Tips för att bo utan skuld och ingen kreditpoäng

De flesta ser skulden som ett nödvändigt ont. Den konventionella visdomen är att använda skuld, men inte gå in i en skuldspiral. Det är ändå möjligt att leva - och trivs - utan att använda skuld eller oroa dig för dina kreditpoäng. För vissa är det litet val i frågan: om du har dålig kredit har du en nackdel. Andra hatar helt enkelt tanken på att låna, eller deras värden kan inte stödja låna pengar och betala ränta.

Fördelarna med skuldfritt liv är lätt att förstå, men om du slutar spela kreditspelet är sakerna annorlunda. Det är viktigt att veta vilka utmaningar du står inför och hur du ska övervinna dem. Enkelt uttryckt, om du inte lånar pengar och betalar tillbaka lån, kommer du inte ha kredit - eller du kommer inte ha höga kreditpoäng. Som ett resultat kan det vara svårare att köpa saker och återinföra kreditvärldens värld kan vara smärtsamt om dina planer ändras.

Du behöver inte gå tillbaka till stenåldern om du bestämmer dig för att dölja skulden. Det är lätt att använda i det moderna samhället - och till och med att utnyttja tekniken - utan att förlita sig på kredit.

Spara mer, spendera mindre

En av de största utmaningarna i skuldfri livsstil är att du måste betala för allt med kontanter, även om det inte nödvändigtvis måste vara papper kontant - Det kan vara ett betalkort. Detta kan inte vara ett problem för dina dagliga utgifter och vanliga kostnader.

Du borde kunna täcka dessa ut ur din inkomst ändå. Annars är din nuvarande situation inte hållbar. För större saker är det dock mer utmanande.

Du måste spara mycket pengar för att köpa ett fordon utan att finansiera det, och det är ännu svårare att köpa ett hem. Om du inte kommer att låna tar det mer tid, mer besparingar eller båda att ha råd med stora inköp.

Med andra ord måste du spara i flera månader eller hitta ett sätt att placera mer dollar mot ditt mål varje månad. För de flesta människor är den föredragna lösningen att vänta längre att köpa och köpa billigare saker. Det är inte ett dåligt tillvägagångssätt att ta, men det är inte vad du ser de flesta av dina vänner och grannar gör. Du måste vara nöjd med de inre belöningarna för ett enklare boende istället för de externa belöningar som de flesta söker.

Hur man spenderar utan kreditkort

• Dagliga utgifter: För dagligdagsutgifter - matvaror, ärenden, underhållning och måltider - du kan betala för saker med kontanter eller betalkort. Kontanter gör budgettering enkelt om du använder kuvertmetoden, men att hålla pengar är riskabelt. Ett betalkort kopplat till ditt kontokonto ger dig all bekvämlighet med ett kreditkort, men du spenderar bara pengar som du faktiskt har .
• Månadsräkning: Om du har blivit van vid att betala månatliga räkningar som din mobiltelefon, verktyg och gym medlemskap med ett kreditkort, det är en lätt vana att bryta. Byt till online-betalningar så att din bank skickar pengar till din betalare, antingen med check eller genom elektronisk överföring. Precis som med ett kreditkort kan du ställa in saker så betalningen går automatiskt. Alternativt kan du betala dessa sedlar med ditt betalkort.
• Förbetalda kort: Om du inte har ett konto, kan du använda ett förbetalt bankkort i stället för ett standardbetalkort. Förbetalda kort är "laddade" med pengar innan du använder dem, då kan du svepa kortet eller göra online-betalningar ut av det belopp du har laddat upp. Kortet slutar fungera efter att du har laddat upp din balanserad balans.
• Debit mot kreditkort: Oavsett om de är förbetalda eller inte, betalkort är riskfyllda för daglig utgifter än kreditkort. Om någon stjäl ditt betalkortnummer och ställer upp avgifter, kommer dessa pengar direkt från ditt kontokonto. Du är i allmänhet skyddad mot bedrägeri och fel, men du måste snabbt meddela din bank för bästa skydd. Det verkliga problemet är att ditt konto tillfälligt kan tömmas, vilket får dig att studsa betalningar, och det kan leda till en dominoeffekt av röra för att städa upp. När ditt kreditkortsnummer blir stulen, spenderar tjuvar kortutgivarens pengar - du behöver inte betala räkningen i ytterligare 30 dagar vilket ger dig tid att städa upp allt utan att få ditt kontokonto involverat.
• Frysta medel: Betalkort kan också vara problematiska när kortet snubblar innan den exakta summan av dina utgifter är känd. Detta händer normalt när du hyr bil eller hotellrum, eller när du öppnar en flik i en nattklubb. Handlaren kommer att förhandla om ditt kort och tillfälligt låsa upp pengar i ditt checkkonto. Dessa avgifter bör gå av efter några dagar, men många avgifter kombinerat med ett checkkonto som löper lite till att börja med kan orsaka problem. Du kan ha massor av pengar, men om banken inte låter dig använda dina pengar, kommer ditt kort att avvisas och kontrollerna kommer studsa. Håll en extra buffert med pengar för att undvika problem och kontrollera regelbundet ditt tillgängliga kontosaldo.
• Betalkort krävs: Betalkort fungerar nästan överallt, även om en onlineformulär ber dig skriva in ett kreditkortsnummer. I sällsynta fall kräver ett hyresbureau att du använder ett kreditkort istället för ett betalkort för att göra en bokning. Ta reda på vilka kort som accepteras eller vad kraven är om du bara har ett betalkort, speciellt om du behöver hyra en bil.

