En poäng är en valfri avgift du betalar när du får ett lån (vanligtvis ett hemlån). Ibland kallas en rabattpunkt , den här avgiften hjälper dig att få en lägre ränta på ditt lån. Om du skulle dra nytta av en lägre ränta kan det vara värt att göra denna uppbetalning. Det tar emellertid vanligtvis tid (åtminstone åtminstone åtminstone) för att återhämta fördelarna med att betala poäng.
Hur Points Work
Poängen beräknas som en procentandel av ditt totala lånebelopp, och en poäng är en procent av ditt lån.
Din långivare säger att du får en lägre skattesats om du betalar en poäng (även om du ibland betalar flera poäng). Du måste bestämma om kostnaden är värt det.
Antag exempelvis att du får ett lån på 100 000 USD. En poäng är en procent av lånevärdet eller 1 000 USD. För att beräkna det beloppet multiplicera du 1% med 100 000 USD (se hur du konverterar procentandelar för beräkningar). För att poängen ska vara meningsfull måste du ha nytta av mer än $ 1, 000.
Varför Pay Points?
Punkter hjälper dig att säkra en lägre ränta på ditt lån och räntan är en viktig del av ditt lån av flera skäl.
Summa kostnader: När du lånar pengar för att köpa ett hem betalar du mer än bara köpeskillingen och stängningskostnaderna - du betalar också ränta. Intresset är kostnaden för att använda någon annans pengar, och det kan ge upphov till extremt stora belopp när du arbetar med ett bostadslån (eller något lån som har ett stort dollarbelopp och många års upplåning).
En lägre skattesats betyder att du betalar mindre ränta under lånets livslängd.
Månadsbetalning: Räntan är en del av din månatliga betalningsberäkning. I allmänhet betyder en lägre skattesats en lägre månadsbetalning, vilket förbättrar ditt kassaflödesläge (och du månadsbudget). Poäng är en engångskostnad, men du kommer att njuta av lägre månatliga betalningar under många år framöver.
Skatter: du kan få några skatteförmåner om du betalar poäng (men det borde inte vara det enda du tittar på). Beroende på din transaktion kan du få de förmånerna under det år du betalar, eller över ett antal år. Kontrollera IRS reglerna i Topic 504 - Home Mortgage Points, och tala med din lokala skattförberedare innan du bestämmer något.
Naturligtvis kommer ingen av fördelarna ovan till fri kostnad - du måste göra en klumpsumma när du får din inteckning. Betalningspunkter kan kosta tusentals dollar, och det är inte alltid lätt att komma upp med pengarna.
Ska du betala poäng?
Om du har råd att betala poängen måste du räkna ut om det är värt det . Här är en allmän tumregel: Ju längre du kommer att behålla lånet blir desto mer attraktiva poäng.
Du måste överväga det totala ekonomiska värdet. Om du är den typ av person som gillar kalkylblad kan du bestämma det optimala valet genom att titta på framtida värden jämfört med nuvarande värden. Men de flesta börjar med följande väg:
- Ta reda på hur många poäng du har råd att betala.
- Ta reda på hur mycket poängen skulle minska din månatliga betalning.
- Tänk på hur många månader av reducerade betalningar du kan njuta av
- Utvärdera hur mycket du skulle spara på intresse över flera tidsramar (till exempel fem och tio år)
- Bestäm huruvida du ska gå vidare
Några tips som hjälper dig att utvärdera inkluderar:
- Beräkna hur din månatliga Betalningsändringar med poäng
- Skapa en avskrivningstabell för att se hur din räntekostnad förändras över tiden (du kan även använda gratis kalkylarkmallar som hjälp).
- Använd en online-poängberäknare
- Fråga din långivare för beräkningar
Ett kalkylblad eller avskrivningstabell är verkligen ditt bästa alternativ för att få en realistisk uppfattning om hur poäng kommer att påverka ditt lån eftersom de flesta inte håller ett lån i hela 30 eller 15 år - i de flesta fall kommer du att refinansiera ditt lån eller sälja ditt hus före dess.
Borde jag betala min FED-studentlån med ett kreditkort?
ÄR det en bra idé att betala ditt matade studielån med ett kreditkort? Med denna översikt lär du dig riskerna med att utbyta en skuldsätt med en annan.
Kreditpoäng: FICO poäng vs FAKO poäng
Det finns många olika kreditpoäng där ute - FICO-poängen och flera andra. Lär dig varför du har olika poäng och ta reda på vilka som är mest viktiga.
Borde du betala ditt lån innan du går i pension?
Locket till en inteckningslös pension är attraktiv. Lär dig övervägandena för att eliminera vad som är sannolikt att vara din största faktura vid pensionering.