Banker mot Credit Unions: Vilket är bäst för pengarna?

Du har flera val för finansiella tjänster som sparkonto, checkkonton och lån. Både banker och kreditföreningar erbjuder dessa produkter, och det är ofta svårt att hitta skillnaden mellan dessa institutioner. På många sätt är de likvärdiga - och man kanske inte är bättre än den andra. Men det finns några viktiga skillnader mellan banker och kreditförbund, som vi beskriver nedan.

För en grundläggande introduktion till kreditföreningar, inklusive äganderätt, säkerhet för dina medel och produkter, se hur kreditföreningar arbetar.

Huvudskillnaden: Ägarskap

Kreditföreningar ägs av sina kunder, medan banker ägs av investerare (dessa investerare kan vara tusentals aktieägare eller några stora investerare). Du kanske inte bryr dig, eller tycker det är en stor sak, men den ägarstrukturen påverkar hur dessa institutioner fungerar.

Credit Union Ideal: Idealiskt kan kreditföreningar erbjuda bättre erbjudanden eftersom de inte har utomstående investerare som försöker maximera och öka vinsten på bekostnad av kunder. Många kreditföreningar gör just det: De betalar mer ränta på spar och CD-skivor, de erbjuder gratis kontroll till alla, och de håller lånepriserna låga.

Undantag från regeln: Kreditföreningarna är dock inte alltid billigare än banker. Gemenskapsbankerna har prioriteringar som liknar kreditföreningar, inklusive att betjäna sin lokalbefolkning och ge tillbaka till samhället.

Dessutom fungerar vissa kreditföreningar som stora banker och tar samma höga avgifter som sina konkurrenter. Som ideella organisationer har de här kreditföreningarna skatteförmåner som inte återkommer till medlemskapet som planerat.

Kvalificeringsberättigande

Din förmåga att öppna ett konto är en annan stor skillnad mellan banker och kreditföreningar.

För att behålla sin skattemässiga status måste kreditföreningar begränsa sin kundbas till en grupp personer som delar ett gemensamt band (så kallat "fältet").

Det kravet är relativt enkelt att träffa. Du kan vara berättigad att gå med i en kreditförening på grund av:

Var du jobbar eller branschen du jobbar i.
Där du går i skolan eller tillbedjan.
Det geografiska området du bor i.
Medlemskap i en organisation, som du kanske kan tillgodose online.
En familjemedlems behörighet.

Var du än är, det finns en bra chans att det finns en kreditförening i närheten som du är berättigad till. Vissa kreditföreningar tjänar även medlemmar på distans.

Är dina pengar säkra?

Banker och kreditföreningar bibehåller dina pengar säkert. Om institutionen går under kan vissa eller alla dina pengar vara försäkrade, vilket innebär att dina medel skulle ersättas. I de flesta fall skulle ditt konto hamna i en ny institution, och du skulle ha samma kontonummer och kontosaldo.

Den säkraste försäkringen stöds av regeringarna i USA.

För bankkonton försäkrar FDIC medel med statsstöd.
Vid federalt försäkrade kreditföreningar skyddar NCUSIF-täckningen dig med den fullständiga troen och krediten hos den amerikanska regeringen.

Enligt gällande lag skyddar både FDIC och NCUSIF-täckning upp till 250 000 USD per depositar per institution.

Om du har mer än så vill du se till att du sprider dina medel mellan olika kontoregistreringar (till exempel ditt pensionskonto och ditt individuella kontokonto) eller mellan olika institutioner. Det är möjligt att ha mer än 250 000 000 försäkrade på ett ställe.

Vissa kreditföreningar är statscharterade (i stället för federalt chartered), och de erbjuder privata försäkringsskydd. Även om detta skydd är användbart i många fall (de är inte nödvändigtvis dåliga institutioner), är privatförsäkringar nästan inte lika säkra som NCUSIF-täckning.

