Försäkringsskyddets syfte

En uteslutning är en policybestämmelse som eliminerar täckning för någon typ av risk. Undantag begränsar täckningsområdet för försäkringsavtalet. I många försäkringsavtal är försäkringsavtalet mycket brett. Försäkringsgivare använder undantag för att skära bort täckning för risker som de inte vill försäkra sig om.

Skäl att utesluta risker

Undantag tjänar olika syften. De flesta gäller risker som faller i någon av följande kategorier.

• Katastrofisk Vissa risker är oförsäkrade eftersom de sannolikt kommer att påverka ett stort antal försäkringstagare omedelbart. Ett exempel är krig.
• Täckt Annanstans Många risker är uteslutna enligt en typ av politik eftersom de omfattas av en annan. Till exempel utesluts fordonsanspråk enligt en allmän ansvarspolitik eftersom de omfattas av en kommersiell autopolicy.
• Lätt att kontrollera Vissa risker är uteslutna eftersom de lätt kontrolleras av försäkringstagaren. Ett exempel är skada på personlig egendom i det öppna som orsakas av regn, snö, is eller snett. Sådan skada är utesluten enligt de flesta kommersiella äganderätten eftersom det är lätt att förhindra den försäkrade.
• Ej oavsiktlig De flesta försäkringar täcker tillfälliga händelser. De utesluter således förluster som den försäkrade medför avsiktligt. Till exempel utesluter både allmänt ansvars- och affärsansvarspolicyer kroppsskada som en försäkrad medför avsiktligt på en tredje part.

• Underhållsproblem Vissa risker är inte praktiska att försäkra sig eftersom de uppträder naturligt. Ett exempel är slitage. Skador som orsakas av slitage är uteslutna under både kommersiell egendom och auto fysisk skada täckning. Risker av denna typ kan ofta kontrolleras genom korrekt underhåll. Fordonsdäck kan skyddas mot slitage genom korrekt rotation.

• Illegal Många politikområden utesluter förluster som härrör från överträdelser av lag eller brott. Till exempel utesluter allmänna ansvarspolicyer kroppsskada, egendomsskada eller personskador och reklamskador som uppstår genom ett brott mot lagen om konsumentskydd i telefon eller CAN-SPAM Act.
• Delvis försäkringsbar Vissa risker är försäkrade inom specifika parametrar. Till exempel utesluter många ansvarspolicyer ansvar som antagits enligt kontrakt. Däremot tillhandahålls täckning för ansvarsskyldighet enligt ett kontrakt som kvalificerar sig som ett försäkrat kontrakt (enligt definitionen i policyn).
• Försäkringsgivande till ett pris Vissa risker är försäkringsbara om du är villig att betala ett tilläggspremie. Ett exempel är förlust på grund av stöld som begåtts av dina anställda. Sådana förluster är rutinmässigt uteslutna enligt kommersiella egendomspolicyer. Du kan dock försäkra dig om sådana förluster genom att köpa täckning för arbetstagare.

Exklusioner Ändra

Policyformulär kastas inte i sten. De flesta revideras regelbundet. ISO uppdaterar sina kommersiella fordons-, generella ansvars- och kommersiella fastighetsformer varje år. Försäkringsbolag följer ofta, med de ändringar som ISO har gjorts i sina egna formulär. Ett vanligt resultat av formulärrevisionsprocessen är tillägget eller modifieringen av policyuteslutningar.

Många av de förändringar som gjorts för policyuteslutningar är ett svar på de senaste domstolsbesluten. ISO och försäkringsgivare utkast till policyformulär i syfte att begränsa täckningen till vissa risker. En domstol kan besluta att policyn täcker en risk för att arbetstagaren antas var utesluten. ISO eller försäkringsgivaren får då lägga till eller ändra en uteslutning för att ta bort täckningen för den risken.

Undantag Avsnitt

En uppenbar plats att söka policyuteslutningar finns i avsnittet uteslutningar . Vissa policyer innehåller både uteslutningar och begränsningar. En begränsning är en partiell uteslutning. Det begränsar täckningsomfanget för en försäkrad risk. Fastighetspolitiken begränsar till exempel ofta täckning för värdefulla saker som päls och smycken till en angiven (låg) gräns.

En policy som innehåller mer än en typ av täckning kan innehålla flera listor med undantag.

En separat lista gäller för varje typ av täckning. Till exempel innehåller en vanlig kommersiell autopolicy två uppsättningar av uteslutningar, en under ansvarsförsäkring och den andra under fysisk skadedäckning.

Vissa policyer som innehåller flera omslag innehåller bara en uppsättning undantag. Varje uteslutning gäller för alla omslag. Andra policyer innehåller separata undantag för varje typ av täckning och vanliga undantag som gäller för alla omslag.

Undantag ligger på annat håll

En policy kan innehålla undantag som inte finns i avsnittet uteslutningar . Här är några ställen där de ofta visas.

Definitioner

En av de vanligaste platserna för att hitta policyuteslutningar är avsnittet definitioner . Definitioner bifogar specifika betydelser för ord, så att de kan begränsa omfattningen av täckningen. Till exempel definierar många policyer ett täckningsområde , vilket begränsar täckningen till händelser som äger rum i specificerade länder. Denna definition fungerar som en uteslutning, eftersom händelser som uppstår utanför de angivna länderna inte omfattas. Politik som inte anger ett täckningsområde täcker vanligtvis händelser som inträffar överallt i världen.

Villkor

Undantag finns även i policyavsnittet. Till exempel innehåller den ISO-kommersiella autopolicyen en bestämmelse som begränsar täckningen till olyckor som uppträder i täckningsområdet . Denna bestämmelse visas i avsnittet allmänna villkor , inte definitionerna .

Anmärkningar

Många försäkringsgivare lägger till undantag från policy genom att bifoga påskrift till förtryckta formulär. En påskrift kan lägga till en ny uteslutning eller ändra en befintlig.

Försäkringsavtal

Försäkringsavtalet är ryggraden i en policy.Den innehåller vanligtvis breda utlåtanden som beskriver täckningen. Men även försäkringsavtalet kan innehålla undantag. Till exempel utesluter försäkringsavtalet i standardansvarspolicyn specifikt kroppsskada eller egendomsskada som visste vissa försäkrade innan policyen började.