alternativ som ger dig den största totala besparingen, även om det betyder att klara av högre månatliga betalningar på kort sikt.

Börja spara

När du är klar med att betala av din kreditkortsskuld, börja sätta extra pengar på ett sparkonto istället för att skynda på att köpa en annan dyr produkt med ett kreditkort. Gör en vana att spara i förväg för inköp, istället för att gå i skuld för dem.