Varför du kanske vill finansiera en HSA istället för en IRA

De flesta tycker inte om en HSA- eller hälsokravskonto, som ett sparkonto. I stället tänker de på det som ett konto där du avsätter pengar för att spendera på hälsovårdsprodukter under det aktuella året. Den utsikten behöver ändras. En HSA kan vara ett bra komplement till en IRA- eller 401 (k) -plan, och om medel är begränsade kan det vara bättre att bidra till en HSA istället för IRA. Här är varför.

Varför HSA Trumps IRA

Ett HSA-konto är som en IRA på steroider.

Med en traditionell IRA eller 401 (k), om du är berättigad får du ett skatteavdrag för det belopp du bidrar till planen. Pengarna växer skatteuppskjuten, och då betalar du skatter när du tar ut det vid pensionering.

Med en HSA får du samma skatteavdrag när du bidrar med pengar, men när du använder pengarna i din HSA för sjukvårdskostnader och kvalificerade sjukförsäkringspremier, kommer det tillbaka utan skattefrihet.

Var annars får du bidra med skatteavdragsbara dollar och drar ut dem skattefria? Ingen annanstans som jag känner till.

(Obs! För att ställa in en HSA måste du ha en självriskförsäkringsplan som uppfyller nödvändiga kvalifikationer, eller din arbetsgivare måste erbjuda en sådan plan.)

Sjukförsäkringspremier och medicinska utgifter av något slag är en visshet. Varför inte betala för dem med skattefria dollar?

Före 65 års ålder kan HSA-medel inte användas för sjukförsäkringspremier, men kan användas för att betala kvalificerade sjukvårdskostnader, såsom sambetalningar, självrisker, tandvård etc.
Efter ålder 65 HSA-medel kan användas för att betala för sjukförsäkringspremier, inklusive Medicare Part B-premier och långsiktiga försäkringspremier.

När du tittar på alla dina alternativ och uppskattar förväntade sjukvårdskostnader vid pensionering ser du att en HSA kan erbjuda ett mycket effektivare sätt att spara för att möta dessa kostnader än många andra fordon.

Det finns nästan ingen nackdel att använda en HSA I stället för en IRA

Jag kan tänka mig nästan ingen nackdel för att finansiera en HSA istället för en IRA. Om du inte behöver dina HSA-medel för sjukvårdskostnader eller försäkringspremier sedan 65 år kan du använda pengarna precis som medel i din IRA eller 401 (k). Du betalar skatter på uttag som inte används av medicinska skäl, men efter 65 års ålder, ingen straffavgift.

Den primära skillnaden är den ålder där ingen straffavgift gäller och storleken på straffavgiften.

Med en IRA efter ålder 59 ½ fonder är tillgängliga utan straffavgift. Med en HSA finns pengar tillgängliga när som helst för kvalificerade sjukvårdskostnader, men om du använder andra orsaker gäller en 20% straffavgift tills du fyller 65 år. Efter 65 år tillämpas ingen straffavgift på uttag, oavsett vad de används för.

HSA Likheter med IRA

Avdragsgilla bidrag om du är berättigad.
Pengar växer uppskattat.
Straffskatt kan tillämpas på uttag som inte följer reglerna.

HSA Skillnader i IRA

Pengar kan användas i alla åldrar för kvalificerade sjukvårdskostnader och är skattefria när de används av denna anledning.
För uttag som inte används av medicinska skäl gäller en 20% straffavgift upp till 65 års ålder. Med en IRA är det en 10% straffavgift och den försvinner vid 59 ½ års ålder.
Måste ha en kvalificerad hög självriskplan för hälsa för att kunna bidra till en HSA.
Bidragsgränserna är lägre än för en IRA.
HSAs har inga nödvändiga minsta utdelningar när IRA gör.

Finansiera en HSA Istället för en IRA eller 401k

Om jag hade en begränsad summa pengar att spara, skulle jag spara i den här ordningen:

Fond min 401 (k) planerar att utnyttja någon arbetsgivar match .
Använd eventuella besparingar över matchbeloppet för att finansiera ett HSA-konto.
Använd besparingar över det för att finansiera en traditionell eller ROTH IRA, eller använd för ytterligare 401k bidrag.

HSA Fund Rollovers

HSA-medel kan inte rullas in i ett IRA-konto. Inte heller skulle det finnas någon anledning att göra detta. Med HSA behåller du din rätt att använda fonderna skattefria för sjukvårdskostnader. Om de skulle kunna rullas till en IRA, skulle detta alternativ försvinna.

En gångsöverföring från IRA till HSA

Det finns en skatteregel som tillåter en engångs skattefri överföring av medel från din IRA till en HSA.

Detta är inte som en övergång eftersom det räknas mot din årliga HSA-bidragsgräns. Det tillåter dig att flytta en liten summa pengar från en IRA där du skulle behöva betala skatt på uttag som behövs för sjukvårdskostnader till HSA där uttag för sådana ändamål skulle vara skattefria.

Öppna en HSA

Vill du öppna ett HSA-konto? Kontakta din försäkringsagent för att se om du kan få en kvalificerad hög självrisk sjukförsäkring plan, kolla sedan denna lista över HSA leverantörer.

Resurser - Hitta IRS-referensmaterial på HSA-konton på Health Savings Account Resources Center.