Hur man förbereds för hypotekslån

Så du är redo att bli en husägare. Du har jobbat hårt och sparat tillräckligt med pengar för en förskottsbetalning. Kanske har du ens funnit "huset". Eftersom de flesta första gången bostadsköpare är mest angelägna om att spara tillräckligt för förskottsbetalningen och ge den månatliga hypotekslånet för de kommande femton till trettio åren, tenderar de att förbise de andra kostnaderna för att köpa ett hem. Det vill säga tills de får god trosuppskattning (GFE) eller Låneskatt (LE) från sin hypotekslån.

Vad är god trosberäkning?

När det gäller att få en inteckning, finns det fler kostnader i samband med lånet än förskottsbetalning och månadsbetalning. Så, "hur mycket kostar det här lånet?" du frågar med rätta. Det är där GFE-värdet kommer in. GFE är i huvudsak en uppskattning av avvecklings- eller stängningskostnader som listar de extra kostnader som du förväntas betala vid stängningen. Som ett resultat av lagen om fastighetsförlikningsförfaranden (RESPA) gavs en GFE inom tre arbetsdagar av inteckningstillämpning federalt mandat, för det mesta i syfte att säkerställa öppenhet i låneprocessen. Det är en tre sidor listad lista över alla avgifter och kostnader i samband med bostadslånet från titelförsäkring, skatter, hemkontroll, bland annat. Men som namnet antyder är det bara en uppskattning av dessa avgifter.

Skillnaden mellan goda beräkningar och faktiska stängningskostnader

Medan uppskattningen av god tro är avsedd att ge insyn och ge hemköparen en uppskattning av de ytterligare medel som de behöver vid stängning, GFE är det, en uppskattning.

Tyvärr är det ofta en stor skillnad mellan GFE och vad du faktiskt hamnar betala vid stängning. Eftersom de flesta homebuyers handlar om det bästa hypoteksläget, ger GFE ytterligare en grund för jämförelse tillsammans med andra viktiga lånefaktorer som räntesatsen och den månatliga betalningen.

Men vissa skrupelfria låntagare avsiktligt lågboll uppskattningen för att få ditt lån, och veta att när du ser de faktiska beloppen (vilket är vanligtvis dagen före stängning) kommer du att vara så djupt in i processen att du inte kommer att dra ut och leta efter en annan långivare. På grund av vissa av dessa problem har emellertid ett nytt förenklat dokument som heter Låneskattet ersatt GFE och Sannolikheten för utlåning eller TILA-utlåtandet från och med oktober 2015

Lånestimatet och vad det ingår i

Låneskatt är det nya federalt-mandaterade dokumentet som har ersatt GFE- och TILA-deklarationen. Låneskatt är ett förenklat, integrerat dokument som syftar till att minska låntagarens förvirring genom att tillhandahålla alla beräknade kostnader och en överblick över låntagarnas förpliktelser på ett ställe.Den nya låneuppskattningen är också avsedd för att göra jämförelseköpshantering enklare och för att förhindra dyra överraskningar för homebuyer vid stängning.

Lånsberäkningen ger hypotekslånsökaren en sammanfattning av detaljerna i låneanmälan inklusive, men inte begränsat till:

Lånevillkoren som lånebelopp, räntesats, månadsränta och räntebetalning samt förskottsavdrag, Beräknat månatligt betalningsberäkningar

• Beräknade skatter, försäkringar och bedömningar
• Uppskattningar av slutkostnader inklusive beräknad totalkostnad som krävs för att stänga
• Full kostnadsberäkning av kostnader och avgifter
• Jämförelsetal som årlig procentsats (APR) och den totala ränteprocenten (TIP) var avsedd att ge en tydlig grund för jämförelse med andra låneerbjudanden
• Medan några av de angivna siffrorna fortfarande är uppskattningar är det olagligt för långivare att avsiktligt underskatta avgifterna och kostnaderna som beskrivs på din Låneskatt. Dessutom kan vissa kostnader ändras från låneberäkningen till stängning under vissa angivna omständigheter. Det finns kostnader som inte kan ökas. Dessa kostnader definieras på Låneskatt.
• Faktiska stängningskostnader Medeltal

Vanligtvis ligger stängningskostnader mellan 3% och 5% av ditt totala lånebelopp, så om du lånar 100 000 dollar kan du förvänta dig stängningskostnader någonstans mellan $ 3 000 och $ 5 000 .

Om du lånar 200 000 dollar kan du förvänta stängningskostnader på 6 000 till 10 000 USD.

Fastighetsskatter som placeras i ett spärrkonto är en av de största utgifterna vid stängning. Beloppet beror på värdet av det hus du köper och skattesatsen i staden eller länet där huset ligger.

Den smarta sak att göra är att få uppskattningar från två eller tre långivare och jämföra låneinformationen samt samtliga kostnader. Du kommer då att vara beredd att fråga långivaren du väljer att uppfylla de bästa erbjudandevillkoren. Genom att göra så skyddar du dig från att bli utnyttjad när du stänger och går till stängning oförberedd.