Bakom pensionssparande? Så här hämtar du.

Ingen vill vakna en dag och känna att åren har passerat dem. Men du vet vad som är värre än? Vakna och inse att du har fallit för långt bakom din pensionsplanering.

Det är tyvärr den position som många amerikanare befinner sig i. Medianpensionens balansräkning är bara 12 000 dollar för hushåll i nära avgång, enligt National Institute for Retirement Security.

Det är inte konstigt att det senaste pensionsförtroendeundersökningen från Research Institute for Employee Benefits (EBRI) rapporterar att bara 22 procent av arbetarna är mycket övertygade om att de ska få en säker pensionering.

Om du befinner dig i den här positionen är det dags att sluta oroa dig och göra något.

John Sweeney, vice vd för pensionering och investeringsstrategier hos Fidelity Investments, jämför det med att planera ett besök hos din läkare efter att ha gått alldeles för länge mellan möten. "Du vet att de förmodligen kommer att berätta för dig att ändra din kost och träna mer," säger han. "Men anledningen till att doktorn kommer att berätta det beror på att du kan komma tillbaka på rätt spår. ”

Tänk på dessa tips på receptet för att ta tillbaka kontrollen över din ekonomiska framtid.

Få en plan

Vad är den största skillnaden mellan de personer som är säkra på sin pension och de som saknar förtroende? Enligt EBRI är det delaktighet i en arbetsplan pensionsplan, som en 401 (k).

Det är vettigt. När du är på arbetsplatsplan sparar du automatiskt, med pengar som kommer ut ur varje lönecheck. Om du har en plan tillgänglig för dig och du inte är inskriven, ring förmånshanteraren idag.

Om du inte har en plan tillgänglig kan du göra det själv med en IRA eller Roth IRA och ställa in det så att pengar överförs elektroniskt ur ditt konto och till din pension besparingar på månadsbasis.

Om du är under 50, betalas ett månatligt bidrag på $ 458. 33 kommer att få dig till ett fullt bidrag på $ 5500 IRA vid årsskiftet; Om du är 50 plus, är ditt nummer $ 551. 66 (eftersom din max är $ 6500, inklusive ett inkräktningsbidrag på $ 1 000).

Och om du inte är säker på var du ska investera pengarna? Leta efter en måldags pensionskassan som väljer en lämplig blandning av investeringar för din ålder och uppskattat pensionsdatum.

Arbeta längre

Utöver automatisk besparing är det effektivaste du kan göra vid denna tidpunkt att öka tidsramen över vilken du arbetar.

Låt oss säga att du är 55 och syftar till pension på 62. Om du börjar spara nu kan du dubbla dina bidrag till 20 procent av din inkomst de närmaste sju åren - men det kommer fortfarande inte att vara lika imponerande som att arbeta ytterligare tre år fram till 65 år, säger Sweeney, eller åtta år fram till 70 års ålder.Inte bara är det ytterligare tre eller åtta år att tjäna pengar som du kan bidra till din pensionsfond, men det är också färre pensionsår för vilka du behöver inkomst.

En annan förmåga att vänta till 70 för att gå i pension? Mindre kontroller från social trygghet. För varje år sätter du av med socialförsäkring från åldern 62 till 70, det är en ökning med 8 procent i betalningen du får.

Förskjutning hela vägen från 62 till 70 bidrar till en ökning med 50 procent i dina månatliga kontroller.

Rätt storlek

När du går i pension, vill du kunna ersätta de flesta av dina fasta kostnader med förutsägbar inkomst. Den inkomsterna kommer från socialförsäkringen, eventuella pensioner du kan ha och att kunna ta ut cirka fyra procent av dina pensionsbesparingar årligen. (Om du håller dina uttag runt fyra procent borde dina besparingar vara 30 år, vilket är tillräckligt länge för de flesta.) Men vad händer om du tittar på dina nummer och är du fortfarande kort? Då är det dags att högerstora ditt liv.

Det kan innebära att man flyttar till ett mindre hem, vilket skulle innebära att spara på dina hyror eller inteckningslån. dina verktyg och underhåll kan också gå ner. Det kan innebära att du blir av med en bil och använder kollektivtrafik istället.

Det kan innebära att man går från två semesterar om året till en.

Vänta inte tills du går i pension för att göra dessa drag. Nedväxling medan du fortfarande arbetar kommer att låta dig lägga extra pengar för pensionering.

Gör Catch-Up Bidrag

Människor på 50-talet har möjlighet att göra pensionsplaner "catch-up" -bidrag varje år. Vi noterade ytterligare $ 1, 000 du kan bidra till en IRA. Men du kan också bidra med en extra $ 6 000 till din 401 (k) och, om du är 55 plus, en extra $ 1 000 till ditt Hälsokostkonto eller HSA.

Men för att hitta extra pengar behöver du hitta plats i din budget. Och ja, om du inte bor på en budget, är det dags att börja.

Tyvärr gör 60 procent av människor aldrig en budget, och de flesta gör aldrig en beräkning av huruvida de har tillräckligt med att leva på vid pensionering, säger Dallas Salisbury, bosatt kollega och president emeritus vid Research Institute for Employee Benefit.

Blockera tiden i din kalender, häll dig ett glas vin och ta ett djupt andetag. Ta en titt på dina intäkter och kostnader (gratis appar som Mint kan hjälpa dig att spåra senare.) Titta på varje kostnadskategori och fråga dig själv om du kan skära för att frigöra mer pengar för att lägga undan för imorgon. För varje dollar som du hittar, schemalägg en automatisk överföring så att pengarna faktiskt flyttar ut ur ditt användarkonto och till besparingar. På det sättet får du förtroende för att veta att det faktiskt kommer att hända.

Med Hayden Field