Beräkna lånebetalningar och kostnader: Formler och verktyg

När de flesta lånar pengar, är den månatliga betalningen en av deras största bekymmer: Är det billigt, med andra månatliga utgifter (och din inkomst)? Om du inte är säker på hur mycket du behöver betala, kan en lönekalkylator - eller lite matematik - hjälpa dig att hitta svaret du behöver.

Kalkylatorer är bra för att få ett snabbt svar. De gör det också lätt att göra vad-om beräkningar som hjälper dig att verkligen förstå ditt lån och hur dina beslut påverkar din ekonomi.

Till exempel är det enkelt att göra flera jämförelser om vad som händer om du lånar något mindre eller vad som händer när du får en lägre ränta.

Olika lån, olika beräkningar

Innan du börjar beräkna betalningar måste du veta vad

typ

av lån du använder. Du använder en annan beräkning (eller miniräknare) för olika lån. Vissa lån är räntefria lån där du inte betalar lånet - du tjänar bara det genom att betala ränta. Övriga lån är avskrivna lån, där du betalar ner lånebalansen under en viss tidsperiod (till exempel ett femårigt auto lån).

Om du inte vill göra utbetalningsberäkningar manuellt kan online-kalkylatorer göra matte för dig.

Du kan också använda

kalkylblad

som Google Sheets och Microsoft Excel för att göra beräkningarna och visa hur lånet fungerar år för år. Se mer information om hur du använder ett kalkylblad för standardavskrivningslån (som auto lån, bostadslån och personliga lån). När du beräknar ditt lönbetalning och kostnader, bör du överväga resultatet en grov uppskattning. Slutliga detaljer kan vara olika beroende på antagandena som långivaren använder - men du får fortfarande värdefull information.

Formel för avskrivning av betalning av lån

Formeln nedan fungerar för de flesta avdragsgivande lånen (till exempel standardautomater och bostadslån).

Lån Betalning = Belopp / Rabatteringsfaktor

eller

P = A / D
Du behöver följande värden:
Antal periodiska betalningar (

n

• ) = Betalningar per år gånger antal år Periodisk ränta ( i
• ) = Årlig kurs dividerad med antal betalningar per Rabattfaktor ( D
• ) = {[(1 + i) ^ n - 1} / [i (1 + i) ^ n] Beräkning av lönbetalning Antag att du lånar $ 100 000 till 6% i 30 år som återbetalas varje månad. Vad är den månatliga betalningen?

n =

360

• (30 år gånger 12 månadsbetalningar per år) i =. 005
• (6% årligen uttryckt som. 06, dividerat med 12 månatliga betalningar per år - lära sig hur man konverterar procenttal till decimalformat) D = 166. 7916
• ({1 + 005) ^ 360] - 1} / [005 (1 + 005) ^ 360]) P = A / D = 100 000/166.7916 = 599. 55
• Beräkningsformel för räntebetalning endast Lånebetalningsberäkningen för ett lån med endast ränta är lättare. Multiplicera det belopp du lånar med den årliga räntan. Därefter divideras med antalet betalningar per år. Exempel (med samma lån som ovan): $ 100 000 gånger. 06 = $ 6 000 per år av intresse. 6000 dividerat med 12 lika med

$ 500

månatliga betalningar. Om du antar att du aldrig betalar ner någon av huvudbalansen, kommer din månadsbetalning att förbli densamma framöver. Du måste dock betala det lånet en dag - lånet kommer förmodligen att börja kräva avbetalning (kanske efter 10 år), eller du måste göra en ballongbetalning vid någon tidpunkt för att bli av med skulden.

Kreditkortsbetalningsberäkningar Kreditkort är också ganska enkla: det finns ofta en formel för att räkna ut vad din minsta månatliga betalning ska vara. Till exempel kan din kortutgivare kräva att du betalar minst 3% av ditt utestående saldo varje månad (med minst 25 dollar eller så). Det är naturligtvis klokt att betala mer än det lägsta, men det är det belopp du har

att betala för att hålla dig orolig.

Exempel: antar att du är skyldig till $ 7 000 på ditt kreditkort. Din minsta betalning beräknas som 3% av ditt saldo: Betalning = MinRequired x Balans

Betalning =. 03 x $ 7 000 Betalning = $ 210

• Men vad händer den följande månaden? Din kreditkortsavgift är intresserad varje månad, och du kan tillbringa mer med ditt kort när du betalar. I många fall gäller samma minimum: en procentandel av ditt totala lånebelopp beror på.
• För mer information, se en handledning om hur du beräknar dina kortbetalningar och hur varje betalning påverkar ditt saldo.
• Andra viktiga faktorer: Ränta och totala lånskostnad

Din månadsbetalning är viktig - om du inte har kassaflödet, har du säkert inte råd att köpa. Men betalningen behöver inte vara

mest

viktig del av något avtal. Det är ofta viktigare att fokusera på:

Köpeskillingen och Beloppet du ska betala i ränta under lånets livslängd De två komponenterna kombineras utgör

• totalkostnaden > av vad du än köper.
• Din månadsbetalning är egentligen bara ett resultat av lånebeloppet, räntan och längden på ditt lån. Säljare (inklusive långivare) kan flytta saker runt för att göra det

verkar som om du får en hel del - även när du inte är. Till exempel fokuserar bilhandlare ofta på månadsbetalningen: hur mycket kan du bekvämt ha råd med varje månad? Med den informationen kan de sälja dig nästan

något och passa det i din månadsbudget. Men du behöver inte nödvändigtvis få en hel del, och kostnaden för ditt lån kommer dramatiskt öka det totala beloppet du slutar betala för din bil. Hur gör de det? Ett av de enklaste sätten är att sträcka ut lånet under några år: Istället för ett fyra eller fem årigt lån (vilket är meningsfullt) kommer de att föreslå ett sjuårigt lån med lägre månatliga betalningar.Tyvärr sträcker du ut lånet att du betalar mer i ränta under lånets liv - betalar mer än vad du köpte.

Du kommer nästan säkert att göra det bättre om du förhandlar om köpeskillingen , istället för att förhandla om månadsbetalningen. Du kan låna var du vill: från någon bank, kreditförening eller online långivare - du behöver inte vara beroende av återförsäljaren för finansiering. Du får inte alltid en lägre månadsbetalning på detta sätt (så det kanske inte känns

som om du gör det bättre), men du kommer noga att spendera mindre totalt sett.

För att ytterligare minska dina kostnader, betala din skuld tidigt. Så länge det inte finns någon förskottspåföljd, kan du spara på ränta genom att betala extra varje månad eller genom att göra en stor klumpsumma. Beroende på ditt lån kan dina nödvändiga månatliga betalningar framöver eller kanske inte förändras - fråga din långivare innan du betalar. Läs mer om att betala skulden tidigt.