Vem behöver fel och försummelser?

Försäkringsskydds- och försäkringsansvarsförsäkring (eller E & O försäkring för kort) täcker fordringar som uppstår på grund av din försumliga handlingar eller om du inte lämnat den rådgivning eller tjänst som förväntades. Det kallas också professionell ansvarsförsäkring.

Ordet Professional är ofta associerat med advokater, bankirer, läkare och andra som kräver omfattande utbildning för att utföra sina uppgifter. Ändå behöver du inte vara en läkare eller advokat för att exponera professionellt ansvar.

Praktiskt taget varje företag som utför en tjänst eller ger råd till andra i utbyte mot en avgift kan väckas på grundval av att den misslyckades med att uppfylla sina professionella skyldigheter. Här är ett exempel.

Sample E & O Scenario

Peter äger och förvaltar Peerless Programming, ett litet företag som tillhandahåller dataprogrammeringstjänster. Peerless utvecklar anpassade program för att möta behoven hos varje klient. Bolaget är försäkrat för ansvarsskyldighet enligt ISO-standardansvarspolicyen. Peter har inga fel och försummelser ansvar täckning.

Peter är chockad när han får meddelande om en rättegång mot sitt företag. Sökanden är Harry's Hardware, en liten kedja av hårdvaruaffärer. Harrys anställda Peerless Programming för att skapa ett lagerhanterings- och spårningssystem. Peerless fullbordade systemet och installerade det i hårdvarukedjan för sex månader sedan. Harry har nu lämnat in en rättegång som hävdar att programmet inte kan användas eftersom det är fullt av buggar.

Dräkten påstår också att Peerless misslyckats att testa programmet på ett tillfredsställande sätt och att vår försumlighet har kostat Harrys tusentals dollar i förlorad arbetstid. Harry söker 100 000 dollar i skador.

Harrys rättegång är osannolikt att omfattas av Peerless Programmerings allmänna ansvarspolitik. För en sak söker rättegången inte skador på kroppsskada, egendomsskador eller personskador och reklamskador.

Den skadade skadan (förlusten) orsakades inte heller av en händelse, eftersom den terminen definieras i standardansvarspolitiken. Med ingen täckning för rättegången enligt sin allmänna ansvarspolitik och inga fel och utelämnanden, kan Peerless vara fast med en stor out-of-pocket-kostnad. Detta kan innefatta pengar som den måste betala som skadestånd eller avräkning samt eventuella rättsliga utgifter som det uppstår.

Gemensamma egenskaper hos e-politik

Om du är en "traditionell professionell" som en läkare eller advokat kan du få fel och försummelser inom ramen för en politik som är specifik för ditt yrke. Till exempel kommer en advokat sannolikt att vara försäkrad enligt en advokats yrkesansvarspolicy. Om du är en "icke-traditionell professionell" som en konsult eller fastighetsmäklare kan din täckning skrivas på ett icke-specifikt policyformulär som kallas en annan professionell ansvarspolitik.

Det finns ingen standard FoU-policy, så policyformerna kan variera avsevärt från ett till ett annat. Ändå har E & O-politiken gemensamma egenskaper.

Claim-made

De flesta fel- och försummelsespolicyn är påståenden. Detta innebär att de begränsar täckningen till fordringar som gjorts under policyperioden. Vissa policyer begränsar också täckningen till fordringar rapporterade under policyperioden.

Många E & O-policyer anger ett retroaktivt datum i deklarationerna. Detta borde vara startdatum för din första anspråk på E & O-politik. Om ett retroaktivt datum anges, kommer din policy endast att täcka en fordran om den härrör från en handling, fel eller underlåtenhet som begicks på eller efter det datumet. Återkravsdagen bör förbli densamma varje gång din policy förnyas.

Försäkringsavtal

Den täckning som din policy tillhandahåller sammanfattas i försäkringsavtalet . Denna klausul börjar typiskt med orden "Vi ska betala". Försäkringsavtalet är ett uttalande om vad försäkringsgivaren lovar att göra i utbyte mot premien. Ett typiskt E & O-försäkringsavtal säger något så här:

"Vi betalar för försäkrad förlust att den försäkrade blir lagligt skyldig att betala för eventuella anspråk som först gjorts under den försäkringsperiod som uppkommer genom en felaktig handling. "

Det innebär att försäkringsgivaren betalar skadestånd eller en förlikning som du är skyldig att Betala på grund av ett påstående baserat på en felaktig handling. Ordet "betala på räkning" betyder att din försäkringsgivare kommer att betala dessa kostnader i förskott snarare än att ersätta dig.

Termen felaktig handling brukar innebära en oaktsam handling , fel eller försummelse som du påstås ha begått när du utför eller inte utför professionella tjänster. Professionella tjänster kan definieras i policyen "definitioner". examp le är "programvara konsulttjänster." Beskrivningen av täckta tjänster är viktig eftersom det avgör vilka typer av aktiviteter du omfattas av. Se till att beskrivningen exakt återspeglar de tjänster du tillhandahåller.

Försvar

En av de viktigaste omslag som ingår i en FoU-politik är försvarstäckning. Policyn ska ange att försäkringsgivaren kommer att försvara dig mot täckta fordringar. Om försvaret inte är täckt, kommer du fast att betala försvarskostnader ur fickan. Beroende på specifika policyvillkor kan försvarskostnaderna eventuellt minska policygränserna. Kostnaden för att försvara fordringar kan vara väsentlig. Sålunda leta efter en politik som täcker försvar utanför gränserna.

Undantag

Här är några undantag som vanligtvis finns i E & O-politik.

• Skadeståndsskador
• Oärliga, bedrägliga eller kriminella handlingar begåtta av dig eller en annan försäkrad
• Felaktiga handlingar du var medveten om innan startdatumet för policyen
• Felaktiga handlingar eller påståenden du rapporterade enligt en tidigare policy
• Kroppsskada eller egendomsskada
• Avgiftskonflikter
• Vinster du har fått olagligt
• Underlåtenhet att behålla försäkringar

Detta är inte en komplett lista.Din policy kan innehålla ytterligare undantag.

Gränser och retention

De flesta E & O-policyerna innehåller en gräns som gäller för varje anspråk. Denna gräns är den största som försäkringsgivaren betalar för skador eller bosättningar som uppstår på grund av ett enda krav. Policyn kan också innehålla en aggregerad gräns. Detta är det mest försäkringsgivaren kommer att betala för alla skador eller bosättningar som uppstår på grund av alla påståenden kombinerat. Om försvarskostnaderna är föremål för gränserna, kommer varje krav- och aggregeringsgräns också att inkludera försvarskostnader.

Vissa E & O-policyer innehåller en behållning. En retention är en typ av självrisk. Det är det belopp du måste betala ut för varje anspråk innan din försäkring kommer att gälla.