Grunderna för Federal Flood Insurance Programme

Nationella översvämningsprogrammet (NFIP) är den enda källan till översvämningsförsäkring för de flesta företag och husägare i USA.

Förödande översvämningar var ett återkommande problem under hela det tjugonde århundradet. Kongressen försökte 1936 behandla frågan genom att införa Flood Control Act. Denna lag bemyndigade den federala regeringen att bygga översvämningsstrukturer som dammar och öar.

Tyvärr var dessa åtgärder otillräckliga och översvämningen fortsatte.

Vid slutet av 1960-talet hade översvämningar blivit mycket kostsamma. De orsakade stora förluster i fastigheter och krävde stora utgifter för federala medel i katastrofhjälp. Kongressen insåg att ett omfattande program för att förebygga översvämningar behövdes. För detta ändamål skapade det National Flood Insurance Program (NFIP) 1968.

NFIP administreras av Federal Emergency Management Agency (FEMA). Programmet är utformat för att minska översvämningsförluster med hjälp av ett trekantigt tillvägagångssätt: hantering av översvämningar, översvämningsrisk kartläggning och översvämningsförsäkring. Termen floodplain betyder helt enkelt ett område som är benäget för översvämning.

Floodplain Management

En av pelarna i NFIP är samhällsengagemang. Deltagande i programmet är frivilligt. Gemenskaper som deltar är ett engagemang för den federala regeringen. De lovar att initiera och genomdriva ett förvaltningsprogram för floodplain.

Förvaltning av översvämningar kan genomföras på olika sätt, inklusive zon- och byggnadskoncept. Gemenskaper som deltar i NFIP måste begränsa nybyggnation i livsmedelsbenägen områden. De måste också se till att nya strukturer är ordentligt förhöjda. Om ett samhälle uppfyller sitt slut på köpet under NFIP, kommer fastighetsägare i det samhället att ha tillgång till översvämningsförsäkring.

Översvämningsfallsmappning

När ett samhälle först ansluter sig till översvämningsprogrammet, genomför FEMA en undersökning av områdets översvämningsrisker. När studien är klar förbereder FEMA en översvämningsförsäkringskort (FIRM). Kartan är en visuell representation av samhällets översvämningsrisker. Dessa kan innefatta stränder, floder, sjöar, dammar och översvämningar (områden där vatten strömmar under en översvämning).

För att bedöma översvämningsrisker använder FEMA en standard kallad basflod eller 100 års översvämning . En 100 års flod förväntas inträffa minst en gång per 100 år (det kan förekomma oftare). En grundflod har en 1% chans att förekomma under ett visst år. Under NFIP kallas en 1% översvämningszon en speciell översvämningsriskområde (SFHA).

Vid ritning av en FIRM använder FEMA ett kodningssystem för att utse SFHAs. Områden längs en kustlinje tilldelas bokstaven "V." V-zoner är särskilt riskfyllda eftersom de är sårbara för skador av höghastighetsvågor från stormar eller tsunamier.Områden som är benägna att översvämma men inte vågåtgärder betecknas med bokstaven "A." "A" zoner kan vara belägna nära en sjö eller flod. De kan också vara belägna nära kusten på en plats skyddad från vågor.

En annan funktion som ingår i en översvämningskarta är grundflödeshöjden .

Denna term betyder höjden till vilken översvämningsvatten förväntas stiga under en grundflod. För att skyddas mot en översvämning måste fastigheten ligga ovanför BFE.

Översvämningsförsäkring

Till en fastighetsägare kan risken för översvämning med 1% verka låg. I en 1% floodplain finns det dock en chans på 26% att en översvämning kommer att inträffa under en 30-årig period (livet för en typisk hypotekslån). Sålunda måste alla fastigheter i ett SFHA omfattas av översvämningsförsäkring om fastigheten är inteckning genom en långivare som är federalt reglerad eller försäkrad. Ägare av egendom som inte är i en SFHA kan köpa frivilligt översvämningsförsäkring.

Översvämningsförsäkring måste köpas separat från kommersiell egendomsförsäkring. Detta beror på att översvämning och relaterade faror (som stormstråle, mudflöde och avloppsbackup) är uteslutna enligt en kommersiell egendomspolitik via vattenutslaget.

Översvämningsförsäkring kan inte köpas direkt från FEMA. Det är snarare tillgängligt från försäkringsbolag som har ingått avtal med NFIP. Dessa försäkringsgivare utfärdar och tjänar översvämningspolicy på FEMAs vägnar. Försäkringsköpare kan köpa översvämningsförsäkring från en av dessa försäkringsbolag via ett försäkringsagent.

Den premie som belastas för översvämningsförsäkringar på en viss fastighet beror på ett antal faktorer. Dessa inkluderar:

• samhället där fastigheten är belägen;
• exakt plats för fastigheten (om det är i en SFHA);
• Egenskapen hos fastigheten (ålder, byggnad mm); och
• byggnadens höjd