Stor nedbetalning eller poäng? Vilket är bäst?

När du får ett bostadslån har du många beslut att göra och kostnader att betala. Om du har möjlighet att betala poäng kanske du undrar om den kostnaden är meningsfull, och hur man budgetar dina dollar mellan din betalning och eventuella poäng.

Båda kostnaderna kommer ut ur din ficka uppe (om du inte finansierar poängen), så den omedelbara inverkan på din budget är identisk. På samma sätt kan både poäng och en förskottsbetalning minska din obligatoriska månatliga hypotekslån.

På lång sikt påverkar de din ekonomi på olika sätt.

Låt oss se om skillnaden mellan poäng och en förskottsbetalning är snabb. Då ska vi utvärdera när ett alternativ kan vara bättre än en annan.

Rabattpoäng

Rabattpoäng sänker räntan på ditt lån. I utbyte mot en betalning idag kommer din långivare att minska räntan på din skuld. Detta kallas ibland "köp av kursen" på ditt lån eftersom du faktiskt köper en lägre skattesats.

För att vara mer exakt kan du säga att du betalar räntor tidigt och din långivare justerar din ränta i enlighet med detta.

Räntekostnader kan inte återkrävas - du får inte räntan tillbaka när du säljer. Som ett resultat måste du dra nytta av den kostnaden på andra sätt (och se till att siffrorna lägger till). Det finns flera potentiella sätt att du kan dra nytta av betalningsställen, inklusive:

Potentiella skatteförmåner från de pengar du spenderar på poäng
En lägre månadsbetalning, vilket resulterar i en bekvämare kassaflödessituation under de kommande åren.
En lägre skattesats under åren ( om du behåller lånet på lång sikt)

Nedbetalningar

En förskottsbetalning är ett belopp du betalar fram till inköpspriset på en fastighet. Detta belopp minskar storleken på ditt lån och representerar din ägarandel i hemmet (ökar ditt eget kapital).

Du är ägare till alla bostäder du äger, men din långivare kan ha rättighet på fastigheten tills du betalar ut din skuld.

Att göra en förskottsbetalning liknar ditt hem som en spargris. Hemmet fungerar som en värdebutik: Antag att hemmet inte förlorar värde, du kan få det värdet tillbaka när du säljer fastigheten. Alternativt kan du låna mot det värdet med andra inteckningar eller använda det värdet som säkerhet för andra behov.

Betalningar med poäng och nedbetalningar

Både rabattpoäng och en större betalning kommer att sänka dina obligatoriska månatliga hypotekslån. Månatliga betalningar beräknas med hjälp av ett fåtal faktorer:

Räntan
Lånebeloppet (även kallat saldot)
Lånets löptid (eller hur länge lånet ska vara)

Om du reducerar något av dessa objekt, kommer den månatliga betalningen också att gå ner.Dessutom minskar också den ränta du betalar. Intressant kan du behålla lånebeloppet, men minska totala räntekostnader genom att sänka räntan eller förkorta lånets livslängd.

Olika ingångar sänker betalningen, men de gör det på olika sätt. Det bästa sättet att se detta är att experimentera med en lönekalkylator eller använda avskrivningstabeller för att utvärdera olika lånealternativ.

Viktigast, titta på räntekostnaderna över tiden och över lånets livstid.

Vad ska du göra?

Med en bättre förståelse för hur betalnings- och räntekostnaderna ändras med varje alternativ, bör du ha en enklare tid att utvärdera din långivares alternativ (och bestämma vad du ska göra med dina pengar).

Om du har tillgång till kontanter och du planerar att stanna i ditt hem under en längre tid är poäng värda en titt.

Beräkna hur länge du verkligen håller ditt lån. Med en längre period kan du vara bättre att betala poäng och betala ränta till en lägre skattesats.
Kontrollera breakeven-perioden på dina poäng: Ta reda på hur mycket du sparar varje månad på din betalning och beräkna hur lång tid det tar att återhämta beloppet du spenderar framåt. Kom ihåg att dina totala räntekostnader kan vara olika om du betalar poäng.
Utforska de potentiella skatteeffekterna med din skatterådgivare. Betalningspunkter kan ge dig ett avdrag idag och det kan vara mer fördelaktigt än räntebesparingar i framtida år. Glöm inte att räntekostnaderna också kan vara avdragsgilla - men att spendera pengar för skatteavdrag spenderar fortfarande pengar.
Utvärdera alternativa användningsområden för fonderna, och bestämma om du borde göra något förutom att placera pengarna mot ditt hem.
Bestäm om du tror att du kommer att kunna refinansiera till en bättre ränta inom en snar framtid. Om dina kreditpoäng eller inkomst förbättras kan du kvalificera dig för ett bättre lån. På samma sätt titta på räntorna och huruvida du förväntar dig att de stiger, faller eller håller dig nere.
Kör numren på finansieringspunkter. Rullande poäng i din lånebalans är vanligtvis inte så fördelaktigt som att betala utanpå, men det kan vara värt en titt.

Använd en poängkalkylator för att bestämma hur mycket du kommer att dra nytta av betalningspoäng. Jämför sedan dessa besparingar med ett mindre lån (med en avskrivningstabell). Till exempel, på ett $ 300, 000 lån, utvärdera besparingarna som kommer från en lägre ränta om du betalar två poäng (eller $ 6, 000). Se sedan hur lånet ser ut om du bara lånar $ 294 000 - lägger till $ 6 000 till förskottsbetalningen istället för att lägga det mot poäng.