Spendera strategier i pensionering - vilket är bäst?

Om du nu är i pension eller planerar det, måste du använda en riktlinje eller utgiftsstrategi för att bestämma hur mycket du kan dra tillbaka varje månad. Du har hört det gamla ordstävet, "om du inte vet vart du ska, så kommer någon väg dig där". Att ha en handlingsplan kommer att ge riktning och syfte. Annars kan ett slumpmässigt tillvägagångssätt leda till olyckliga resultat.

Vad är utgiftsstrategier?

En utgiftsstrategi är en regel som du kan använda för att bestämma hur mycket du kan dra tillbaka från dina konton. Det finns två ytterligheter att överväga. Allt annat kommer att falla någonstans däremellan.

Exempel # 1 - Fast belopp

Du kan ta en viss (fast) belopp varje månad tills dina pengar går ut. Till exempel börjar du spendera kontot vid 62 års ålder och drar ut $ 3, 333 per månad. Om du spelar det säkert och har behållit $ 500 000 i lättillgängliga säkra investeringar som tjänar 1%, kommer du helt enkelt utnyttja dina besparingar på drygt 160 månader (eller 13 år).

Obs: Denna strategi tillåter inte ökade uttag för prishöjningar för normala utgifter som mat, gas, verktyg, skatter, medicin, försäkring mm, så du måste budgetera dina månatliga utgifter och eventuellt minska några av de "roliga pengarna" -aktiviteterna när nödvändiga priser har stigit. Din livslängd bör också beaktas när du bestämmer det fasta beloppet du ska ta.

Exempel # 2 - Variabel mängd

Du kan ta en viss procentuell mängd (variabel) varje månad. Att ta enbart en procentandel av återstående saldo hjälper till att skydda mot risken att spendera till en grad som sjunker dina tillgångar under en bekväm nivå. Till exempel börjar du spendera. 75% per månad från ditt portföljs årsvärde på $ 500, 000.

Du har nu $ 3, 750 att spendera under månad 1, $ 3, 725 i månad 2 och $ 3, 697 i 3 ^rd månad osv. Återbetalningsbeloppet varierar baserat på ditt kontovärde, vilket beror på investeringsresultatet.

Anmärkning : Denna strategi överväger inte hur rimligt din uttagsfrekvens egentligen är. Du kan sluta spendera dina konton för snabbt, vilket kommer att leda till mindre pengar för dina senare år.

Hur räknar du ut vilken utgiftsstrategi du ska använda?

En utgiftsstrategi bör anpassas till din situation vilket innebär att ingen av de två exemplen ovan kommer att vara optimala för de flesta. Med en anpassad utgiftsstrategi samordnar du andra inkomstkällor som socialförsäkring, pensioner och inkomsträntor för att uppnå optimala resultat.

Vissa köper en omedelbar livränta (en fast utgiftsstrategi) för att ge ett visst belopp för att täcka grundläggande levnadsutgifter medan man använder en variabel uttagsstrategi för att ta medel från sina investeringar för att täcka diskretionära utgifter som resor, kläder, matsal och underhållning .

Vem ska använda en utgiftsstrategi?

Alla som planerar att dra tillbaka från sina besparingar och investeringar i pension ska ha en utgiftsstrategi. Vissa människor vill ha en strategi som låter dem spendera mer tidigt i pension när de är friska och aktiva.

Naturligtvis spenderar mer i början av pensionen innebär att du löper större risk att ha mindre att spendera senare. En strategi kan hjälpa dig att bestämma rätt avvägningsbelopp för dig. Att misslyckas med att välja en utgiftsstrategi kan innebära att man måste göra betydande nedskärningar senare på grund av att de bor längre eller upplever dålig kontoutveckling.

När ska du börja din utgiftsstrategi?

Du bör börja köra prognoser som ger en uppskattning av pensionsutgifterna många år före pensionering. Dessa prognoser bör överväga faktorer som din hälsa och förväntad livslängd, portföljrisk och avkastning, ekonomiska faktorer som inflation och räntor och din inställning till att lämna ett arv. Planering framåt kan minska den därmed sammanhängande ångest som kommer med en övergång från att spara pengar för att spendera de pengar som det tog dig så många år att spara.

När du har utvecklat en prognostiserad utgiftsplan bör du börja använda den så snart du går i pension och uppdatera dina prognoser varje år för att avgöra om din återkallande plan fortsätter att vara hållbar genom livslängden.

Vad säger experterna?

Experter som är inblandade i talkrävande och uppskattar avkastningen, rekommenderar att pensionärer följer vad som kallas en beslutsregel metod . Denna regel förutsätter att uttagsgraden för utgiftsstrategin kommer ut ur en diversifierad portfölj av investeringar som kommer att fluktuera upp och ner över en 30-årig period. Investeringsblandningen innehåller mellan 50-70% av aktierna. Den populära 4% uttagningsregeln är ett beslutsregler för återkallande.

I motsats till detta kommer andra experter som är mer konservativa att rekommendera pensionärer att följa vad som kallas aktuariell metod . Med denna metod som du blir ålder kommer räntesatsen att öka. Denna metod är ofta kopplad till en lägre riskportfölj med mindre aktiemarknadsexponering. Genom att vara mer konservativ kan investeringsavkastningen ha mindre uppåtspotential men mer stabilitet. Eftersom kontouppvärdena fluktuerar brukar pensionärer spendera mer i de "bra" avkastningsåren och mindre i de "under genomsnittliga". IRS: s Required Minimum Distribution beräkningar följer denna aktuariella metod.

Slutsats

Det kommer att ta ett imponerande kalkylblad till faktor i alla variabler som går in i utvärdering av utgiftsstrategier "precis exakt perfekt". Pensionsplanerare kan hjälpa till med samordningen involverad i flera inkomstkällor och olika skattebehandlingar.

Sammantaget är de viktiga och pressande frågorna som ska övervägas, din inställning till flexibilitet, känslor om tolerans för investeringens fluktuation, önskat utgiftsmönster (upp, ner, konstant), tidsperiod och eventuella äldre önskemål.En stor resurs på mer av de tekniska tillvägagångssätten som skisseras av professor Wade D. Pfau kan hittas på nätet vid Making Sense Out of Variable Spending Strategies for pensionärer.