När är ditt fordon totalt förlust?

Om ett företagsägt fordon har skadats vid en autoolycka kan företagets försäkringsgivare försäkra sig om en total förlust. Försäkringsgivaren kan välja att "totalt" ett fordon som tycks ha uppburit enbart mindre skador. Detta frustrerar många företagare. Här är ett typiskt scenario.

Det var bara mindre skada!

Fred Ferguson har just avslutat ett telefonsamtal med en försäkringsjusterare och han är inte glad. Fred äger Ferguson Flowers, en detaljhandel blomstermarknad.

En vana av hans fasta användningsområden för att leverera blommor har skadats i en olycka förra veckan. En anställd av Fred sutto tillbaka till affären efter att ha gjort en leverans när han träffade en fläck svart is. Föraren förlorade kontrollen över trucken och lastbilen slog in i ett träd. Lyckligtvis blev inte arbetaren skadad.

Fred har försäkrat lastbilen enligt standard affärsautomatik. Han har köpt både omfattande och kollisionsskydd. Vagnen håller endast minimal skada (i Fred sikt i alla fall), men försäkringsgivaren har förklarat det en total förlust. Fred är irriterad på detta eftersom han tror att vanen kunde repareras. Han är också missnöjd med försäkringsgivarens beräkning av fordonets faktiska kontantvärde. Enligt hans försäkringsbolag är Fred's van mindre än hälften av det belopp han betalade för det för några år sedan!

Försäkringsgivarens alternativ för förlustavräkning

Villkoren i den vanliga kommersiella bilpolicyen ger försäkringsgivaren några alternativ när man svarar på en fysisk skadaförlust.

Försäkringsgivaren kan välja att reparera eller byta ut det skadade eller stulna fordonet. Alternativt kan det ta hela eller någon del av den skadade bilen som bärgning till ett värde som det har förhandlat med försäkringstagaren eller bestämt av en bedömning.

Om fordonet har stulits, kan försäkringsgivaren reparera eventuella skador som uppstått och återlämna det till försäkringstagaren.

Om försäkringsgivaren förklarar fordonet totalförlust beräknas fordonets faktiska kontantvärde. Försäkringsgivarens beräkning inkluderar en justering för avskrivningar och det fysiska tillståndet hos bilen.

När är ett fordon ett totalt förlust?

I allmänhet anses ett fordon vara en total förlust när kostnaden för reparation överstiger dess faktiska kontantvärde. Försäkringsbolagen tar hänsyn till olika faktorer vid beräkning av ett fordons värde. Dessa inkluderar dess:

• Ålder
• Villkor
• Odometerläsning
• Utrustning och egenskaper
• Minskning i värde
• Värde på den lokala fordonsmarknaden

Försäkringsgivaren jämför fordonets reparationskostnad till dess faktiskt kontantvärde genom att dela den tidigare av den senare. Resultatet kallas total förlustgräns och uttrycks i procent. Anta att ett fordon kostar $ 8 000 för reparation och dess ACV är $ 10 000. Den totala förlustgränsen för fordonet är 80 procent (8 000/10 000).När tröskeln når en viss procentandel, kommer försäkringsgivaren "totalt" bilen.

I vissa stater är den totala förlustgränsen fastställd enligt lag. Den lagstadgade andelen är generellt någonstans mellan 60% och 100%, varvid 75% är den vanligaste. I stater där tröskelvärdet bestäms enligt lag kan en försäkringsgivare inte förklara ett fordon totalt förlust om inte det statligt fastställda tröskelvärdet har uppnåtts.

Andra stater tillåter varje försäkringsgivare att fastställa sin egen totala förlustgräns.

När ett fordon har blivit förklarat en total förlust, fyller försäkringsgivaren en blankett och skickar den till tillståndstillståndsmyndigheten. Formuläret meddelar den myndighet som fordonet har totaliserats. Ett totalt fordon kan inte köras i dess nuvarande skick.

Moderna fordon är kostsamt att reparera

Det är mer sannolikt att moderna bilar blir totalt än äldre fordon. Detta beror på att moderna fordon är komplexa, och deras komplexitet gör dem dyra att reparera. Många av sina interna funktioner är datoriserade. Om en systemkomponent är skadad vid en olycka kan skadorna vara svåra att identifiera och reparera.

För närvarande behöver bilverkstäderna sofistikerad utrustning som är dyr att köpa och kostsamt att behålla. Mekanik behöver omfattande träning för att utföra grundläggande uppgifter.

Kostnaderna för utrustning och utbildning överförs till kunderna.

En annan faktor som påverkar reparationskostnaderna är de material från vilka moderna bilar är gjorda. Dessa material är lätta så att bilar använder mindre bränsle. Lätta material skyddar även passagerare genom att krossa i en krasch. Ändå kan dessa material vara svåra, om inte omöjliga att reparera. Dents i en krympad panel kan inte hamras ut som i äldre bilar. Istället måste hela panelen bytas ut. Kostnaderna lägger till snabbt så många bilar "summeras" i stället för att repareras.

Räddningsfordon

Ett fordon som har blivit förklarat totalt förlust har vanligtvis ett visst räddningsvärde. Försäkringsgivaren betalar vanligtvis fordonsägaren det faktiska kontantvärdet av bilen och behåller den skadade bilen som bärgning. Försäkringsgivaren måste erhålla ett räddningsintyg från staten. Ett räddningsbevis tjänar som bevis för juridiskt ägande och ersätter tidigare titlar till fordonet. När försäkringsgivaren har intyget säljer det normalt fordonet till ett automatiskt bergföretag.

I vissa stater kan du behålla ett "totalt" fordon genom att betala försäkringsbolaget uteslutningsvärdet. En bärgningsbil kan inte köras om den inte repareras och omregistreras som ett återupplivat bärgningsfordon. För att fordonet ska kunna registreras måste det genomgå en noggrann inspektion av din statliga inspektionsmyndighet. Om du inte tänker köra bilen men vill behålla den för delar, kan du få ett icke-reparerbart fordonscertifikat.