Hur man sparar för en betalning

En utbetalning är en av de viktigaste delarna av ditt hemköp: det kommer att påverka vad du kan köpa och hur mycket du betalar. Så hur sparar du för en betalning med förskott - speciellt om din budget redan är utsträckt tunn? Gör en plan och gör det lätt att följa igenom.

Varför göra en nedbetalning?

Vissa långivare låter dig låna nära 100% av ditt hemvärde. Även statliga sponsrade lån som FHA-lån och första gången homebuyer-program gör att du kan ta med bara några procent till bordet.

Är det en bra idé?

Det finns flera anledningar att göra en större betalning - även om du inte har har till.

Räntekostnader: Ju mer du lånar desto mer intresse kommer du att betala. Speciellt med stora långfristiga lån som bostadslån är skillnaden i kostnad betydande. Om du minskar din lånebalans blir din nettovärde bättre.

Lägre månatliga betalningar: Ett större lån resulterar också i en större månadsbetalning. Om du tycker att det är svårt att betala räkningarna eller spara för en betalning nu, hur svårt blir det om du drabbas av ökade medicinska kostnader eller reducerad lön? Att hålla dina betalningar låga är något du uppskattar senare i livet. Om det visar sig att du alltid har mer än tillräckligt med pengar varje månad, kan du lägga extra pengar mot andra mål som pensionering.

Dodge extra avgifter: långivare kan tillåta att du gör en liten betalning, men du betalar för det privilegiet. Om du sätter ner mindre än 20%, förvänta dig att betala privata hypotekslån (PMI), vilket innebär att betala extra avgifter (om det är en separat avgift varje månad eller en del av en högre ränta som höjer din månadsbetalning).

Eventuellt kan du avbryta PMI om du bygger egenkapital i ditt hem, men processen är ofta långsammare än du vill. Dessutom ställer långivare högre räntor på mer riskfyllda lån. Ett högre värdeförhållande innebär att de tar mer risk - de har inte så mycket kudde för att få pengarna tillbaka om de måste avskärma.

Bo över vatten: ibland förändras saker. Om ditt hem förlorar värde och du vill sälja, är det mycket svårare när du är under vattnet (när du är skyldig mer än ditt hem är värt) - och det är mer troligt när du skimp på betalningen. Du kanske behöver ta med pengar till bordet för att komma ut.

Hur man sparar för en nedbetalning

Planering är det första steget. Ställ in mål och få alla på samma sida. Diskutera dina förväntningar om:

• Hur mycket du vill (och kan) spara varje månad
• Hur mycket du vill spendera i ett hem (köpeskilling och månatliga betalningar)
• Hur snart du vill köpa < Hur villig du ska äventyra (ett billigare hus, offra för att spara mer osv.)
• Med dina mål i åtanke, "tillbaka in" för att komma fram till mer specifika nummer.Det är till exempel ingen mening att planera att köpa ett hus på 5 miljoner dollar om du inte har råd med betalningarna. Ett sätt att räkna ut hur mycket du har råd med är att använda skuldsättningsinkvoten, vilket ger dig ett

maximum belopp som långivare kommer att godkänna dig för - men det är sällan klokt att låna maximalt. För ett förenklat exempel kan du anta att 28% är det maximala som du borde spendera på bostadsbetalningar (även känd som front-end-förhållandet). Om du tjänar $ 3 000 per månad, är 28% av det $ 840, så du kan räkna med att spendera upp till $ 840 på huvudstol, ränta, skatter och försäkringar (PITI).

Olika långivare har olika (ibland högre) tröskelvärden - fråga din inteckningsmäklare eller långivare.

Med den här informationen har du en uppfattning om vilken storlek lån du kan godkännas för. Vid 5% ränta har en $ 150,000 30-årig fastränta lån en utbetalning på $ 805. 23, så du kanske planerar att låna ungefär så mycket. Nu har du mer information: om du kan låna 150 000 000, och det beloppet ska inte vara mer än 80% av bostadsvärdet, kan du handla hem till ett värde av cirka 187, 500 kronor (med hjälp av vår provinkomst ovan). Dela $ 150, 000 med 80% för att komma fram till det numret.

Om du vet att du handlar hem runt 187 000 dollar och du vill spara 20% av betalningen, måste du komma upp till $ 37 500 ($ 150 000 lånat plus $ 37 500 ner är $ 187, 500 totalt).

Behöver du lite hjälp med dessa beräkningar?

Lär dig hur man beräknar lånebetalningar

• Se hur man konverterar procenttal och decimaler för beräkningar
• Använd en låneberäknare för att påskynda processen
• Skapa en separat plats

När du är redo att börja spara , skapa en speciell plats för dina besparingar på efterskott. Du vill inte ha pengarna på ditt normala kontroll- eller sparkonto, blandat med dina lönekostnader och månatliga utgifter: du kan bli frestad att spendera den, eller kanske du glömmer hur mycket du har sparat för din betalning. Det är också trevligt (och motiverande) att se dina framsteg, vilket du inte kan göra om pengar fortsätter att flytta in och ut.

