Hur påverkar konkurs kreditpoäng?

Efter att ha kommit från ett konkursfall kommer de flesta att beklaga att de inte har för avsikt att komma in i skuld igen. De vill verkligen inte upprepa misstag eller gå igenom trauman och dramat som ofta leder en individ att fila första gången. Förhoppningsvis, för dem som var tvungna att arkivera för att få ansvarsfull kreditkortsskuld, har de lärt sig bättre ekonomisk förvaltning genom kreditrådgivning och gäldenärutbildning.

Det är verkligen lovvärda mål att styra utgifterna och undvika onödig kreditkortsskulder. Ändå, även om en gäldenär tror att han eller hon inte behöver ha krediter i framtiden är de flesta som gör konkurs oroliga för hur den processen kommer att påverka deras kreditpoäng. Det är ett legitimt bekymmer.

Hur en konkurs påverkar din kreditpoäng beror på många faktorer, men det viktigaste kan vara om du hade en anständig kreditpoäng innan du lämnade konkurs eller om din kreditpoäng var marginell eller dålig.

FICO Scores

En av de ledande leverantörerna av kredit värderingen är ett företag som heter Fair Isaac. Scores beräknade med hjälp av formler och algoritmer som utvecklats av Fair Isaac Company kallas FICO-poäng. Rättvis Isaacs formel är proprietär, vilket innebär att Fair Isaac äger processen och behöver inte ge den formulären till någon. På grund av detta är det ibland svårt att förklara eller förutsäga hur företaget beräknar en viss kreditpoäng.

FICO-kreditpoäng varierar från så lågt som 300 till så högt som 850. De flesta utlåningsbankerna anser att en kreditpoäng på 720 är bra.

Fair Isaac Company använder informationen i din kreditrapport som råmaterial för att beräkna poängen. De tre huvudrapporteringsbyråerna, Equifax, Trans Union och Experian, får inte ha samma information, och därför kan din kreditpoäng skilja sig från en byrå till en annan.

Vanligtvis är denna skillnad inte mer än några punkter.

För att Fair Isaac ska kunna beräkna en kreditpoäng måste du ha minst ett konto som har varit öppet sex månader eller längre och minst ett konto som har rapporterats till kreditbyrån under de senaste sex månaderna.

Fair Isaac använder olika bitar av kreditinformation, både negativ och positiv, för att beräkna din poäng. Enligt företagets egna material är här de procentsatser som varje typ av information bidrar till den totala poängen:

• Betalningshistorik: 35%
• Belopp som skyltas: 30%
• Kredithistorikens längd: 15% > Ny kredit: 10%
• Typer av kredit i bruk: 10%
• Om du vill veta mer om vad som gäller för att bestämma ditt kreditpoäng, se Hur mina FICO-poäng räknas.

Övriga företag marknadsför också och ger kreditpoäng baserat på egna beräkningar, vilket kan skilja sig från de som används av Fair Isaac.

Hur påverkar konkurs din kreditpoäng?

De flesta typer av negativ information i din kreditrapport kommer att påverka din kreditpoäng. Om du har varit långsam att betala eller om du har övergått betalningar, kommer din poäng att återspegla det. Att bära en stor skuldsats jämfört med gränsen för dessa konton kan också vara ett problem.

Innan du når den punkt där du filfel, har du förmodligen haft svårt att betala regelbundet på dina konton. Du kanske har maxed ut de flesta eller alla dina kreditkort. Endera omständigheten kommer att påverka kreditpoängen negativt.

Om din kredit värdering var relativt låg, säg på 500-talet, innan du filar konkurs, kommer poängen att ta en träff, men det har nog inte mycket effekt.

Å andra sidan, om skuldbelastningen inte var så hög, är det möjligt att konkursen inte alls kan ha liten inverkan på kreditpoängen.

De människor som är mer benägna att se en skada på deras kreditavbrott är de lyckliga få som haft en anständig kreditpoäng innan de lämnade konkurs. Detta kan hända när människor kämpar men kan göra betalningar tills saken är inlämnad. Ett konkursfall kommer sannolikt att väsentligt påverka poängen.

Den nedersta raden för många är emellertid inte den effekt som konkursen kommer att ha på kreditpoängen. Det är den effekt som arkivering av konkurs kommer att ha på kreditbeslut i framtiden. Även utan kreditpoäng kommer det faktum att konkurs visas på kreditredovisningen alls att driva många kreditbeslut så länge arkiveringen visas, vilket kan vara så länge som tio år.

Läs sedan varför din kredit värdering är viktig även efter konkurs, och de steg du kan vidta för att förbättra din kreditpoäng.

Hur man förbättrar ditt kreditresultat efter konkurs

Är ditt kreditpoäng viktigt efter konkurs?