Konkurs, kreditrapporter och kreditpoäng

När folk kommer besöka mig för att lämna ett konkursfall, är två frågor väldigt stora. Den första är, "Hur mycket kostar det att fila konkurs? "Den andra är," Kommer jag någonsin att få kredit igen. "

Här på Balans har vi behandlat den första frågan innan, och vi kommer igen. Du kan läsa om det här: För brutna till filkonkurs?

Låt oss prata just nu om att få kredit efter konkurs. Jag är här för att berätta att arkivering av konkurs inte är världens ände.

Om du vill ha kredit får du det. Faktum är att du förmodligen får kreditupplysningar medan du är i konkursfall eller kort efter att du har slutfört en. Ja, du läste det rätt. Det finns fordringsägare som bara klarar av att öppna kreditkonton för dig. För att lära dig varför läs vidare. Men först, låt oss prata några grunder.

Vad är skillnaden mellan en kreditrapport och ett kreditresultat?

Alla kreditorer registrerar när du gör din betalning och betalningsbeloppet. Vissa kreditorer rapporterar den informationen till en central rekordhanteringsbyrå som heter ett kreditbyrå. Förutom beloppet och huruvida betalningen gjordes i tid, rapporterar borgenärer också när kontot öppnas och stängs, beloppet för kreditgränsen och balansen.

De tre största kreditbyråerna är Transunion, Experian och Equifax. Vissa kreditorer rapporterar till alla tre, några till bara en eller två. Vissa kreditorer rapporterar inte alls.

Till exempel kommer nästan alla inteckningar, billån, studielån och kreditkort att rapportera, men mycket få läkare eller sjukhus kommer att.

När du ansöker om kredit kommer din potentiella långivare att "dra" din rapport från en, två eller tre av de stora kreditbyråerna för att se över din betalningshistorik i ett försök att förutse hur du ska betala det konto som du har applicerad.

En kredit värdering går ett steg längre. Den använder informationen i dina kreditrapporter för att beräkna en poäng. I stället för att bli tvungen att siktas genom alla bitar och uppgifter som kreditbyråerna har samlat på dig behöver långivaren bara titta på ett poäng för att göra ett lånebeslut.

Vad betyder kreditpoängsnumret?

Kreditvärden för de flesta företag varierar från 850 till en låg av 350.

Kategori	Område
Utmärkt	750-850
Bra	700-749 < Rättvis
650-699	Dålig
550-649	Dålig
350-540	Vem beräknar kreditpoänget?

Olika företag använder din kreditinformation för att beräkna en kreditpoäng. En av de första och mest populära kallas FICO-värdet från ett företag som heter Fair Isaac. Ett annat populärt betyg kallas VantageScore.

Hur beräknas mitt kreditpoäng?

Varje företag har utvecklat sitt eget poängsystem. Varje tar hänsyn till många faktorer, men väger varje faktor annorlunda. Till exempel kan ett betygssystem ge en konkurs som lägger större vikt än ett annat företag. Det andra företaget kan ge större vikt till mängden saldon jämfört med kreditgränsen på valda kreditkort. Fair Isaac-företaget ger en översikt över vilka typer av information den innehåller, men den faktiska beräkningen är en välbevakad hemlighet.

Var kan jag hitta mina kreditpoäng?

Du kan få ditt kreditpoäng från fler källor än någonsin tidigare. Vissa kostar dig pengar, men andra ger poängen gratis eller som ett bidrag för att anmäla dig till något annat, till exempel kreditövervakning.

Köp dina FICO-poäng för alla tre kreditbyråerna direkt från Fair Isaac-företaget på sin webbplats för ca $ 60. Du kan köpa poängen genom någon av de tre stora kreditbyråerna. När du prenumererar på vissa kreditövervakningstjänster kommer företaget att ge dig din kreditpoäng som en bonus. Många banker och kreditkortsutgivare, som Wells Fargo, kommer att ge din kreditpoäng regelbundet som en funktion. Och nu budgetar applikationer, som Mint. com, kommer också att ge din kredit värdering, men du måste registrera dig och ställa in appen för att få denna fördel.

Kan arkivering av konkurs förbättra mitt kreditpoäng?

Om du har haft problem med att hålla upp med dina räkningar kan du förvänta dig att din kreditpoäng har drabbat på grund av det. Många människor tror att att lämna in ett konkursfall kan faktiskt förbättra din kreditpoäng. Den typen av felinformation finns över hela Internet. Jag önskar att jag kunde säga att detta är sant, men det är en myt. Du kan ha en låg kreditpoäng från sena och missade betalningar, eller stora saldon eller för många kreditkort. En konkurs är en stor hit oavsett kreditkalkylen. Men om du redan skrapar botten av fatet kan man säga att konkurs gör att din poäng går ner mycket, men det kommer inte att göra det gå upp.