Liknande produktutbud

De produkter som finns tillgängliga hos banker och kreditföreningar är praktiskt taget desamma. För de flesta av oss - konsumenter som hanterar personalkonomi - spelar ingen roll om du använder en bank eller en kreditförening.

För specialiserade tjänster, som förvaltningsmyndigheter, kanske en liten kreditförening kanske inte kan tillgodose dina behov.

Men det gör aldrig ont att fråga - även små institutioner har relationer med tjänsteleverantörer som kan hjälpa till.

Nästan alla bank- eller kreditförbund erbjuder följande produkter:

Företagsbankkonton
Kontrollkonton
Sparkonton
Depåbevis (CD)
Hushållslån (inklusive köplån och refinansiering )
Billån till nya eller begagnade fordon (inklusive motorcykel- och RV-lån)
Penningmarknadsredovisning

Dessutom erbjuder både banker och kreditföreningar banktjänster. Du kan visa konton, göra inlåning på din mobilenhet, flytta pengar, betala räkningar och mer hos de flesta institutioner. Ibland kan en liten kreditförening inte erbjuda alla funktioner du letar efter, men det är sällsynt.

Kundtjänst

Banker och kreditföreningar kan båda erbjuda bra kundservice. De kan också göra misstag och anställa människor som har en dålig dag.

Vid kreditföreningar tenderar tjänsten att vara mer personlig. Det finns färre kunder och färre anställda, så det är lättare för alla att lära känna varandra. Om du besöker en filial finns det en bra chans att du kommer att arbeta med samma personer, och du kan utveckla relationer. Dessa relationer kan potentiellt hjälpa dig att kvalificera dig för lån om du har mindre än perfekt kredit, och de kan göra det lättare att lösa problem i dina konton.

I synnerhet hos små banker och kreditförbund kommer kundservicen att baseras (delvis) på organisationens kultur. Interaktioner kan vara mer informella (för bättre eller sämre), och kan bero på vem du pratar med den dagen. På stora banker, förvänta sig en mer konsekvent (men styv) erfarenhet: Alla anställda går igenom samma träningsprogram, och de har liten räckvidd när det gäller servicefrågor.

Ditt schema kan påverka ditt beslut att arbeta med en bank eller kreditförening. Stora banker kan ha resurser att erbjuda 24-timmars kundservicelinjer, och det kan vara till hjälp om du inte kan prata under öppettider. Vissa kreditföreningar (och banker) erbjuder dock utökade och helgtimmar - liksom utmärkta webbplatser. Om du kan göra allt du behöver online, kan det hända att timmarna inte spelar någon roll.

Kreditföreningarna har ett unikt erbjudande med delad förgrening. Om din kreditförening deltar, kan du kanske besöka filialer från andra deltagande kreditförbund landsomfattande. De flesta tjänster, som att göra inlåning och uttag, är tillgängliga gratis, men du kan behöva arbeta med ditt "hem" kreditförbund på mer komplexa frågor.

Vilket är bättre?

Banker och kreditföreningar kan båda tillgodose dina behov. I slutändan kommer det ner till produkter, tjänster och avgifter som erbjuds av den enskilda institutionen du tittar på. Om ägandet inte är viktigt för dig, gå bara med den som har den bästa affären (och kom ihåg att du kan behålla flera konton hos både banker och kreditföreningar).

När du behöver ett lån, få ett citat från flera olika källor, inklusive minst en bank, en kreditförening och en online långivare. Jämför kostnaderna och räntorna vid varje institution och fråga om du sannolikt kommer att bli godkänd för lånet innan du fyller i en ansökan.

Om höga räntor på sparkonto är din huvudprioritet, titta på alternativ för online-bara för både banker och kreditföreningar. Onlinebanker har inte samma överhuvudtaget som mursten-och-murbruk institutioner, och de tenderar att använda ögonblickliga räntor för att få uppmärksamhet.

Om du har bestämt dig för att börja använda en annan bank eller kreditförening flyttar du dina pengar utan att orsaka problem. Använd vår checklista för att byta banker för att göra processen så smärtfri som möjligt.