Traditionell IRA eller Roth IRA - hur man bestämmer vilken som är bäst

Försöker du ta reda på om du ska finansiera en Roth IRA eller en traditionell IRA?

Med Roth sätter du pengar i efter skatt, de blir skattefria och de är skattefria vid återkallelse. Med "traditionella" pensionsplanbidrag får du ett skatteavdrag när du lägger in pengarna, de växer uppskattade och de beskattas vid återkallande.

Så vilken är bättre?

Det finns bara ett sätt att veta säkert. Ta en titt på din nuvarande marginalskattesats i förhållande till din prognostiserade marginalskattesats vid pensionering.

Låt oss ta en titt på varför din marginalskattesats är så användbar för att bestämma vilken typ av konto du ska bidra till.

Varför marginalskattesatser är så användbara

Låt oss säga att du äger ett hem med en inteckning och du specificerar avdrag varje år. Antag att du brukar ha cirka 18 000 dollar per år av specificerade avdrag. Med hjälp av 2016 skattesatser för ett gift par som lägger ihop innebär detta:

• Du betalar ingen skatt på den första $ 18 000 av beskattningsbar inkomst.
• Nästa $ 18 550 av beskattningsbar inkomst beskattas till 10%.
• Nästa $ 18, 551 till $ 75, 300 av beskattningsbar inkomst beskattas till 15%.

Låt oss nu anta dig och din make gör sammanlagt 72 000 dollar per år.

• Du betalar inte skatt på den första $ 18 000 på grund av dina specificerade avdrag, så du har 52 000 USD av beskattningsbar inkomst.
• $ 18, 550 av din skattepliktiga inkomst beskattas till 10% och nästa $ 35, 450 beskattas till 15%.

Om du lägger $ 5 000 i en traditionell IRA eller 401 (k) sparar du 750 dollar av federal inkomstskatt i år med 15%.

Men vad kommer din skattesats att vara när du drar tillbaka pengarna någon gång i framtiden? Till exempel kan du vara i 25% skattesatsen vid avgång, vilket innebär att du skulle betala $ 1, 250 i skatter på den $ 5 000 när du tar ut den.

Om du tror att din skattesats kan vara högre i framtiden kan då avdragsgilla pensionsplaner inte vara rätt sätt att gå.

Det är nu meningsfullt att spara 15% i skatter när du lägger pengarna in, men betalar 25% i skatter när du tar ut det. Det är inte ett smart drag!

Skatteplanering hjälper

En del skatteplanering varje år kan hjälpa dig att bestämma vilken typ av bidrag som är bäst. Låt oss titta på ett exempel.

Laura är en fastighetsmäklare, 54 år. Hennes inkomst varierar från år till år. Hon finansierar en traditionell IRA varje år (ett avdragsgilla bidrag) så att hon kan spara så mycket som möjligt i skatter … eller så tror hon.

När ekonomin saktade, var Laasas inkomst mindre än den hade varit när hon började sin regelbundna IRA-finansiering. Laura bestämde sig för att göra en del skatteplanering och sprang en skatteprognos. Hon hade gott om avdragsgilla företagskostnader, och hon kunde specificera hennes avdrag.Hon uppskattade att hon skulle betala ingen federal inkomstskatt för året, enbart skatt på egenföretagande. Ett avdragsgilla eller traditionella IRA-bidrag skulle erbjuda sin lilla skatteförmån.

-1 ->

Ett mycket bättre alternativ för henne under sina låginkomstår * är att finansiera en Roth IRA eller Roth 401 (k), som inte erbjuder några skatteavdrag, men en gång är pengar i Roth all investering Inkomsterna är skattefria, både nu och i framtiden, och Roths har en unik fördel vid pensionering: Inkomster som du drar från en Roth IRA ingår inte i formeln som bestämmer hur mycket av dina sociala trygghetsförmåner som ska beskattas.

Att ha Roth IRA-medel för att dra sig ur pensionen kommer att hjälpa Laura att minska mängden skatt som hon ska betala.

Laura behöver varje år driva en skatteprognos så att hon kan uppskatta sin marginalskatt och bestämma vilken typ av konto det är mest fördelaktigt för henne att använda. Denna strategi kommer att ge upp till tusentals extra efter skatt-dollar till Laura när hon går i pension.

Låt oss säga att Laura har fem låginkomstår där det är mer meningsfullt att bidra till en Roth, eftersom hon inte skulle kunna använda avdraget om hon gjorde ett traditionellt IRA-bidrag. Hon samlar 25 000 dollar i hennes Roth plus det tjänar 5 000 dollar av intresse över tio år. Vid pensionering är hon fortfarande i 15% skattkonsolen, hon betalar ingen skatt på uttag från hennes Roth, så hon sparar uppskattad 15% av $ 30 000 eller $ 4 500 i förhållande till vad som skulle ha hänt om hon hade fortsatt att finansiera en Traditionell IRA varje år.

* Du måste ha inkomst för att få ett traditionellt eller Roth IRA-bidrag.