Hantering av Studentlån: Konkursutsläpp

Endast en tiondel av en procent (0. 1%) av personer som filar konkurs försöker alltid bevilja sina studielån. Men av gäldenärerna som försöker ansvarsfrihet är 40% framgångsrika för att erhålla åtminstone en partiell, om inte en total ansvarsfrihet för sina studielånsförpliktelser.

Enligt klausul 523 (a) i konkurslagen

En ansvarsfrihet … utfärdar inte en enskild gäldenär för eventuella skulder - (8) om inte en sådan skuld från ansvarsfrihet enligt denna punkt skulle innebära en > otillbörliga svårigheter på gäldenären och gäldenärens anhöriga, för

(A) (i) Utbetalning, utbetalning, försäkring eller utbetalning av utbildningsbidrag till en statlig enhet eller genom ett program som helt eller delvis finansieras av en statlig enhet eller ideell institution ; eller (ii) en skyldighet att återbetala återbetalningar som erhållits som utbildningsbidrag, stipendium eller stipendium eller

(B) annat utbildningslån som är ett kvalificerat utbildningslån enligt definitionen i 221 (d) (1) i Internal Revenue Code 1986, som uppkommer av en gäldenär som är en individ.

(läggning läggs till).

Otillbörlig motgång

De viktigaste två orden i stadgan är "otillbörliga svårigheter. "Tyvärr står inte konkurskoden för oss vad" orimligt ont "är. Domstolar har kämpat med definitionen i årtionden.

Före 1976 var studielån utsläppbara precis som alla andra osäkra fordringar. I början av 70-talet började kongressen dock ifrågasätta huruvida den oskadade ansvarsfriheten var lämplig för studenter som inte bara tog ut högbalanslån för att betala för professionella utbildningar men också hade potential att göra höga dollarinkomster. Som en följd drog kongressen 1976 en lagstiftning som förbjöd utlåning av studielån under fem år, förutom de som orsakar "oförutsedda svårigheter" till gäldenären eller gäldenärens anhöriga.

Elva år senare, 1987, ansåg den federala andra överklagandenämnden fallet med Marie Brunner, en socialarbetare från New York, som inte hade kunnat säkra ett heltidsjobb.

Se

Brunner mot New York State Higher Education Services Corp.

, 831 F. 2d 3985 (1987). Kom ihåg att studielån som var äldre än fem år då kunde tas ut. Fru Brunner var inte så gammal. Enligt domstolen i Brunner-fallet betyder detta att "orimligt svårigheter" betyder: Gäldenären kan inte, baserat på nuvarande inkomst och kostnader, upprätthålla en "minimal" levnadsstandard för sig själv och hennes anhöriga om de tvingas att återbetala lånen

Det finns ytterligare omständigheter som tyder på att detta tillstånd sannolikt kommer att kvarstå under en betydande del av studielånets återbetalningsperiod. och

• Gäldenären har gjort goda ansträngningar för att återbetala lånen.
• Brunner-testet, som det historiskt har tillämpats, innehöll krav som inte är formulerade i själva stadgan, inklusive "minimal" levnadsstandard, en visning av ytterligare omständigheter och särskilt "god tro" insats standard.
• Den tuffa Brunner-standarden kan vara försvagad

Idag tillämpar de flesta federala domstolar detta test på sina utlåningsfall för studentlån. Men det finns tecken på att strikt tolkning av stadgan kan förändras.

Det är viktigt för konkursdirektörer att veta att vid den tidpunkt Brunner-saken först beslutades 1987, var studielån fortfarande utskrivningsbara om de var fem år vid det att konkursfallet lämnades in och att ansvarsfriheten var automatisk, vilket innebär att gäldenären inte behövde lämna in en rättegång i konkursfallet för att bestämma ansvarsfriheten. Under 28 år sedan Brunner beslutades har reglerna för ansvarsfrihet ändrats. För det första begränsade kongressen ansvarsfriheten till lån över sju år, då gjordes statsåterbärande lån som inte kunde tas ut oavsett hur gammal de är, med förbehåll för otillbörlig utsläppsstandard.

Slutligen, år 2005, såg kongressen passform för att göra privata lån också oklara.

Många ifrågasätter huruvida Brunner-testet skulle beslutas på samma sätt idag om domarna övervägde olika fakta som innefattade lån med högt intresse för vilka en låntagare skulle kunna vara ansvarig inför sina pensionsår.

Under de senaste åren har flera federala domstolar för överklagande och konkursfrågor bestämt fall som verkar flisa bort vid den hårda Brunner-standarden eller åtminstone är kritiska för det. Några av dessa fall samlas i en utmärkt artikel i Journal of the American Bankruptcy Institute, Student Loan Charge Decisions Poke Holes i Brunner Test.

Andra viktiga överväganden

Full vs. Delvis utsläpp

Vissa domstolar har dragit slutsatsen att det finns omständigheter där det är lämpligt att bevilja en partiell ansvarsfrihet istället för en fullständig ansvarsfrihet för studentlåneskulden.

Domstolen kan till exempel dra slutsatsen att gäldenären kan göra någon betalning varje månad under en viss tid, och resten kommer att bli förlåtet.

Ingen tidsbegränsning för att ta ut studentladdningsdräkt

Det finns ingen tidsgräns för att få en åtgärd för att fastställa ett studielåns konkursutlåtelse. Till skillnad från vissa typer av utsläpp där det finns en tidsfrist för inlämning av en rättegång i konkursfallet, finns det ingen tidsgräns för inlämning av en rättegång på studielån. Det är faktiskt teoretiskt möjligt att återuppta ett konkursfall som har stängts i många år i det enda syftet att begära att domstolen bestämmer huruvida ett studielån kan tas ut.

Faktum är att även om du har tagit ett ansvarsförfarande om dina studielån i ett tidigare konkursfall och förlorat eller inte fått full skuldfrihet, om dina omständigheter ändras senare kan du begära att domstolen återupptar ditt ärende och gör en ny beslutsamhet baserat på dina nuvarande omständigheter.

För mer information om hur du hanterar dina studielån under svåra ekonomiska tider, se våra artiklar om följande frågor:

Allmänna frågor

Vilken typ av lån har du?

Dina alternativ för att hantera studielån i ett nötskal

Ordlista med användarvillkor för studentlån

När du inte kan göra dina betalningar

Delinquency and Default

Uppskjutning och utjämning

Återbetalningsstrategier under Tuffa tider

Lånförlåtelse för skolstatus

Lån förlåtelse för funktionshinder eller dödsfall

Offentliggörande av studielånsamlare

Hantering av privata lån

Lån förlåtelse

Lån förlåtelse för skolans status

Offentlig Service Loan Forgivenhet

Studentlån i konkurs

Konkursutsläpp

Utlöser privata lån

Använd kapitel 13 Återbetalningsplaner