Köpa ett hem

För vissa slutar avvägningen att låna ut när man köper ett hem. Du kan spara och betala pengar för de flesta saker, men bostäder kan kosta hundratusentals dollar - vilket skulle ta decennier av extremt besparande för många köpare. Om du bestämmer dig för att få en inteckning måste du arbeta lite hårdare än de flesta låntagare på grund av din brist på kredit.

• Alternativ kredit: Du måste godkännas baserat på "alternativa" faktorer i stället för en traditionell kreditpoäng för FICO för att bli godkänd för ett lån. Detta begränsar antalet långivare som du kan arbeta med, eftersom vissa långivare föredrar att inte tänka utanför lådan. Det begränsar också de typer av lån som finns tillgängliga. Du är mest sannolikt att hitta ett lån garanterat av USA: s regering, till exempel ett FHA-lån. För att bestämma din kreditvärdighet kommer långivare att leta efter information om regelbundna on-time-betalningar som du gör, såsom hyror, verktyg och försäkringspremier. Se till att du betalar i tid i minst 12 månader innan du ansöker om ett lån.
• Inkomst: En annan viktig faktor är den inkomst du har tillgång till för att återbetala ett hypotekslån. När man gör manuell försäkring - vilket är vad du behöver om du inte har traditionell kredit - långivare behöver troligtvis se ditt skuldsättningsgrad under 43 procent och lägre är bättre.
• Reserver: Det är också bra att ha likvida kassaflöden till hands - med andra ord pengar i banken. Om du är en skuldfri sparare är du förmodligen redan där. Ju mer ekonomiskt säker du är desto mer sannolikt är du att bli godkänd, även utan kredithistoria.
• Stabilitet: Långivare letar efter en säker sak, eller åtminstone så nära den som de kan få. En lång historia av anställning är till hjälp eftersom det föreslår att du fortsätter att tjäna en jämn inkomst. Branschen du arbetar med kan också vara en faktor - säsongsbetonad sysselsättning är mindre pålitlig, medan ett regeringsarbete ofta anses vara säkert.
• Tid för att stänga: Utan traditionella kreditpoäng tar det ännu längre tid än normalt att få ett lån. Manuell försäkring är en arbetsintensiv process - någon måste granska och utvärdera alla detaljer. Detta är en allvarlig nackdel om du köper på en säljare marknad, och det kan vara frustrerande. Kom igång så snart som möjligt om du bor på en het marknad, långt innan du gör ett erbjudande.

Ska du överge kredit helt?

Innan duchskulden är bra, är det värt att veta varför du kanske vill ha bra kredit så att du kan fatta ett medvetet beslut utan att ha full förståelse för fördelarna och nackdelarna. Det behöver inte kosta pengar för att bygga upp kredit och upprätthålla bra kreditpoäng. Du betalar bara ränta när du lånar pengar. Om du inte behöver låna, använd ett kreditkort för vardagliga utgifter och betal kortet varje månad. Du har en 30-dagars graceperiod innan räntekostnader debiteras. Du betalar aldrig ett öre i intresse, du kommer att behålla din kredit, och du får extra säkerhet på ett kreditkort.

• Om du någonsin behöver pengar är det trevligt att ha en solid kredithistoria. Återigen är skulden bara ett problem om det hänger ihop för länge. Du kan hålla ett kreditkort öppet för nödsituationer - använd det inte för att köpa mer än du har råd med. Att bo utan skuld är tilltalande, särskilt efter att du har sett svåra tider.Men om du någonsin ändrar dig och vill låna, måste du börja från början efter att du låter din kredit helt torka upp.
• Du kan inte radera det förflutna. Även om du går utan skuld finns din kredithistoria fortfarande och det kan fortsätta att orsaka problem. Dessa skulder kommer i slutändan av dina kreditupplysningar så småningom och samlare kan inte försöka samla efter att stadgan om begränsningar har löpt ut, men det tar flera år.
• Spendera är problemet. Kreditkort och enkla lån kan locka dig till en skuldfälla. Otur och hälsoproblem kan göra saken värre. Men för vissa människor är problemet bara en fråga om att spendera mer än de har råd med. Att lämna kredit och skuld bakom kan snabbt bli av med frestelsen, men en svårare och viktigare uppgift är att förstå var dina pengar går och varför du har spenderat ditt sätt. Gör en plan du kan hålla fast vid och dina chanser till framgång blir mycket bättre.