IRA-lån - vad är alternativen?

När du behöver pengar kan du titta på dina pensionskonton som en källa till kontanter - eventuellt i form av ett IRA-lån. Tyvärr är det inte möjligt att låna från din IRA (och kanske det är bra), men du kan göra några saker som liknar om du verkligen behöver pengar. Innan du gör någonting, pausa och ompröva dipping i dina pensionsbesparingar. Det är alltid frestande att knacka på dessa fonder, men du kommer att tacka dig senare om du kan lämna pengarna ensam och hitta pengar på annat håll.

Sakerna kommer inte bli enklare när du är äldre och har slutat tjäna en inkomst.

Är ett IRA-lån även tillåtet?

Nej. Regler för Internal Revenue Service (IRS) dikterar vad du kan göra med IRA, och dessa regler tillåter bara "utdelningar" från IRA-konton. En fördelning händer när du tar pengar ut ur ett pensionskonto (utan att lägga det

direkt

i ett annat pensionskonto) och det är i allmänhet oåterkalleligt.

Det är sagt, skattelagstiftningen är komplex och ständigt förändras, så du bör verifiera dina alternativ med en lokal skattesekreterare. För att börja din forskning online, granska IRS Publication 590, och var noga med att läsa IRS-vägledning om lån från pensionskonton här.

Du kanske tycker att detta är överraskande. Många sparare tror att de kan ta lån från IRA. Delvis kan förvirringen härröra från det faktum att du kan låna från andra typer av pensionskonton på

kan

. Till exempel tillåter vissa 401k-planer lån - men IRA gör det helt enkelt inte, och de (i allmänhet) kan inte ställas som säkerhet när du ansöker om lån.

3 Alternativ att låna mot din IRA

Om du inte kan låna från din IRA, vad kan du göra? Återigen är det bäst att använda tillgångar som inte är öronmärkta för pensionering om möjligt. Men om du behöver pengarna kan du utvärdera följande alternativ:

60 dagars övergång:

du kan använda dina IRA-tillgångar

under en kort tidsperiod med en 60-dagars rollover . Du måste följa vissa strikta IRS-regler, men den här tekniken kan fungera som ett kortfristigt IRA-lån. Observera att IRS har gjort denna strategi svårare de senaste åren, så se till att reglerna om det är någonting du har gjort tidigare. Andra pensionsplaner:

du kan också låna mot saldon i företags pensionsplaner som 401k planer. Din plan måste tillåta lån (inte alla dem gör), och du tar några risker - inklusive försummelse av lånet som resulterar i skatter och påföljder. Det kan till och med vara möjligt att flytta pengar från en IRA till din 401k, vilket ökar mängden pengar du kan låna mot. Arbeta med din HR-avdelning, finansiell planerare och skatterådgivare för att förstå denna teknik.

Titta på andra ställen: Ett bra alternativ är att försöka låna någon annanstans.Ett osäkert lån (där dina pensionsbesparingar inte är säkerheter) kan göra tricket. Peer-to-peer-utlåningstjänster, familjemedlemmar och banker eller kreditföreningar är också bra alternativ.

Läs mer: Hur Peer to Peer Lending Works Forskning innan du frågar: Familjelån - Bra idé?

• Investera i ett företag
• Om du vill använda tillgångar i din IRA för att investera i ett företag kan du kanske dra av det - men det är inte lätt. Tekniskt kommer du inte att

låna från

IRA. Istället skapar du ett företag, finansierar det med besparingarna i din IRA och använder den enheten för att köpa ett intresse för verksamheten. Processen är extremt komplicerad och du bör definitivt diskutera strategin med en CPA innan du går för långt. Det här är inte något du kan göra med standard IRA som du öppnar hos din bank eller kreditkår. du måste arbeta med ett företag som specialiserat sig på att använda IRA för att investera i företag eller fastigheter. Om du går denna rutt, förvänta dig att betala minst tusen dollar för att få igång, och du måste också betala årsavgifter.

Det är självklart värt en påminnelse här att de flesta startup-företag misslyckas. Om du använder din IRA riskerar du att förlora din inkomst

såväl som

ditt nästägg.