Förståelse av ansvarsfrihet för avsedda skador

I motsats till vad många tror, ​​utesluter en allmän ansvarspolitik inte avsiktliga handlingar. Däremot utesluter kroppsskada och egendomsskada (Dekning A) avsiktlig skada . Ett uteslutande med titeln "Förväntat eller inträffat skada" eliminerar täckning för skada eller skada som en försäkrad påbörjar på medvetet. Denna artikel kommer att förklara syftet med denna uteslutning, och hur det påverkar din täckning enligt policyen.

Olyckshändelser

Det är viktigt att förstå att kroppsskador och egendomsskador är ansvariga för att täcka oavsiktliga händelser. Täckning A gäller för fordringar eller dräkter mot en försäkrad för kroppsskada eller egendomsskada. För att ett krav ska täckas måste skadan eller skadan ha orsakats av en händelse. Det innebär att kroppsskador eller egendomsskador måste ha orsakats av en olycklig händelse.

Förväntad eller avsedd skada

Uteslutningen "förväntad eller avsedd skada" visas vanligen i första stycket i avsnittet Exklusioner under Täckning A. Det utesluter fysisk eller egendomsskada som förväntas eller är avsedd för den försäkrades ståndpunkt. Dess syfte är att förhindra att någon erhåller försäkringsskydd för skada eller skada som personen orsakat avsiktligt. Här är ett exempel.

Jim är ensam ägare till Jim's Warehousing Inc. Jim driver sin verksamhet i ett lager som han hyr ut från Steve.

Jim tror att den ena änden av byggnaden försämras, och han ber Steve att göra reparationer. Steve vägrar och säger att byggnaden inte behöver fixas. Jim bestämmer sig för att tvinga Steve att göra reparationer.

Sen en natt sätter Jim eld mot den omtvistade änden av byggnaden. Branden orsakar $ 50, 000 i skada.

När en fransk utredare ifrågasatte, säger Jim att orsaken till elden var sannolikt en kokplatta som han använde på sitt kontor. Han måste ha av misstag lämnat kokplattan när han lämnade byggnaden. Utredaren tror inte på Jims historia och slår fast att elden avsiktligt sattes.

Steve räddar Jim för brandskador, och Jim gör anspråk på anspråk enligt hans företags ansvarspolicy. Jims försäkringsgivare förnekar täckningen för påståendet, med hänvisning till två skäl. För det första var brandskadorna på byggnaden inte oavsiktlig enligt brandutredarens rapport. Skada berodde således inte på en händelse. För det andra var anspråket föremål för den förväntade eller avsedda skadan. När Jim satte elden förväntade han sig klart att brandskador på byggnaden skulle inträffa.

Försäkrades ståndpunkt

Den förväntade eller avsedda skadorna gäller för skada eller skada som förväntas eller är avsedd

från den försäkrades synvinkel ."Den försäkrade" betyder i allmänhet den försäkrade som heter i en fordran eller en kostym. I föregående exempel är Jim föremål för Steve's kostym. Således gäller uteslutningen för skada eller skada som förväntades eller planerades av Jim. En försäkrad kan väckas på grund av skada eller skada som avsiktligt begåtts av en annan försäkrad.

Till exempel är Tom anställd som säljare av Happy Hardware, en hemförbättringsbutik. En dag, Tom hjälper Ned, en kund, välj en skiftnyckel. Ned känner sig skrymmande och börjar bereda Tom. Han säger att Tom är dum och vet ingenting om verktyg. Tom förlorar så småningom sitt humör. Han tar en skiftnyckel och whacks Ned på sidan av huvudet med den.

Ned är skadad i attacken. Han stämmer mot Tom för kroppsskada och påstod att han avsiktligt skadade Ned. Ned stämmer också med Beth, butiksägaren. Som Toms arbetsgivare är hon vederlagsansvarig för handlingar han begår under utövandet av sina uppgifter på uppdrag av hennes företag. Beth skickar rättegången till sin försäkringsgivare för allmänt ansvar.

Bets försäkringsgivare vägrar att betala skador som bedömts mot Tom, med hänvisning till den förväntade eller avsedda skadan. Försäkringsgivaren hävdar att när Tom plockade upp skiftnyckeln ville han skada Ned.

Men det går med på att täcka kravet mot Beth. Beth begåde inte den handling som orsakade Ned skada. Hon bad inte att Tom skulle slå Ned, och förväntade sig inte att han skulle göra det. Från Beths synvinkel var hans handlingar oförutsedda. Således gäller inte den förväntade eller avsedda skadauteslutningen för henne.

Undantag för att skydda personer eller egendom

Den förväntade eller avsedda skadan utesluter ett undantag. Täckning ges till kroppsskada som uppstår genom användning av rimlig kraft för att skydda personer eller egendom. Det vill säga att polisen täcker en skada som avsiktligt påförs av en försäkrad tredje man om skadan berodde på försäkringens försök att skydda personer eller egendom.

