Regler som rensar upp förvirring om fördelar med fördelar

Sociala trygghetsförmåner är förvirrande, och de är de vanligaste läsarna som skickar mig till frågan.

Den vanligaste orsaken till förvirring tycks komma från en liten skillnad mellan förmåner för en make jämfört med en ex-make. Ytterligare förvirring kommer från att försöka dechiffrera vad som händer med spousalförmåner om du hävdar före versus efter full pensionsålder (FRA).

För det mesta kan förvirringen röjas genom att förstå följande tre regler som påverkar spousalförmåner.

1. Spousal fördelar för makar vers ex-makar

• För att vara berättigad till spousalförmåner, din make måste ha lämnat in för egna fördelar .
• Denna regel som din make måste ha lämnat in för förmåner gäller inte ex-makar .

Denna skillnad mellan spousalförmåner för en nuvarande mot före detta make är ofta där förvirringen kommer in.

För att göra anspråk på en äktenskapsförmån baserad på en tidigare makas resultatpost måste din ex-make vara 62 och ha rätt till förmåner, men det finns inget krav på att de redan måste ha lämnat in förmåner.

För att göra anspråk på en spousalförmån baserad på din nuvarande make / makas resultatpost måste din nuvarande make redan ha lämnat in egna förmåner.

Det var en strategi för gifta par som heter "file and suspend" där en make skulle fila men omedelbart upphäva sina förmåner som gjorde det möjligt för den andra makan att lämna in spousesförmåner. Denna strategi är dock inte längre tillgänglig.

På grund av nya sociala trygghetslagar som godkändes i november 2015 upphör alla som avbryter förmåner efter den 30 april 2016 att upphöra med alla förmåner baserat på deras rekord - vilket innebär att en make inte kan samla in spouseförmåner under en tid där deras make har "uppskov" förmåner.

Bottom line: Om du fortfarande är gift, måste din make göra det för dig att bli berättigad till spousalförmåner.

Om du har en ex-make, du var gift över tio år, har skildats i två år, din ex är 62 år och är berättigad till egna förmåner, så är de inte skyldiga att lämna in för dig att bli berättigad till en spousal nytta.

2. Föredragna arkiveringsregler

När du lämnar in din socialförsäkringspension, anses du vara ansvarsfrihet för både din egen förmån och en spousalförmån, och du får den högsta av de två.

Om du föddes den 1 januari 1954 och du är FRA eller äldre kan du på din ansökan ange att det är en begränsad ansökan och då kan du välja att hävda antingen din egen förmån eller en spousalförmån.

Änka och änklingar kan använda en begränsad ansökan när som helst 60 år eller äldre, men om du inte är änka eller änkling kan du bara begränsa din ansökan om:

• Du är FRA eller äldre.
• Du föddes den 1 januari 1954 (denna regel trädde i kraft 2 november 2015).

Innan du når din FRA, kan du inte använda en begränsad ansökan för att ange att du bara vill arkivera en spousalförmån.

Om du föddes före eller efter 1/1/1954 när du når din FRA kan du använda en begränsad ansökan för att begränsa omfattningen av din ansökan till spousal förmåner, så att du senare kan byta till ditt eget förmånsbelopp.

Om du föddes den 1/3/1954 när du skickar in förmåner ska du anses vara ansvarsfri för alla förmåner du är berättigad till. Om din make har redan lämnat in får du automatiskt den större av din egen eller spousalfördelen.

Om din make inte har lämnat in ännu, men du har, när dina makar filer, de ansedda reglerna införs i spel. Vid den tiden kommer du att bli berättigad till spousalförmåner och om det är mer än vad du för närvarande får Social Security betalar du automatiskt extra belopp varje månad.

Förvirringen kommer in när du har en yngre make (låt oss säga 62) som har lämnat in, och en äldre make (låt oss säga 65) som inte har lämnat in ännu.

Antag de yngre makarna vid 62. Eftersom den äldre makan inte har lämnat in ännu, är spousalförmåner inte tillgängliga ännu, så att den yngre makan får sin förmånsbelopp.

När den äldre makan registrerar förmåner kommer den yngre makan att bli berättigad till spousalförmåner, men eftersom den yngre makan lämnat in tidigt (innan de nådde sin FRA-förmånsberäkning för att bestämma hur mycket spouseförmåner de kommer att få är lite annorlunda. Jag har hört det kallade både en "överskridande spousal" -förmån och en "extra spousal" -förmån. Denna beräkning förklaras nedan.

3. Överskridande Spousal eller Supplemental Spousal Benefit

Normalt är en spousalförmån 50% av makans förmånsbelopp från FRA, minskad om makan som påstår spousalet ansöker om förmåner tidigt. Om en make redan har egna förmåner och senare blir berättigad till en spousalförmån, finns det en formel som används för att bestämma vilket belopp av eventuell äktenskapsförmån (eventuellt) får de få.

Låt oss arbeta genom att utöka vårt exempel ovan. Den yngre makan hävdade vid 62. Hennes primära försäkringsbeloppet (PIA) var 800 dollar, men för att hon hävdade tidigt Hon fick $ 600 per månad i förmåner. Den äldre makan kommer att kräva när han fyller 66 år. Hans PIA är $ 2, 100.

Ta den äldre makas PIA dividerad med 2, minus den yngre makas PIA. $ 2, 100/2 = $ 1, 050 - $ 800 = $ 250.

När hennes man lägger till förmåner och hon blir berättigad till en spousal får hon $ 250 till vad hon nu får, så hennes månadsförmån går från $ 600 till $ 850 vid den tiden.

Om hon hade väntat tills hennes egen FRA skulle lämna förmåner skulle hon ha fått hela spousalfördelen på $ 1, 050, eftersom det skulle ha varit högre än hennes egna FRA-förmånsbelopp på 800 dollar.Självklart hade hon varit tvungen att försvunna de första fyra åren av förmåner för att sedan få det högre beloppet. I det här speciella fallet var det troligt för henne att fila tidigt.