Skuldsaneringens risker

Du kan ha läst om skuldavveckling som ett alternativ till konkurs eller en lösning på din skuld. Annonserna låter speciellt lovande och brukar läsa någonting som:

"Minska din skuld upp till 65%!"

"Få ut av skuld på mindre än sex månader!"

Vem skulle inte vilja utnyttja av en sådan lösning? Skuldavräkning lovar att minska din skuld genom att förhandla med dina fordringsägare, men effekten på din kredit förklaras inte så tydligt.

Om du funderar på skuldavveckling som en lösning på skuldproblem, få hela berättelsen först.

Hur skuldavveckling fungerar

Processen startar när du ringer ett skuldavvecklingsföretag och berättar om din situation. Du anger kreditorernas namn och det belopp du är skyldig. Skuldavvecklingsbolaget ger dig sedan en uppskattning för att minska din skuld tillsammans med en ny, lägre månadsbetalning. Som rådgivare av avvecklingsbolaget slutar du betala dina fordringsägare och skickar istället betalningar till skuldsättaren.

I skuldavräkningen läggs dina månatliga betalningar till ett sparkonto. När kontot har vuxit till ett visst belopp, kallar skuldförbindelsen företaget dina fordringsägare och börjar förhandla om en avveckling. (Avräkningen är ett belopp som är lägre än ditt fulla utestående saldo.)

Om kreditgivaren godkänner ett avvecklingsbelopp betalar avvecklingsbolaget borgenären och bedömer en avgift för avvecklingen.

Avvecklingsavgiften kan vara en fast avgift eller en procentandel av skulden som avbröts.

Vad är så dålig skuldförlikning?

På ytan låter inte skuldsättning så dåligt. Du betalar skuldavvecklingsbolaget som i sin tur betalar dina fordringsägare. Till slut blir alla betalda och du kan fortsätta med ditt liv.

Kom ihåg den del där du stoppade betalningen till dina fordringsägare när en förhandling förhandlas fram? Det är den del som kommer att komma tillbaka för att hemsöka dig.

Kreditgivare gör sig vanligtvis inte av med skulder om de inte är några månader i förskott. Det betyder att du måste sluta betala dina konton och låta dem bli förfallna.

Samtidigt rapporteras sena betalningar till kreditbyråerna, din kreditpoäng minskar, och du kan börja ta emot samtal. De sena betalningarna kommer att vara kvar på din kredit rapport i upp till sju år. Innan du ersätter den negativa betalningshistoriken med viss positiv information har du svårt att få nya kreditkort och lån. Du kan till och med ha svårt att få ett jobb eller en bra försäkringsränta.

Om skuldavvecklingsbolaget framgångsrikt löser sig med dina fordringsägare, raderas inte den brottsliga informationen från din kreditrapport. Istället uppdateras ditt konto till något som visar att du är bosatt, e. g. "Uppladdad avstängd" eller "Betald-avvecklad."En avvecklad status är inte så bra som ett" Betalt i Full "-konto.

Efter skuldavräkning kan det ta några månader eller till och med några år att återuppbygga din kredit och godkännas för osäker kredit. > Internal Revenue Service (IRS) behandlar förlorade skulder som inkomst och förväntar dig att betala inkomstskatter på den. Krediter ska skicka dig en blankett 1099-C för rapportering av avbeställda skulder, men du ska inkludera skulden i din avkastning, även om du inte får formuläret.

Alternativ för skuldsanering

Om du är aktuell på dina konton eller bara en eller två månader efter, och du vill behålla ett bra kreditresultat, är skuldavräkning inte för dig.

Överväga konsumentkreditrådgivning som gör att du kan ingå en skuldhanteringsplan med dina fordringsägare. Det finns möjlighet att minska dina månatliga betalningar och du Du kan fortfarande betala din balans i sin helhet. Så länge dina betalningar fortsätter att vara görs i tid varje månad, gör konsumentkreditrådgivning inte ont om din kredit.

Du kan träna din egen betalningsplan med dina fordringsägare. Om du har missat en eller två betalningar, fråga dina fordringsägare om de har ett svårighetsprogram för kunder som har ekonomiska svårigheter. (Tips: använd ordet "svårigheter" i din konversation.) Du kan ofta få en tillfällig minskning - sex månader till ett år - i din månatliga betalning och ränta.