Vad som kan vara sant, är dock hur snabbt du kan återhämta sig i jämförelse med att du inte lämnar någon konkurs alls när du börjar med ett lågt poäng. Enligt federal lag kvarstår negativ information i din kreditrapport inte längre än sju år, förutom att en konkurs kan visas i din rapport i upp till 10 år. Därför kommer de sena betalningarna att sjunka sju år efter deras brott. Om dessa konton inte betalas enligt överenskommelsen fortsätter du att racka upp negativa rader i din rapport.

Du kan rehab din rapport och din poäng genom att se till att dina konton betalas enligt deras villkor och genom att stänga konton, men det är svårare att ändra nuvarande status för konton i förhållande till din totala kredit.

När du lämnar ett konkursfall går inte den negativa informationen i din rapport, till exempel överhoppade eller långsamma betalningar, bort. De blir synliga eftersom de var antagligen korrekta vid den tidpunkt då de rapporterades, det kommer inte att förändras.Vad ändras statusen för kontot - om det är ett löpande konto som kräver regelbundna betalningar och / eller om det kan betalas ut och stängas. De gamla kontona och den gamla informationen kommer att fortsätta att påverka din kreditpoäng under en viss tid, men när tiden går, kommer effekterna av negativa objekt att minska.

För att lära dig mer om vad som händer med din kreditpoäng med en konkursinspektion, kolla in:

Hur påverkar konkurs kreditpoäng?

Är ditt kreditpoäng viktigt efter konkurs?

Efter konkurs, hur lång tid tar det för att få min kreditpoäng upp?

Hur lång tid det tar att ta med ditt kreditpoäng efter konkurs beror på ett antal faktorer, inklusive var du började, om du bekräftade någon skuld så att den skulle överleva konkursen, de typer och skulder du uppkommer efter din fallet är urladdat, och om du har betalat dessa skulder i tid.

Men om du betalar dina kreditkonton i tid efter din ansvarsfrihet tar det ungefär två år att du får erbjudandet de bästa räntorna. Det betyder inte att det tar två år att få kredit. Du kommer att få krediterbjudanden strax efter och kanske även under ditt konkursfall. Dessa fordringsägare specialiserar sig på utlåning till nyligen avlönade konkursgäldenärer. Som du kan tänka dig kan räntorna vara höga liksom andra villkor, till exempel årsavgifter, installationsavgifter och administrativa avgifter. Jag har sett ett erbjudande som flyter runt som erbjuder en initial kreditgräns på $ 200, men så fort du öppnar kontot debiteras du 100 USD i avgifter.

Granska din kreditrapport efter konkurs

Jag rekommenderar till mina kunder att de väntar ungefär sex månader efter deras ansvarsfrihet för att ta kopior av sina kreditrapporter. För alla de urladdade skulderna ska varje post anges "Ingår i konkurs. "Om skulden inte är utsetts så kommer skulden att fortsättas att behandlas som en negativ sak snarare än som en del av konkursen. Detta kan artificiellt sänka din kredit värdering. En gång om året kan du få dina kreditrapporter gratis på AnnualCreditReport. com.

Hur man bestrider en felaktig rapport

Om en post i kreditupplysningen är inkorrekt eller inte indikerar att den ingick i konkurs, kan du utnyttja kreditbyråns tvistlösning, som kan utföras online eller per post. När du bestrider en skuld kommer den nu visa på din kreditrapport medan kreditbyrån kontrollerar skulden. Kreditbyrån har 30 dagar, i allmänhet, för att verifiera skulden. Om det inte kan verifieras måste skulden tas bort från rapporten.

Kan ett kreditreparationsföretag hjälpa till efter konkurs?

Jag rekommenderar aldrig att mina kunder använder kreditreparationsföretag. Dessa företag kan inte ha korrekt och korrekt information borttagen från din kredit rapport. I bästa fall kommer de att bestrida negativ information för att få bort den tillfälligt. När kreditbyrån verifierar informationen kommer den att återkomma och måste ifrågasättas igen.Kredit reparation företag gör sina pengar genom att debitera månatliga abonnemangsavgifter. Så länge du betalar månadsavgiften kommer de att övervaka dina kreditrapporter och bestrida negativ information. Så snart du slutar betala, kommer de här artiklarna troligen att visas på dina rapporter igen.

Vilka steg kan jag vidta för att öka min kreditpoäng efter konkurs?

För några specifika steg om hur man ska göra om att återställa kredit och öka din kreditpoäng efter konkurs, här är några bra artiklar:

Överlevnad och blomstrande efter konkurs: Kreditrapporter

Hur påverkar konkurs kreditresultat ?

Hur man förbättrar ditt kreditresultat efter konkurs?