Hur kommer konkurs att påverka ditt kreditpoäng?

En av de största rädslorna folk har om att arkivera konkurs är inverkan på deras kreditpoäng. Kommer din kredit värdering att förstöras för alltid? Hur låg går det?

Kredit har blivit en häftklammer i våra liv som lever utan bra kredit kan vara ett stort besvär. Människor är så rädda för att förlora sin goda kredit - deras mediokra kredit även - att de kämpar med skulden i månader eller år och ändå hamnar i konkurs.

Tyvärr finns det inte mycket bra nyheter om din kreditpoäng när det gäller konkurs.

Konkurspåverkan på kreditpoäng

Det är svårt - eller ännu bättre, omöjligt - att förutsäga exakt hur långt ditt kreditpoäng kommer att falla efter att du har filt konkurs. Påverkan på din kreditpoäng baseras i stor utsträckning på var din kredit står nu och vilken information som finns på din kredit rapport.

Under 2010 släppte FICO information om hur konkurs och andra kreditfel påverkar din kreditpoäng. Genom att använda ett mock-scenario med två olika kreditprofiler visade FICO att en konkurs skulle kunna kosta upp till 240 poäng för någon med 780 kreditpoäng och 150 poäng för någon med 680 kreditpoäng. Medan den person som har högre kreditpoäng förlorar flest poäng, i båda exemplen hamnar de enskilda kreditpoängen på samma plats, 540 och 530. Om kreditproblem har redan dragit poängen i 500-serien har du lite mindre av ett kreditpoäng för att skydda.

Men det är bara ett exempel på vad som kan hända med din kreditpoäng. Din kanske inte faller så mycket eller det kan gå mer. Du kommer inte veta om du inte faktiskt filen.

Är alla konkurser samma?

FICO: s exempel skiljer inte mellan kapitel 7 och kapitel 13 konkurs, de två typerna av konkurs som är tillgängliga för personskulder.

Kapitel 7 konkurs kommer att vara över snabbast, med utsläpp händer några månader efter att du har fil (om du kvalificerar dig). Det tar många år att slutföra ett konkurskapitel 13 eftersom du skulle ha en tre-fem års återbetalningsplan.

Alternativ till konkurs

Medan du kan luta dig bort från konkurs baserat på den potentiella effekten på ditt kreditpoäng, tänk på att det kan vara det bästa av alla tillgängliga alternativ. Skuldåterbetalning och avhjälpande alternativ inkluderar:

• Betala på egen hand
• Inlåta en skuldhanteringsplan via ett kreditrådgivningsbyrå
• Konsolidera
• Uppgörelse
• Arkivera konkurs

Av dessa kommer inlösen av konkurs troligen skadar din kredit värdering mest, men det kan vara det bästa alternativet om du har begränsade resurser för att betala tillbaka din skuld. De tre första alternativen kan inte påverka ditt kreditresultat alls, men dessa alternativ är kanske inte tillgängliga beroende på våra intäkter, kostnader och status för dina konton.

Återuppliva ditt kredit efter konkurs

Om du väljer att fila konkurs, vet att din kredit inte går förlorad för alltid. När du är ute av konkurs och dina finanser är tillbaka på rätt spår, kan du fokusera på att återuppbygga din kreditpoäng. Det handlar om att bygga en positiv betalningshistoria med nya fordringsägare eller med några konton som överlevde konkursen.

Du kan bli förvånad över att se hur snart efter konkurs du börjar få kreditkort erbjudanden igen.

Konkurs kvarstår på din kredit rapport i upp till 10 år, men det påverkar din kredit mindre när tiden går och som du lägger till positiv information till din kredit rapport. Det är möjligt att få en utmärkt kreditstatus efter konkurs, men du måste gå igenom processen först. Om det självklart är det bästa alternativet.