Video: Dags för bankrevansch | Börslunch 24 januari 2025
Klar för att spara lite pengar på din inteckning? Det är bra - du har flera alternativ, och det är viktigt att välja den som bäst passar din ekonomi. För många låntagare är valet mellan omarbetning av en inteckning och refinansiering. Hur som helst kan du sluta med en lägre månadsbetalning och du kommer (helst) att spara pengar i räntekostnader, men det finns fördelar och nackdelar för varje val.
Om kassaflödet inte är ett problem för dig, är det troligen bättre (i ekonomisk bemärkelse) i de flesta situationer att omarbeta eller helt enkelt förbetala ditt inteckning.
Omarbetning mot refinansiering
Vad är skillnaden mellan omarbetning och refinansiering av ditt bostadslån? En snabb definition kan hjälpa till.
Omarbetning händer när du betalar en stor del av din lånebalans (ibland med stort belopp och ibland med vanliga extrabetalningar) och du ändrar ditt befintliga lån. Din långivare kommer att omräkna dina månatliga betalningar baserat på en ny, lägre lånebalans. Eftersom din lånebalans är mindre, betalar du mindre i ränta under det återstående lånets livslängd. Du kommer också att njuta av ökat kassaflöde till följd av din lägre månadsbetalning.
Refinansiering händer när du får ett helt nytt lån och använder det för att betala av ditt befintliga lån. För att vara exakt, gör din nya långivare en betalning direkt till din gamla långivare, och du börjar betala till din nya långivare. Ditt lån kommer (förhoppningsvis) vara mindre än det var när du ursprungligen lånade, så du borde ha en lägre månadsbetalning.
Dessutom är det förmodligen bara meningsfullt att refinansiera om du får en lägre ränta, så du kan spendera mindre av intresse (men du kan sluta spendera mer ).
Fördelar och nackdelar med omarbetning
Den största fördelen med omarbetning är enkelhet. Din långivare har förmodligen ett program som låter dig omarbeta ganska smärtfritt.
De tar ut en blygsam avgift, som du lätt ska kunna täcka med de besparingar du får och de kommer att ha en uppsättning regler (till exempel hur mycket du behöver förbetala innan du kan omarbeta) .
För att omarbeta ditt lån behöver du inte kvalificera på samma sätt som du skulle behöva kvalificera till ett nytt lån (vilket kan vara mycket arbete, och det kan inte vara möjligt i din nuvarande situation). Du behöver inte tillhandahålla bevis på inkomst, dokumentera dina tillgångar (och var de kom ifrån), eller se till att dina kreditpoäng är i toppform. Du har redan lånet - du ber bara om en omräkning av avskrivningsplanen.
När du omställer ett lån ändras inte räntan (men det kan ändras om du refinansierar). Det finns flera ingångar som används för att beräkna din månatliga betalning: antalet återstående betalningar, lånebalansen och räntan.När du omarbetar ändrar din långivare bara din lånebalans.
Observera att omräkning av lån inte är detsamma som lånemodifiering. Om du är under vattnet och står inför ekonomiska svårigheter kan det finnas andra sätt att ändra villkoren för ditt lån eller refinansiera.
Fördelar och nackdelar med refinansiering
De främsta orsakerna till att refinansiera skulle vara att få en lägre månatlig betalning, anpassa ditt lån och eventuellt få en lägre ränta (vilket kan vara utmanande, beroende på när du fick ditt ursprungliga lån ).
Om du får ett helt nytt lån, får du välja hur länge lånet är strukturerat: kommer det att vara ett 30-årigt inteckning, ett 15-årigt lån med fast ränta eller en justerbar ränta (ARM)?
Men ett helt nytt lån skulle kunna kosta mycket mer än en omarbetning. Till att börja med måste du betala stängningskostnader (till exempel bedömningsavgifter, startavgifter osv.). Men real kostnaden kan vara det ökade räntan du betalar. Om du sträcker ut ditt lån under en längre tid - genom att få ett 30-årigt lån efter att du har betalat ditt befintliga lån under de senaste 15 åren - börjar du från början. Med de flesta lån betalar du mer intresse i de första åren, och du betalar ner de flesta av huvudmannen under senare år. Ett nytt långsiktigt lån kommer att sätta dig tillbaka i de första åren.
För att se ett exempel på hur du ska betala huvudstol och ränta, kör några nummer med en lönavskrivningsberäknare.
Gör inte någondera
Om du verkligen vill spara pengar kan det bästa valet vara att vidarebefordra och refinansiering. Istället förskottsbetalar du din inteckning (antingen i en klumpsumma eller över tid), och fortsätter även att göra de stora obligatoriska betalningarna.
Om du omarbetar har du möjlighet att göra mindre betalningar, vilket kan vara bra, men du kommer inte att betala ditt lån snabbare. Om du refinansierar kan du faktiskt betala ditt lån senare än vad du skulle göra, och det avstänger bara det oundvikliga. Men om du förskottsbetalar och fortsätter att göra den ursprungliga månatliga betalningen, sparar du pengar på ränta och betala av din hypotekslån tidigt.
Banker mot Credit Unions: Vilket är bäst för pengarna?
Banker och kreditföreningar erbjuder liknande tjänster, men kreditföreningar är kundägda ideella organisationer. Priserna varierar från plats till land
Stor nedbetalning eller poäng? Vilket är bäst?
Borde du köpa rabatterade poäng eller placera pengarna mot en förskottsbetalning? Båda alternativen minskar din betalning, men på olika sätt.
Obligationer mot Obligationsfonder - Vilket är bäst?
Det finns signifikanta skillnader mellan obligationer och obligationsfonder. Ta reda på vilka av dessa räntebärande värdepapper som är bäst för dig och dina mål.