CD stegar ger flexibilitet: exempel och tips

Ett inlösenbevis (CD) kan hjälpa dig att öka dina vinster i banken, men du måste låsa upp dina pengar i flera månader eller år. Lyckligtvis kan en CD-laddningsstrategi hjälpa dig att hålla lite flexibilitet och möjligen maximera ditt resultat.

Vi kommer att gå igenom detaljerade exempel nedan, men tanken bakom en CD-stege är att du köper flera cd-skivor med förfallodatum vid olika tidpunkter i framtiden.

Fördelar med CD-stegar

CD-skivor medföljer strängar: Du måste vänta tills en CD matas innan du drar ut pengar. Om du tar ut pengar tidigt betalar du en straff - eventuellt mer än du ens tjänat i ränta. Du kan köpa "flytande" cd-skivor som låter dig ta ut pengar när som helst, men de här produkterna tenderar att betala mindre än traditionella CD-skivor.

En CD-stege är en enkel strategi för att hantera utmaningarna att investera i CD-skivor.

Behov av kontanter: Om du behöver pengar från dina CD-skivor kanske du inte behöver vänta länge om du använder en stege. En av dina cd-skivor borde mogna snart - ger likvida pengar utan straff - och förhoppningsvis behöver du inte alla dina pengar på en gång.

Ändra räntor: När du investerar pengar i CD-skivor, är du vanligtvis fast med den ränta som finns tillgänglig när du köper cd-skivan. När priserna är höga, fungerar det till din tjänst, men det är olyckligt att se priserna går upp efter att du har låst i en låg takt.

Med en CD-stege, investerar du ständigt med tiden, så du uppdaterar din kurs regelbundet.

CD Ladder Exempel

En CD-stege är en serie CD-skivor som är inställda för att mogna över tiden. Till exempel kan du ha $ 10 000 att investera i CD-skivor, men du vill inte fastna med dagens satser eller knyta alla dina pengar i flera år.

Du kan bygga en stege med följande tillvägagångssätt:

1. $ 2, 500 går in i ett års CD.
2. $ 2, 500 går in i en tvåårig CD.
3. $ 2, 500 går in i en treårig CD.
4. $ 2, 500 går in i en fyraårig CD.

Varje år (som börjar efter det ettåriga CD-kortet förfaller), cyklar du dina förfallna fonder tillbaka till stegens långa ände. Fortsatt ovanstående exempel har den ursprungliga tvååriga cd-skivan bara ett år kvar till förfall, den ursprungliga treåriga cd-skivan har bara två år kvar, och så vidare. För att komma tillbaka till din ursprungliga stegdesign, behöver du bara byta ut den fyraåriga cd-skivan. Varje år fortsätter cykeln, och du kan bara repetera processen (lägger till en ny fyraårig CD i slutet av din stege).

Exemplet ovan är en relativt enkel stege, men du kan bli mer komplicerad om du vill - lägger till sex månaders mellanrum eller längre sikt CD-skivor. Att hålla stegen blir svårare eftersom du lägger till komplexitet. Du kanske har tid och önskan att bygga en invecklad steg nu, men det kan ändras i framtiden.

CD Ladder Längd

Hur lång ska din CD-stege gå? Det beror på vad du försöker åstadkomma. De flesta stannar vid tre till fem år. CD-skivor med långa löptider betalar högre ränta eftersom du tar mer ränte- och likviditetsrisk, så en längre CD-steg ska tjäna dig lite mer.

Om du sätter upp en långsiktig stege medan räntorna är låga, kan du faktiskt tjäna mindre om räntorna stiger tillräckligt snabbt - det beror bara på din tidpunkt och hur framtiden utvecklas.

För att gå lång sikt måste du vara bekväm med att låsa pengarna upp. För långsiktiga mål är det klokt att prata med en Certified Financial Planner för att undersöka vilka långsiktiga strategier som bäst passar dina mål.

Hur långt ifrån varandra?

Du måste också bestämma hur långt från varandra varje rung ska vara. Ska du använda tre månaders cd-skivor eller tvååriga cd-skivor? De flesta människor bosätter sig på sexmånaders eller ett års löptid inom en CD-stege. Om du går kortare blir CD-stegen ett underhållsprojekt (och du är mindre benägna att fortsätta). Du kan dock bli kreativ med CD-stegar för att uppnå alla mål du har. Till exempel kan du tippa löptiderna för att matcha förutsägbara kostnader som undervisningsbetalningar.

När CD-stegar provar utmanande

CD-stegar kan hjälpa dig att investera i CD-skivor samtidigt som du hanterar riskerna med oväntade utgifter eller stigande räntor. Det finns dock flera situationer när de bäst undviks.

Korttidsanvändning: En CD-stege är ett långsiktigt program. Om du inte kommer att hålla fast vid programmet kan det finnas bättre alternativ. Om du tror att du kommer att behöva bryta ner stegen och ta ut pengar, kan eventuella förtidspåverkningar mer än att torka bort det extra intresse du tjänar. Ett sparkonto eller ett penningmarknadskonto kommer att vara mer likvida och tillåta strafffria uttag.

Priser i rörelse: Med en CD-stege kan du undvika att göra förutsägelser om räntehändelser - varhelst priserna går, det är vad du ska börja tjäna. Men om du kan förutsäga att priserna stiger, kan det betala att du väntar på att bygga din stege eller hålla löptider i den korta änden. På samma sätt, om du vet att priserna håller på att falla, kan en stege som sträcker sig mot längre löptid vara meningsfullt.

Poängen med att använda CD-stegar är att undvika att tänka på dessa saker, men det kan komma en tid när man rimligen kan förutsäga vilka CD-räntor som ska göras.

• Vad bestämmer bankens CD-priser?

Alternativ till cd-stegar

Om du väljer att inte använda en CD-steg, var annars kan du lägga pengar?

Högavkastningskonton: Besparingskonton kan vara ett lämpligt alternativ. Onlinebanker kan betala lika mycket som vissa cd-skivor, och penningmarknadskonton kan vara en mellanliggande mark mellan cd-skivor och sparkonto. Du kan också titta på "belöningar" eller räntekontrollkonton, som betalar hög ränta på likvida medel. Problemet med dessa alternativ är att du inte får en garanterad ränta. Räntesatserna fluktuerar, och om de går ner, kan du ha varit bättre på en CD.

Kulstrategi: Om du vet när du behöver alla dina pengar från cd-skivor och du inte vill fortsätta cykla, kan en kollisionsstrategi fungera för dig. För att använda detta tillvägagångssätt, köp alla dina CD-skivor så att de mognar samtidigt. Du kan köpa cd-skivorna under flera år, men du väljer löptider som händer ungefär samma gång. Denna strategi kan vara användbar för en känd kostnad.

Barbellstrategi: Med barbell-tillvägagångssätt köper du bara två typer av cd-skivor - kortsiktiga och långsiktiga löptider. I stället för att sprida din mognad ut över tiden håller du dig till de längsta och kortaste alternativen som finns tillgängliga (medan du hoppar över mellansidiga CD-skivor). Till exempel kan dina innehav bestå av sexmånaders cd-skivor och fyraåriga cd-skivor, med hälften av dina pengar i vardera.