Hantera studielån: Kapitel 13 Återbetalningsplaner

Det är ingen tvekan om att avlöning av studielån i ett konkursfall är inte ett enkelt förslag. Det är inte omöjligt, men den standard som en gäldenär måste möta - otillbörlig svårighet - kan vara en brant stigning.

Om du inte kan uppfylla det otillbörliga svårighetsskedet kan det fortfarande finnas ett sätt att använda konkurs för att hantera dina studielån genom att utnyttja återbetalningsbestämmelserna i kapitel 13.

Hur kapitel 13 fungerar

< ! - 1 ->

Studielån är osäkra fordringar. Det är skuld som inte har säkerheter knutna till det som borgenären kunde sälja för att säkerställa betalning. Några exempel på osäker skuld inkluderar kreditkortsaldon, lönedagslån, obetald medicinska och räkningar och personliga lån.

När du lämnar ett kapitel 13-fall gör du en månadsbetalning till en Kapitel 13-förvaltare i tre till fem år. Förvaltaren distribuerar pengarna till dina osäkrade fordringsägare som lämnat in korrekta påståenden i ditt fall.

Kapitel 13 har flera stora fördelar jämfört med andra typer av lånekonsolidering, skuldhanteringsplaner eller skuldavräkning. Till exempel i kapitel 13 behöver du inte nödvändigtvis betala hela summan av din osäkra skuld. Istället betalar du enligt din betalningsförmåga baserat på en formel som tar hänsyn till din inkomst och dina rimliga och nödvändiga utgifter. Om din inkomst är högre än dina utgifter kallas skillnaden din "disponibla inkomst", och det ligger till grund för din Kapitel 13 planbetalning.

Toms Kapitel 13 Plan

Låt oss titta på ett exempel på en kapitel 13-plan. Tom har en inkomst på $ 4 000 per månad. När vi lägger upp alla hans månatliga levnadskostnader, som hypotekslån och hemunderhåll, mat, transport, barnomsorg, medicinsk, mobiltelefon, verktyg och resor till hörnkaféet, kommer summan till $ 3, 700 per månad.

Observera att vi släppte ut kreditkortsräkningar (det beror på att de betalas genom betalningsplanen för kapitel 13). Skillnaden, $ 300, är ​​Toms disponibla inkomst. Konkursrätten förväntar sig att kapitel 13 betalning ska vara minst 300 dollar per månad i tre till fem år. Planens längd beror till stor del på Toms inkomstnivå och familjestorlek.

Toms minsta utbetalningar på hans kreditkort balanserar totalt mer än $ 500 varje månad och hans studielånsbetalning är $ 250. Kanske kan du se hur Tom har haft en hård tid på det. Han har försökt att sträcka den $ 300 disponibla inkomsten för att täcka $ 750 betalningsvärden, utan mycket framgång.

Hur kan kapitel 13 hjälpa till att hantera studielån?

Så hur hjälper ett kapitel 13? I stället för att fortsätta att kämpa med de 750 $ betalningarna varje månad, kommer Tom att göra en betalning på 300 USD varje månad till Kapitel 13-förvaltaren som kommer att fördela den $ 300 till Toms fordringsägare på en pro rata -grund, vilket innebär att betalningen är uppdelat enligt kravets procentandel av hela.I slutet av Toms tre till fem års betalningsplan kommer han förmodligen inte att betala 100% av sin osäkra skuld, men för att han är i ett kapitel 13-fall, kommer eventuella återstående saldon på sina kreditkort, medicinska räkningar och de flesta andra osäkrade skulden kommer att bli förlåtad - allt för att Kapitel 13-planen representerade hans bästa ansträngning.

Studielån släpps emellertid inte automatiskt. Så hur kan en kapitel 13 plan hjälpa Tom? Genom att låta honom behandla dessa studielån precis som alla andra osäkra skulder under den tre-fem-åriga planen och betala dem varje månad som en pro rata del av Kapitel 13 Planbetalning. Därför, istället för att göra den $ 250 betalningen på studielånet plus de minsta betalningarna på kreditkort och andra räkningar, kommer Tom att göra en total betalning på $ 300 för allt detta. Omkring $ 100 av den betalningen kommer att gå till studielånetjänsten, och $ 200 kommer att delas upp mellan de andra osäkrade fordringsägarna. För mer information om kapitel 13-planer, se vår artikel Vad är Kapitel 13 Konkurs?

Så finns det en fångst? På ett sätt, ja. Medan denna typ av kapitel 13-plan ger Tom lite andningsutrymme, kommer det inte att hjälpa honom att göra stora framsteg mot att betala av studielånen.

Under sin kapitel 13-plan kan lånetjänsten inte göra några insamlingsåtgärder mot Tom, men räntan fortsätter att uppnå. När han slutför sin kapitel 13-plan kommer servicen att omvärdera lånekontona och sätta ett nytt betalningsschema för Tom. Vid den tiden hoppas vi att han kommer att få en högre inkomst och bättre kan ha råd med det nya betalningsschemat eller utnyttja återbetalningsprogram som inkomstbaserad återbetalning eller förlåtelse av public service-lån. Han kan till och med välja att vid den tidpunkten begära att Konkursrätten beviljar sina resterande studielån på grund av otillbörliga svårigheter.

Massor av olika faktorer påverkar hur kapitel 13 planerar att fungera och vem får betalt. För att få dina omständigheter utvärderade, ring en kvalificerad konsumentkonsulent. De flesta erbjuder ett gratis samråd utan några skyldigheter.

För mer information om hur du hanterar dina studielån under svåra ekonomiska tider, se våra artiklar om följande frågor:

Allmänna frågor

Vilken typ av lån har du?

Dina alternativ för att hantera studielån i ett nötskal

Ordlista med användarvillkor för studentlån

När du inte kan göra dina betalningar

Delinquency and Default

Uppskjutning och utjämning

Återbetalningsstrategier under Tuffa tider

Lånförlåtelse för skolstatus

Lån förlåtelse för funktionshinder eller dödsfall

Offentliggörande av studielånsamlare

Hantering av privata lån

Lån förlåtelse

Lån förlåtelse för skolans status

Offentlig Service Loan Forgivenhet

Studentlån i konkurs

Konkursutsläpp

Utlöser privata lån

Använd kapitel 13 Återbetalningsplaner