När skatteuppskjutna konton kan skada dig

Socking bort alla dina pengar till skatteuppskattade planer som 401 (k) s, 403 (b) s, 457 planer och avdragsgilla IRA kan vara bra - till en punkt. Den punkten slutar när du skapar en situation där alla dina finansiella tillgångar är inuti skatteuppskjutna konton. Detta kan orsaka problem när du är pensionär på grund av hur pensionen inkomst beskattas.

Skatter på uttagsfrågor

När du tar ut pengar från skatteuppskattade konton kommer det alla att beskattas som vanligt intäkter under det kalenderår då du tar utdraget.

Om du behöver extra pengar för en semester, ett nytt bilköp eller för att hjälpa en familjemedlem, kan det överskottsbelopp som återkrävas störa dig i en högre skattekonsol. Du kan hitta att du betalar 25 cent i skatter, 33 cent i skatter, eller ännu mer, på varje dollar som du drar tillbaka.

Återkallelser påverkar skatt på social trygghet

Utöver det faktum att uttag från skatteuppskjutna konton beskattas som vanlig inkomst kan de också påverka hur mycket av din socialförsäkringsinkomst beskattas. Varje tillbakadragande kan göra att mer av dina sociala avgifter är föremål för beskattning.

Det fungerar på så vis eftersom det finns en formel som bestämmer hur mycket av din sociala trygghet beskattas, och en av komponenterna i denna formel är hur många andra inkomster du har. Ytterligare IRA-uttag ökar mängden annan inkomst och kan därmed få mer av din socialförsäkringsinkomst att beskattas.

Några pensionärer finner att de betalar över 40 cent i skatter per dollar av IRA-uttag, eftersom deras IRA-uttag orsakar mer av deras sociala trygghet beskattas.

Denna situation kan inte alltid undvikas, men om du planerar dig kan du sänka skatteeffekten genom att spara på en skattemässig sätt.

Att bygga olika skattehinkar kan sänka din livstidsskatträkning

I stället för att ploga alla dina pengar till skatteuppskattade konton, bygga upp både efter skattskattkonton för att dra från, såväl som skatteuppskjutna konton.

Arbeta med en CPA eller pensionsinkomstplanerare för att uppskatta din skattekonsol vid avgång. Om det kommer att vara ungefär samma eller ännu högre än det nu är, överväga att finansiera Roth-konton istället för avdragsgilla IRA och göra Roth-bidrag till din 401 (k) eller 403 (b) plan (om planen tillåter detta).

När du är nära pension, är det viktigt att ha en balans mellan efter skatt och pengar före skatt. Även om du förutser några avdrag nu, genom att planera framåt kommer du att skapa ekonomisk flexibilitet som kan vara användbar när du är pensionär.

Använd strategier för tillgångslokalisering för att spara ännu mer

När du bygger upp både skatteförskjutna och efter skattskulder (vad jag hänvisar till som "icke-pensionskonton" som kan vara ett mäklar- eller fondkonto som är inte utsetts som en IRA), kan du använda strategier för tillgångslokalisering för att göra din plan ännu mer skattevänlig!

Tillgångsställning är processen att strategiskt välja att "lokalisera" hög omsättning, höginkomstgenererande tillgångar inom skatteuppskjutna konton och placera låga omsättningsinvesteringar som genererar kvalificerad utdelning och långfristiga realisationsvinster i dina konton utan pensionering där du få en 1099 varje år.

Genom att placera tillgångar eftertänksamt kan investeringar som skattepliktiga obligationer (som genererar ränteintäkter) och småkapitalfondsmedel (som vanligtvis har hög omsättning och genererar mer kortfristiga vinster) sparka av denna typ av investeringsinkomst inuti skatteuppskjutna konton där du betalar ingen skatt förrän du tar ut pengar - oavsett den underliggande investeringsinkomstverksamheten.

Skatteeffektiva innehav som skattehanterade fonder, fondkapitalfonder och utdelningsinkomster kan placeras i dina konton för avgångspension där du kan utnyttja den lägre skattesatsen som gäller kvalificerade utdelningar och långsiktiga kapitalvinster . Om de samma innehaven ägs i dina pensionsräkenskaper kommer de kvalificerade utdelningarna och de långsiktiga vinsterna att bli beskattade till den högre ordinarie inkomstskattesatsen - eftersom alla uttag från skatteuppskattade pensionsräkningar redovisas som vanligt beskattningsbart intäkter och återkallandet inte kommer att behålla inkomstens underliggande karaktär som diviend eller realisationsvinst.

Nedre raden: Skatterna. Genom att skapa en balans mellan skatteförskjutna och efter skattskulder och placera placeringsinnehav i dessa konton på ett skatteeffektivt sätt kan du spara flera tusen i skatter över din investerade livstid.