Video: Bakom hennes slutna ögon - Johan Eriksson 2024
Att köpa fastigheter är dyrt - och du vet att du måste spendera lite mer på förbättringar efter att affären är klar - så det är vettigt att köpare vill behålla kontanter. Inga slutkundslån kan hjälpa dig att minska det belopp som krävs för att köpa ett hem, men de är säkert inte gratis lån.
Om du är frestad att använda ett lån utan stängningskostnader, måste du förstå hur de fungerar, vad som är avvägningar och när de ger mest mening.
Ingen gratis lunch
När du lånar pengar får någon betalt. Långivaren tjänar ränta som är lätt att förstå, men hur är det med transaktionskostnader? Engångsavgifter för kreditkontroll, bedömningar, startavgifter och titelsökningar måste betalas. Hypoteksmäklare tjänar en provision, och andra kan få remissavgifter. Vem betalar när kostnaderna inte är tydligt visade?
Inga stängningskostnader = "Högre ränta"
När du använder ett nej stängningskostnadslån, du betalar du fortfarande avgifterna. Du kommer märka att dessa lån har högre räntor. I stället för att betala framåt i en klumpsumma (genom att skriva en check, till exempel) betalar du lite extra över tiden. Kostnaden läggs till - i små bitar - till varje månadsbetalning du gör.
Det är inte nödvändigtvis en bra eller dålig sak. Frågan är hur mycket extra betalar du månad efter månad - och är det bättre än att betala alla kostnader just nu?
För att kunna räkna ut, kanske du behöver göra lite matte, och du måste göra några antaganden om hur länge du ska behålla lånet (innan du säljer hemmet eller refinansierar låna till ett annat lån).
Ett lån med högre ränta betyder att du får en högre månadsbetalning. Om du är nyfiken på hur det fungerar, se hur man beräknar månatliga betalningar - räntan är en viktig ingrediens i den beräkningen. Jämför priserna för lån med och utan stängningskostnader.
Exempelvis kan skillnaden vara 0. 5% (få aktuella citat från långivare baserat på ditt lån och kredit värdering så att du arbetar med relevanta siffror).
På ett lån på $ 250 000 kommer den månatliga huvud- och räntebetalningen att vara $ 1342. 05 om du lånar till 5%. Om du stöter på det upp till 5,5% (eftersom du inte betalar några stängningskostnader), skulle betalningen ändras till $ 1419. 47. Hur många månader är det värt att betala det extra $ 77. 42 per månad? Det beror på hur mycket stängningskostnaderna är och hur illa du vill behålla kontanterna i fickan.
När ingen stängningskostnader är en bra idé
Betala extra varje månad är inte nödvändigtvis dålig. Det kan vara det rätta valet i vissa fall. Självklart borde du basera ditt beslut på den stora bilden - inte den överhängande smärtan att skriva stora kontroller för stängningskostnader idag.Lån utan stängningskostnader fungerar bäst när:
- Priserna är höga och du förväntar dig att de går lägre snart
- Du kommer bara hålla lånet i några år
Om priserna kommer att gå ner inom en snar framtid , det kan inte vara meningsfullt att betala stora utgifter ur fickan för att låsa in ett högkvalitativt lån. Du kan försöka bara betala lite extra varje månad, och sedan refinansiera lånet om priserna faller. Tyvärr kan du aldrig vara säker på storleken, riktningen eller tidpunkten för ränteförändringar, så du måste göra vissa antaganden och ta några risker (oavsett om du betalar kostnaderna i fickan eller inte).
Om du är ganska säker på att du ska sälja huset eller refinansiera lånet inom några år (fem år eller mindre, låt oss säga), så kan det vara meningslöst att hoppa över betala stängningskostnaderna för nu. Du betalar den högre månatliga betalningen för bara några år - inte hela löptiden på ett 30-årigt inteckning. Du kanske vet att en förändring av jobbet är i din framtid, eller om det i ditt kreditmeddelande kommer att få ett mycket bättre lån i framtiden. Återigen är det omöjligt att förutsäga framtiden, men du kan alltid göra planer och huvud i den riktningen.
När det är en dålig idé
Det gör ont att betala stora kostnader just nu, men det kan vara det rätta att göra om du kan ställa dig snyggt på lång sikt. Att säkra en mindre månatlig betalning i många år framöver kan hjälpa dig att väva några av livets överraskningar (och spendera mindre totalt om du slutar hålla lånet länge).
Tänk två gånger om att du tar högre kurs (utan stängningskostnader) när:
- Priserna är relativt låga och du förväntar dig att de stiger.
- Du kommer att behålla lånet i många år
- Du har råd att köpa den billigaste möjliga räntan
Hur man får det bästa lånet
Om du inte är intresserad av några slutkundslån, var noga med att överväga alla faktorer och spendera åtminstone lite tid siffrorna. Ja, det känns som läxor, men det är ett viktigt beslut. Därefter shoppa.
Du kan ofta få en mängd citat från samma mäklare - några av dem med stängningskostnader och andra med olika nivåer av stängningskostnader. Med alla alternativen framför dig ser du att du kan hitta en kostnadsnivå som är acceptabel för dig.
Gör en del jämförelse shopping också. Fråga flera hypotekslån såväl som din bank eller kreditförening för citat. Kolla med en online långivare. Du kommer att upptäcka att de strukturerar stängningskostnaderna olika och kan erbjuda olika priser.
Slutkostnaderna är komplicerade och inga slutkundslån är inte alltid lika billiga som de verkar. Se till att du förstår hur stängningskostnaderna fungerar innan du drar avtryckaren.
Hur får man inga kreditkortslån?
ÄR en kreditkontroll obligatorisk när du får ett billån? Ta reda på hur du inte får kreditkreditlån och andra sätt att bevisa din tillförlitlighet.
Hur kontrollflödet fungerar eller fungerar inte
Kontrollflödet avser hur mycket tid Det tar pengar för att lämna ditt kontokonto. I dagens värld finns det mindre ledig tid.
Hur man startar ett litet företag när du har stort sett inga pengar
ÄR det möjligt att starta ett företag utan pengar? Ja, om du är villig att vara kreativ och sätta i svettkapitalet som behövs. Här är några idéer att försöka.