Online bankkonton är ett bra ställe för nedbetalningar: de har ofta inga minsta balansbehov eller månadsavgifter, och de betalar en anständig avkastning. Men var medveten om att

dina insättningar - de pengar du lägger till på kontot - blir drivkraften för att nå ditt mål. Räntan, särskilt under några korta år, kommer inte att göra en enorm skillnad (även om varje liten bit hjälper). Det är svårt att tjäna in i en stor betalning - du behöver verkligen bygga den med egna besparingar. Om du redan har ett bankkonto online, se om det är möjligt att skapa en separat underkonto. Det här kräver inte att du öppnar ett nytt konto, och du kan ofta smeknamnet i dessa konton för att hålla dina mål raka. Din tegelbank kan låta dig också öppna ett nytt sparkonto.

Om du planerar att spara mer än ett år eller två, bör du överväga att använda inlösenskort (cd-skivor) samt penningmarknadskonton för att försöka öka dina intäkter.

Automatisera processen

Spara kommer bara att hända om det är enkelt, och det enklaste sättet att bygga upp din betalningsfond är att skapa automatiska elektroniska bidrag till den fonden. De flesta bankkonton tillåter dig att skicka pengar till ditt dedikerade sparkonto varje månad (eller hur ofta du föredrar), även om det är på en annan bank. Ställ in en

återkommande överföring så att du aldrig glömmer. Din arbetsgivare kan också hjälpa till. Fråga om en del av din lön kan direkt deponeras på ditt betalkonto - så kommer det aldrig att vara i ditt "normala" checkkonto tillräckligt länge för att fresta dig.

Om du använder en budget och spåra dina utgifter, gör den här delen av din budget.

Spara medan du betalar skulden?

Om du betalar ned skuld är det särskilt svårt att spara för en betalning. Oavsett om det är en bra idé beror nog på vilken typ av skuld du har.

Giftig skuld:

Om du har en högräntesskuld (som kreditkortsskuld) är det förmodligen bäst att sätta dina pengar på att eliminera skulden - inte spara för en betalning. Du betalar mycket i intresse, och det kommer bara att göra det svårare att nå alla av dina finansiella mål (inklusive att köpa ett hus). Dessutom har du inte en stark ekonomisk ställning just nu, och när du köper ett hem vill du nästan säkert spendera pengar på möbler och förbättringar - för att inte tala om den enstaka obehagliga överraskningen. Slutligen kommer dina obligatoriska betalningar på kreditkorten att påverka din skuld till inkomstförhållanden (och eventuellt dina kreditpoäng). Om du kan låna till låga kampanjpriser med hjälp av balansöverföringserbjudanden kan det vara meningsfullt att spara och betala skuld, men om den skulden blir giftig igen kanske du vill omvärdera och använda dina besparingar för att betala av skuld. Studentlån:

saker blir mer komplicerade om du har studentskuld. Dessa lån kan vara runt i år eller årtionden, och de (till skillnad från kreditkortsskuld) signalerar inte nödvändigtvis att du är på skakig finansiell mark. Om du vill spara för en förskottsbetalning kan det bero på: Dina bostads- och hyreskostnader (om du faktiskt kan spendera mindre genom att köpa på din marknad)

• Din grad och karriär (om du realistiskt kan förvänta dig ökat resultat - eller låne förlåtelse för ideella arbetstagare)
• Din ränta (beroende på när du har examinerat eller konsoliderat kan du ha låst in till låga priser)
• I vissa fall är det perfekt förnuft att få en liten lägenhet eller starter hem - förutsatt att det annars är meningsfullt att köpa - medan man betalar ut studielån. Var bara säker på att du kan leva med platsen under många år framöver. Om du är frestad att öka innan dina skulder är betalda, är det riskabelt att sträcka saker så mycket du kan, och du kanske befinner dig i en "hemfattig" livsstil.

Var flexibel:

Oavsett vilken skuld du har, du kan alltid spara i ett år eller så och utvärdera hur saker och ting går. Om du gjorde fel val kan du alltid sätta de sparade pengarna mot ditt lån i en stor summa.Det innebär att du försenar ditt hemköp - men du kommer också att vara i bättre position att börja starka. Hur man sparar för en betalning - Snabb

Spara mycket pengar tar tid. Men du kanske inte har tid - kanske finns ett barn på vägen och du behöver mer utrymme, eller du måste komma ur en dålig situation.

Du måste inse att det inte är enkelt att enkelt bygga upp en stor utbetalning snabbt. Om du är lycklig att ha hög inkomst kan du kanske bara sluta spendera, men de flesta människor är inte i den situationen. Att bygga upp en stor bit av förändring kommer att kräva drastiska åtgärder, inklusive grundläggande kostnadsbesparingar som att ge upp kabel och äta ute.

Sälj dina saker:

• Om du verkligen vill bygga upp dina tillgångar, kan du behöva dela med några av de saker du älskar (eller saker som just varit sittande) Ta extra arbete:
• Det är aldrig kul att gå tillbaka för att arbeta (när du bara har slutat jobbet) men mer inkomst gör det enklare att spara Delat boende:
• om du inte redan lever med rumskamrat (om det är din plats eller deras) kan det vara möjligt att spara eller tjäna lite extra. Be om hjälp:
• Om du har vänner och familj som är villiga och kan hjälpa dig, kanske du kunna höja några pengar på det sättet (vissa har till och med vänt sig till crowdsourcing för en förskottsbetalning) Nu när du är på väg till bostadsägande, öva med att betala dig själv först - vilket är viktigt både före < och

när du köper ett hus.