Varför stora skatteåterbäringar inte är lika dåliga som experterna säger

Den genomsnittliga skatteåterbetalningen för en amerikansk skattebetalare är cirka 3 000 USD. Och om du är en av dem som får återbetalning från din senaste avkastning, kanske du redan har en konkret plan för vad du Jag ska göra med fallfallet. Enligt en undersökning från National Retail Federation kommer nästan hälften av amerikanerna att lägga in några av sina pengar till besparingar, medan mer än en tredjedel kommer att betala ned skulden. Andra kan vara fantasierande om en mindre ansvarig - men trevligare - använd för pengarna: Köp en ny garderob, fest en fest till dina vänner eller slutligen boka den resan till Paris för att gå längs Champ de Mars mot Eiffeltornet, baguette i handen.

Merci Beaucoup , Uncle Sam!

Om fettskattebidrag har blivit en årlig tradition för dig, har du förmodligen hört att du måste ändra ditt kvarhållande. På så sätt, säg personalekonomexperterna, du kan suga bort mer pengar hela året i besparingar och sluta ge regeringen ett rentfritt lån varje år.

Men vi kommer att spara dig föreläsningen.

Ja, att ta pengarna piecemeal och sätta det på jobbet konsekvent ger ekonomisk mening. Men ekonomi är inte den främsta drivkraften bakom ekonomiskt välbefinnande - känslan är, säger finansrådgivaren Tim Maurer, författare till boken "Simple Money. "En del ekonomiska råd kommer att berätta för dig att ta bort dina känslor från ditt ekonomiska beslutsfattande, eftersom de tenderar att leda till suboptima beslut. Men Maurer tycker att du är bättre om du kan "erkänna dem, känna igen dem och planera med dem i åtanke", säger han.

Om du vet att du är mer benägen att spara det stora årliga bidraget en gång om året än att suga bort lite från varje lönecheck, "håll då allihopa vid vart de behöver vara, säger han.

Men det här beslutet görs bäst med en stor dos av självmedvetenhet. Här är några frågor att fråga dig själv.

Använder du dina återbetalningar proaktivt eller reaktivt?

Om du vanligtvis får återbetalning, hur använder du pengarna? Om du sparar det, genom att göra ett IRA-bidrag eller lägga till det i din HSA eller 529, är du proaktiv.

Men om du betalar ned skulden du vanligtvis har ackumulerat vid denna årstid, är du reaktiv. "En av anledningarna till att folk vill få återbetalning är att deras utgifter i slutet av året tenderar att svälla lite," säger Maurer. "De är i skuld [från semestern] och behöver återbetalningen att betala av det. "Men det är viktigt att komma ihåg att en återbetalning varken finns eller gratis pengar - det här tänkandet kan leda till bildandet av inte så stora vanor, som att spendera mer än du borde eller spendera på saker som du inte borde göra.Om du konsekvent bankar på din återbetalning för att skydda dig av kreditkortsskuld, till exempel, är vanan att gå överbord under semestern något som behöver åtgärdas.

Hur skulle du känna om du var tvungen att skriva en check till IRS?

Tanken om att tjäna mer per lönecheck genom att minska ditt avstående är en tilltalande (och du kan använda denna räknare från IRS för att ta reda på hur mycket större lönesättningen kan vara). Men vad händer om du överdriver det och hamnar på grund av regeringens pengar? Om tanken redan ger dig ångest, lyssna du på det, säger Maurer.

"Hur mycket kostar någon faktiskt för att placera sig emotionellt?

Om det fungerar för någon att få en högre återbetalning … så är det bra. "Om du absolut hatar idén om att skriva Uncle Sam en check varje år på skatte tid, då är det bra att hålla ditt kvarhållande var det är.

Hanterar du små vs stora fallor annorlunda?

Om du inte är säker på din track record på detta, tänk på sista gången du fick en höjning. Har du ökat dina besparingar eller bara dina utgifter? Om du får den lilla bumpen i lön leder det bara till att du spenderar mer pengar - men stora vindkraftverk som bonusar eller återbetalningar hamnar i riktning mot sparande eller skuld - då är det bättre att hålla fast vid återbetalningen än att öka lönecheckningen.

Finansdirektör Jacquette M. Timmons förklarar att vi behandlar små summor pengar annorlunda än vi behandlar stora. "Vi har en tendens att rabatta små mängder och inte uppskattar verkligen hur de små mängderna ackumuleras och växer.

Till och med spara $ 2. 74 per dag i ett år, lägger till upp till $ 1000, "noterar hon. "Med stora summor tenderar du att tänka mer av dem och göra mer med dem. "Nyckeln är att samtidigt justera hur mycket du automatiskt bidrar till besparingar om du bestämmer dig för att justera ditt kvarhållande för att få mer i varje lönecheck. "Du måste genomföra den planen omedelbart", säger Timmons. "Det är nyckeln. "Annars riskerar du att slösa den.

Har du kort- och långsiktiga finansiella mål?

Om du bestämmer dig för att minska ditt kvarhållande eller behålla återbetalningarna kommer du att lyckas vara omtänksam om pengarna om du faktiskt har gjort en plan för vad du vill göra med det, säger Timmons. "Det finns likheter mellan ett skattebidrag och en bonus", säger hon. "Om du inte är avsiktlig och ändamålsenlig, har du redan en plan för pengarna, och så fort pengarna träffar ditt konto, gör du [implementera den planen] direkt, du kommer förmodligen att slösa bort pengarna. ”

Bottom line: Men du väljer att få dina pengar, du borde ha en plan att spara det.

Med Kelly Hultgren