Pensionering Strategier: Var att dra ut först?

Om du har flera typer av konton när du går i pension, måste du bestämma vilka som ska återkallas. En pensionsåterkallelsesstrategi kan hjälpa dig att se vilket återkallande tillvägagångssätt som är mest fördelaktigt för dig på lång sikt.

Det finns tre huvudsakliga pensionsåterkallelsestrategier att överväga, och var och en har många variationer. Att använda rätt sätt för din situation kan resultera i skattebesparingar.

Ett anpassat tillvägagångssätt kan spara $ 50 000 till $ 100 000 i skatter över en 30-års pensionering för många pensionärer.

Konventionell strategi

De flesta följde en konventionell återtagningsstrategi för 10 år sedan. De använde icke-pensionskonton sparande och investeringar för att stödja levnadsutgifterna medan de väntade att dra sig tillbaka från IRA till 70-års ålder när det krävs minimala utdelningar. Detta tillvägagångssätt kombinerades ofta med att starta social trygghet tidigt, mellan 62 och 65 år.

Mer forskning finns nu om hur detta tillvägagångssätt kommer att fungera över tiden, och pensionärer blir smartare. Många är medvetna om att försening av socialförsäkringsstart till 66 år eller 70 år kommer att ge mer långsiktig säkerhet.

Du måste fortfarande bestämma vilka konton du ska dra ifrån medan du försenar social trygghet. Det bästa svaret beror på din skattekonsol. För de med pensionsinkomster är den konventionella återkallingsstrategin oftast mest meningsfull.

Medan du samlar in pensionen, drar du av sparande och investeringar utan pensionering och rör inte dina IRA, 401 (k) s eller 403 (b) s tills du måste göra det .

För de som saknar pensionsinkomst eller mycket små pensioner, till exempel några hundra dollar i månaden, kan de två följande strategierna - omvänd ordning eller hybrid - leda till mindre skatter som betalas i pension än det konventionella tillvägagångssättet.

Omvänd ordningsstrategi

En strategi för omvänd ordning för återkallande av pensionsåtaganden är när du drar ut från dina pensionskonton som IRA och 401 (k) s först, samtidigt som alla Roth IRAs och investeringar utan pensionering fortsätter att ackumuleras. Detta kan vara det mest skatteeffektiva tillvägagångssättet för personer som inte har pension, har en anständig mängd besparingar i IRA, och försenar starten av socialförsäkringen till 70 år.

Varför skulle denna inställning bli bättre? Om du går i pension före 70 år och inte har några pensioner är det troligt att din skattepliktiga inkomst blir låg mellan 60 och 70 år. Genom att dra tillbaka från IRA under de år då din skattepliktiga inkomst är låg kan du fylla upp "De 10 och 15 procent skattesatserna.

Det här ger en hel del mening om dina obligatoriska fördelningar från IRA: er kommer sannolikt att stöta dig in i 25 procent eller högre skattefäste när du når åldern 70½.Det är bättre att dra tillbaka nu och betala 10 eller 15 cent på dollarn än att dra tillbaka senare och betala 25 cent eller mer på dollarn.

Hybridstrategi

Med hybridmetoden drar du ut från flera kontotyper inom samma år. Till exempel kan du ta ut $ 20 000 från ett icke-pensionskonto genom att sälja en fond eller betala i en CD samtidigt som du drar ut $ 20 000 från en IRA.

Detta synsätt fungerar otroligt bra när det anpassas till din situation genom att projicera din skattesats över varje år vid pensionering.

Det finns några versioner av strategin för hybridavdragsavdrag. En version innefattar Roth IRA-omvandlingar. Du spenderar ner dina konton utan pensionering medan du konverterar en del av din IRA till en Roth IRA varje år. Beloppet som omvandlas bestäms genom att beräkna vilket belopp som skulle fylla upp skattesatsen på 15 procent eller 25 procent. Detta tillvägagångssätt fungerar om du har tillräckligt med pengar i konton för avgångspension för att betala skatterna på Roth-konverteringsbeloppen. Roth-konverteringarna sänker dina framtida minimibelopp, och därigenom sänker du den mängd skatter du betalar vid 70 års ålder och i många fall.

Ett annat sätt att genomföra detta tillvägagångssätt är att dra tillbaka både IRA och icke-pensionskonton samtidigt, utan att göra Roth-omvandlingar.

Detta är ofta det bästa tillvägagångssättet om du inte har tillräckligt med konton sparande utan pension för att täcka både skatt på Roth-konverteringarna och en del av dina levnadsutgifter.

En bra pensionärsplanerare eller skattesekreterare kan köra en prognos på 20-30 år som uppskattar skatter och visar hur mycket ska komma från vilka konton som ska resultera i det lägsta beloppet av skatter som betalats över dina pensionsår.