I det hårdvaruhandelsscenario som nämns ovan anta att Ned handlar om en spärrnyckel. En kontorist leder honom till verktygsleden. Hon säger att det finns en ratchetnyckel i slutet av gången, och det är den enda som finns kvar på lager. Ned går ner i gången när Sue, en annan kund, tar bort skiftnyckeln från stället. Ned är irat. Han skriker på Sue och kräver att hon överlever skiftnyckeln. När hon nekar, griper han henne vid nacken. Tom hör hån och går till verktygsleden. Han försöker dra Ned händer av Sue nacke men misslyckas. Sue blir blå. I en panik snubblar Tom en annan skiftnyckel av ett rack och träffar Ned på sidan av hans huvud. Ned släpper Sue och faller till golvet och klämmer på huvudet.

Om Ned stämmer mot Tom för kroppsskada kommer anspråket sannolikt att omfattas av butikens ansvarspolitik. Tom försiktigt skadade Ned för att skydda Sue. Förutsatt att hans användning av våld anses rimlig, bör anspråket mot honom omfattas av undantaget från den förväntade eller avsedda skadan.

Ordet

rimligt är inte definierat i policyen.Sålunda kan rimligheten av den kraft som används av en försäkrade vara en fråga om debatt. Om en försäkringsgivare och försäkringstagare inte kan komma överens om våldet var rimligt, kommer en domstol att göra beslutet. I standard ISO-principen för allmänt ansvar gäller undantaget från den förväntade eller avsedda skadan endast för kroppsskada. Ändå kommer många försäkringsbolag att förlänga undantaget för att täcka egendomsskador också. Denna förlängning tillhandahålls ofta för liten eller ingen extra premie.

Ansvarspolitiken definierar inte orden

förväntade eller avsedda , och domstolar tolkar dessa termer på olika sätt. En domstol i ett tillstånd kan tolka dessa ord annorlunda än de i en annan. På grund av dessa olika tolkningar kan domstolar i olika stater inte tillämpa den förväntade eller avsedda skadan på samma sätt. Överfall och batteri

Den förväntade eller avsedda skadan utesluts ibland som "överfall och batteriutslag". Detta är en missnöje eftersom standardansvarspolitiken inte nämner överfall eller batterier. Anfall och batteri slås ofta samman, men dessa termer representerar två olika handlingar. En handling av överfall eller batteri kan kvalificeras som ett brott (brott mot en offentlig rätt), en skada (brott mot någons medborgerliga rättigheter), eller båda.

Vad är angrepp?

Termen

angrepp betyder i allmänhet ett hot av någon att skada en annan person. Medan den person som överföras måste frukta för sin säkerhet, behöver ingen fysisk kontakt mellan parterna förekomma. En handling kan kvalificeras som ett angrepp även om gärningsmannen inte har för avsikt att orsaka fysisk skada. Antag exempelvis att Tom, maskinvaruförsäljaren, blir skadad av Ned (den vrida kunden). Efter att Ned förnekar honom muntligt, förlorar Tom sitt humör. Han tar en hammare och hotar att slå Ned över huvudet med det om Ned inte slutar prata. Tom berör aldrig Ned med sin kropp eller hammaren. Ned tror emellertid att han kommer att bli skadad. Bill räknar senare med Jim för angrepp.

Vad är batteri?

Batteri

betyder vanligtvis avsiktlig fysisk kontakt som påförs en person utan hans eller hennes samtycke. Kontakten måste vara offensiv eller skadlig för offret. Men förövaren behöver inte tänka sig att skada offeret. I huvudsak är batteriet överfall som leder till fysisk kontakt. I föregående exempel, anta att Tom slag Ned i näsan istället för att hota honom med en hammare. Toms handling är avsiktlig. Kontakten är skadlig för Jim eftersom han upprätthåller en ont i näsan. Toms handling kommer sannolikt att kvalificeras som batteri.

Skydd av ansvarsskyldighet

En anfall av överfall eller batteri kan vara föremål för den förväntade eller avsedda skadan. För att uteslutande ska tillämpas måste handlinga leda till kroppslig eller egendomsskada till tredje part. Dessutom ska skadan eller skadorna förväntas eller planeras från den försäkrades synvinkel. Till exempel begick Tom (hårdvaruaffärsmedarbetaren) en handling av batteri när han förlorade sitt humör och slog Ned i huvudet med en skiftnyckel.Om Ned stämmer Tom för skadan kommer kravet inte att täckas av maskinvaruansvarets ansvarsförsäkring.

Vissa typer av företag är benägna att göra anspråk på grund av överfall eller batterier. Dessa inkluderar säkerhetstjänster, offentliga enheter, polisavdelningar, barer och tavernor och restauranger som serverar alkoholhaltiga drycker. Allmän ansvarspolitik som ges till sådana företag kan specifikt utesluta övergrepp och batteri. Denna uteslutning kan kombineras med den förväntade eller avsedda skadauteslutningen eller tillsättas separat. Vissa försäkringsbolag kommer att ta bort överfallet och batteriet uteslutande för en extra premie.