QLAC Inkomster senare strategier

QLACs designades 2014 som en ny produkt för att leverera inkomst senare.

När du bygger en inkomststrategi behöver du inkomst nu eller inkomst senare. Du vill antingen ha inkomstbetalningar att börja omedelbart eller vid en viss tid i framtiden. En QLAC löser för inkomst behöver senare använda medel från en traditionell IRA. Om din portfölj behöver fylla ett inkomstavlopp någon gång i framtiden är det en bra idé att förstå detta alternativ.

1 juli ^st , 2014 godkände statens finansdepartement och IRS användningen av QLAC.

Kvalificerade livslånga livränta Kontrakt kan köpas med pengar från särskilda anställda pensionsplaner och traditionella IRA. Den nuvarande premiebegränsningen är den lägsta av 25% av din totala traditionella IRA-tillgångar (inte Roth) eller $ 125 000. Så om du har en total IRA på $ 500 000 kan du köpa en QLAC på $ 125 000. Om din totala IRA balans är $ 200 000, då den godkända QLAC beloppet skulle vara 25% av det balansen, eller $ 50, 000. Fick det?

År 2004 infördes livränta livräntor (uppskjuten inkomst livränta) för att lösa framtida inkomstbehov.

"LA" -delen av QLAC står för Longevity Annuity. Med en grundläggande livslängd livränta kan du skjuta upp så kort som 2 år och upp till 45 år i ett icke-IRA-konto. Det finns inga marknadsanmälningar, ingen volatilitet och inga årsavgifter. Livränta livränta ingår i den fasta livränta familjen, så ingen komplexa rörliga delar heller.

Den förenklade överföringen av riskstrategin som livslångt livräntestrategin ger, var attraktiv för IRS och Treasury Department. Den enkla strukturen är inte en kvalitet av variabla eller indexerade livräntor, och det är därför båda inte kvalificerade under QLAC-banan, eftersom de är allt annat än enkla.

Uteslutningen är en bra sak för konsumenten, även om livräntebranschen kämpar för en icke-faktuell och pengar driven kamp för införandet av dessa två produkttyper.

QLACs skjuter upp RMD-betalningar till 85 år, mindre än 25% av din IRA eller $ 125 000.

Det betyder inte att du måste skjuta upp till 85, men det är gränsen. Det här är en stor sak eftersom normalt vid 70 år ½ måste du ta Required Minimum Distributions (RMD) från din traditionella IRA. Dessa utdelningar beskattas till normala inkomstskattnivåer. QLAC: er tillåter dig att skjuta upp detta krav på de pengar som finns i kontraktet. Resultatet av denna regel är lägre skatter betalade på ditt livränta RMD uttag. QLAC-tillgångar räknas INTE som en del av din RMD-beräkning. Det kan lägga upp en stor sak över tiden. Om du har en $ 500 000 IRA, köp sedan $ 125 000 QLAC under premiebegränsningarna, då beräknar du dina årliga RMDs på de återstående $ 375 000.

QLAC-strategier är skräddarsydda för din specifika situation.

Du kan välja när du vill att inkomsten ska börja. Du har också möjlighet att lägga till din make till livstidsinkomstgarantin och bygga in dödsförmåner också. Vissa QLAC-erbjudanden ger dig möjlighet att bifoga en kontraktsmässig COLA-kostnad (Boost Adjustment), öka till inkomstflödet.

Detta händer vid applikationstillfället, och du har möjlighet att välja procentuell ökning. Om du lägger till en COLA i din QLAC-policy, kommer din initiala betalning att bli lägre än om du inte valde den här kontraktsökningen. Annuitetsföretag har stora byggnader av en anledning, eller hur?

QLACs fungerar bra med och liknar socialförsäkrings- och pensionsutbetalningar.

Inkomstgarantier från QLAC bör ingå i din övergripande "inkomstplan" -strategi och arbeta i kombination med dina sociala avgifter och pension (om så lyckosamma). Enligt min mening bör QLACs användas som avtalsmässiga "gapfyllare" för inkomstbehov, vilket ger en garanterad inkomstström som du inte kan överleva. Om QLAC-premiebegränsningarna inte helt kan fylla den nödvändiga klyftan, kan du använda en livslång livränta utanför din IRA för att kontraktsmässigt garantera det inkomstmålet.

QLAC är här för att stanna, och om du behöver en garanterad inkomst i framtiden (aka: "inkomst senare"), så kan det vara meningsfullt att ta en närmare titt.